《2024 * 武百万的保险日志》
第191篇原创文章2024年 第034篇
10月11月咨询重疾险的多了起来;
做完了产品对比表, 只剩一声惊呼:
重疾险, 现在太太太……贵了!
业务群里大家讨论起来, 一个劲儿感叹还好买得早:
买得早, 身体好, 保的全;
买得早, 年龄小, 费用便宜;
买得早, 预定利率高, 成本便宜, 责任齐全;
保险越早买越有利, 这句话一直适用.
01
看一款少儿网红重疾险, 9月和10月, 哪怕就差1天, 费用要差30%.
责任嘛, 基本没什么改变, 所以9月30号紧急投进去的客户, 运气真好呢, 配合度高, 哪怕核保拖了一个月, 也积极去复查抽血, 必须得好好恭喜下!
费用高, 大家承担起来吃力, 卖不动, 怎么办?
降责省成本, 成了这次改革的普遍现象.
比如某公司, 重疾部分的责任没怎么改变, 身故部分做了调整,
把全生命周期的身故赔保额, 改成阶段性调整, 比如60岁前身故赔保额, 60岁后赔保费或者现金价值.
熟悉重疾险的老手一眼就能看出好歹, 这么做保险公司省了些成本,但对客户来说, 影响并不算大, 保终身带身故的重疾险后期的现金价值一路走高, 即便是只赔身故现金价值, 也不会低(亏).
这种设计两全其美, 都能兼顾双方利益, 还算不错.
02
比如某公司, 之前的优势是18岁前和60岁后, 保额翻倍, 不限制疾病, 这2个年龄阶段发病率高, 能保额翻倍是非常好的, 既适合儿童也适合老人后保额不足的担心, 但这次改革, 砍掉了18岁前这个优势, 65岁后保额多50%.
这个变化并不明智, 目前成年人买重疾险的积极性是下降的, 但少儿重疾险的购买依旧火热, 从销量上来说, 砍掉18岁前保额翻倍不够优势, 相当于砍掉了这部分消费群体. 而65岁以后保额增加, 也得看成年人群体的购买变化, 消费降级后, 能选择这类产品的, 还得有非常好的风险认知和长远考虑.
03
而主体公司的责任依旧拉胯, 这种钝感和轻视让做了7年保险的我都有些无力.
就像目前的卫生巾全部不达标的事件, 商家知道这是一半国人都要消费的产品, 虽然标准有4%上下的尺寸浮动, 但集体选择短4%, 而不是有良心的长4%,
主体公司的受众占据国内保险消费群体的90%以上, 这么大的消费群体, 年年不提升责任, 确实有俯视傲慢的资本, 但谁又想成为被资本明目张胆割的那颗韭菜呢?
但你又不得不佩服他们的精算师是非常了解市场的, 比如定期两全+定期重疾险的搭配销售, 完全满足了大部分国人的心理需求.
哎~谁说我这辈子要生病理赔呢?定期就够了, 到时候我还能拿回这个钱(实际是两全的功能)
破解的方式也很简单, 我就分开买嘛;
不仅重疾险可以保得更好, 外加一个储蓄的两全或者增额寿险, 到时也能拿回总保费(还可能更多).
对行业内的人来说, 拆解明显更有利, 要求就是客户一定要定期, 比如你给孩子买, 人家就定到40岁, 合同结束.
如果没有人提醒, 健全买保险的认知, 你就会觉得蛮不错的, 但40岁的时候, 孩子还要不要再买重疾险? 还能不能买健康保险? 孩子的身体素质能过关不?……
这些问题, 销售如果完全不给你提醒, 很多人是完全意识不到的, 这也是目前很多保险销售的弊端, 根本没法做到稍微一点点的客观(我也不完全客观, 但尽力客观)
04
还有公司责任依旧抗打, 基本和以前没什么变