重疾险相关疑问解答

老橡树1

关于重疾险，我把大家常见的问题做了整理，希望能帮助到大家。

原位癌为什么不在恶性肿瘤理赔范围？

因为带有一个“癌”字，很多人下意识地认为它应该就是一种癌。原位癌并不是癌症的一种，它是良性肿瘤转变成癌的一个阶段。

癌，指恶性肿瘤细胞不受控制地进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。

原位癌，指黏膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增长累及上皮的全层，并没有累及到原发灶所处的整个器官或组织，更没有出现转移和扩散，也不具备转移和扩散到身体其他部位的能力。

如果能够定期体检，例如女性的乳腺、宫颈原位癌是可以早期发现的，手术费用不是很高，康复时间不需要很长，并不会对家庭经济产生很大冲击，所以它算是一种“轻症”。而男性原位癌的发现，只存在理论上的可能。

为什么总觉得癌症查出来就是晚期了？

先要说明的是，并不是所有癌症查出来都是晚期，大家有这样的错觉，我总结有如下几点:

1、意识较差。越是经济落后的地区，体检意识越差。有意思的是，一些人花了几百上千元参加了体检，发现啥病没有，他很难过，这钱白花了？既然没病我来做什么检查？除非是单位组织体检，能自发养成每年做体检的人，占比还不是很高。

2、医疗条件差异。或者说检查水平有差异，一个三线城市小县城的医疗水平和北京大医院相比，天壤之别并不夸张。有人会调侃说:“你看小医院的医生，就会看个感冒。”我觉得你不能怪这个医生，你也就感冒的时候去找他，难不成找他看肿瘤？大医院的医生，之所以医术高，自然是病人接触多了，熟能生巧了(医术的差异也有)。目前医疗资源分布不均匀的确也是一个问题，不过这不是你我能解决的问题，但我相信未来会越来越好。有条件的情况之下，接受更好的医疗检测，肯定是好事。

3、有些癌症本身就不太容易发现。我们都知道肺癌的死亡率很高，也是有一定原因。今年拍片是正常，明年可能就肺癌三期了。原因在于不到1厘米的肿瘤，已经有10亿个癌细胞，X光片无法显示，但隔年长到100亿个癌细胞时发现已经很严重了。食道癌病人，有的是感觉吞咽困难了才去做检查，因为之前没有症状。胰腺被胃遮住，超声不容易发现，有的胰腺癌患者是血尿才被发现的。

这里给大家普及一个知识点“代偿”。

所谓代偿，就是代替、补偿。身体某些组织或者器官持续受损，已经没办法恢复原样，人体就会调动没有受损的部分，加快补充或者代替受损的部分完成工作。也就是为自我修复创造时间。比如去年疫情，我们了解了一个机器叫做ECMO(体外膜肺氧合)，也称为人工肺，大家也听说了这个很费钱，开机就要好几万，还要耗材费，使用人工肺，就是为了保住性命，等待器官功能恢复，也就是为自我修复赢得时间。

比如患癌，通过手术切除癌症组织、化学疗法杀死癌细胞、 放射疗法清除癌变组织，主要是为了减轻肿瘤负荷，让人体的免疫系统发挥作用，战胜癌症。

所以其实最终还是看个人的自我修复能力。

等待自我修复是要花钱的，这个过程我们叫用钱来换时间， 所以保险的作用其实并不是别的，而是争取更多的时间！

多次赔付的重疾险值得投保吗？

近5到10年，重疾保险的发展非常迅猛。从早期带有轻症赔付，到后来轻症多次赔付、中症多次赔付，再到现在各家公司都逐步推广重疾多次赔付。其实客户，也包括我们会问，真的需要吗？真的有意义吗？

从客户角度来说，能多赔付当然是好事。上文我提到的，重疾保险的发展离不开医学的发展，过去一些疾病我们认为是绝症， 现在很多能看好。过去一些需要开胸做手术的，现在微创也能做。重疾多次赔付，离不开医学的发展，因为疾病治愈率越来越高了。

我们就想一下，从前人们得了一次重疾就走了，那么赔付几次又有什么意义呢？现在一些医院(如质子重离子医院)的癌症治愈率很高，一个人能多活5年、10年都不成问题，如果再活20 年呢？是不是会面临其他疾病呢？人活得长，才有机会生病嘛，虽然是很奇怪的逻辑，但这就是事实。

重疾的多次赔付有无意义，也要看患者第一次得什么疾病，如果说第一次是恶性肿瘤，那么多次赔付是有意义的。如果第一次很不幸是脑中风，那么第二次赔付的概率就很低了。

投保一个多次赔付的险种，可以参考以下要点:

分组是否合理。目前来说，多次赔付的重疾险都会分组，如果能把恶性肿瘤、心血管、脑血管疾病分在不同的组别，相对来说已经可以了，毕竟赔付率前三的疾病就这三大类。

有无恶性肿瘤多次赔付。恶性肿瘤的发病率居高不下，很多人也会担心恶性肿瘤二次赔付的问题，如果有单独可以添加的， 确实是一份不错的保险。

间隔期长短。一般来说不同组别重疾的间隔期为1年，恶性肿瘤多次赔付间隔期为3年，投保时可以关注一下赔付的间隔期。

终身型、定期型、两全型重疾险如何选择？

又是世纪大难题，首先我们要搞清楚三者的区别是什么。

终身型，保障的时间比较长，当然保费肯定也比较贵。大多数的终身型重疾险包含有身故责任。这样设定有一个好处，这份保险一定会赔付，无论是因为重疾赔付还是身故赔付。假定一个患者患了脑中风，还没有达到脑中风后遗症的赔付条件就走了， 那么会按照身故进行理赔。当然也有不带身故责任的终身型保险， 保费会便宜很多。

定期型，保障一段时间。可以是一年，也可以是10年、20 年或者保至60周岁、70周岁、80周岁等等。显然定期型是比终身型便宜很多。不过多数人不能接受的是，到期啥病没有合同就终止了，而且不会返还保费。

两全型，也称为生死两全保险。其实国人特别喜欢这种设定， 有事赔钱，没事返还保费。缺点也非常明显，那就是贵。

好了，现在我们可以做决定了，怎么选择？最重要的无外乎是客户的预算。预算高，那么随便选，保障越充足越好。好比一个客户要买宝马740，请不要跟他聊油耗多少，人家根本不在乎烧几个油。

如果说是预算有限的客户，可以优先选择定期型的保险。我知道有人会说了，保险期满怎么办呢？也可以把定期型和终身型组合投保，一来保费下降了，二来保障期也提升了。

不过重疾保险首要的是保障当下，也就是现在我们不会因为疾病而使自己陷入困境。所以买重疾险，不要先想着未来50年后是怎样。如果我们能够平平安安地度过，我们已经赚了足够多的钱。而且不同时期也应该给自己补充保额，20年前多数人的保额只有一两万，现在呢？30万应该是打底的保障额度了。

从哲学角度来说，我们应该用发展的眼光看问题，不要停留在某一个时间节点上。现在的你正是家庭顶梁柱，正因如此，才需要保障，不是吗？

重大疾病保险是确诊即赔付吗？

总结下来有三种情况:

第一种:确诊即赔付，比如恶性肿瘤，双目失明，只要出具相关诊断证明后即可申请理赔。

第二种:需要经过相应的手术才可以赔付，比如重大器官移植术或造血干细胞移植术，某保险条款中写明:重大器官移植术， 指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞的异体移植手术。也就是说， 需经过手术才表明真正意义上的罹患重大疾病。

第三种:发病一定时间后存在某种症状才可以赔付，比如终末期肾病，指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。从这段文字就能看出，有些重疾并不是马上就能够判定，必须经过一定的时间，证实此病确实严重影响了患者的正常生活。

重疾险和防癌险如何取舍？

大病≠癌症，所以重疾险≠防癌险。先说说重疾险和防癌险的不同。

保障范围不同。现在主流重疾险的疾病范围不低于120种，在我看来已经足够了，行业协会规定的25种重疾以外的疾病都是作为补充。而防癌险是针对于癌症的专项保障，有一些还会包括原位癌责任、男女性特定恶性肿瘤额外赔付。

投保条件不同。一般重疾险的投保年龄在0~60周岁，有一些甚至最高只承保到50周岁。而防癌险的投保年龄就比较广了， 一些老年防癌险，首次投保年龄可以放宽到70周岁。

费率不同。这个好理解，重疾险保障范围更广，当然费率要高一点了。只针对于恶性肿瘤的防癌险，价格要便宜很多。如果是针对一些特定癌症的，甚至5万的保额只需几十元。针对性不同，所以费率有差异。

说了半天到底应该怎么投保呢？我给大家一点投保建议。

1、重疾险包含的疾病范围更广，除了恶性肿瘤，还有常见的高发疾病，如急性心肌梗塞和脑中风后遗症等，保障更加全面。所以能投保重疾险的情况之下，优先选择重疾险。

2、重疾险的核保相对更加严格一点，对于一些三高客户来说， 防癌险是一个福音，比如糖尿病人投保重疾险是不可能的，但是防癌险还有机会。很多防癌险是免体检的，不过这并不代表不需要如实告知，如果有囊肿、结节等情况，防癌险也不能投保。所以在不能投保重疾险的情况之下，可以尝试防癌险。

3、对保费纠结的客户，50岁以上的客户投保重疾险价格非常贵，会出现保费倒挂的情况(所交保费超过了赔付保额)，此时投保防癌险就不错了。

4、恶性肿瘤的赔付率占到所有重大疾病的70%以上，所以防癌险可以作为重疾险很好的补充。两者结合投保，不仅可以降低保费，还能提升保额。

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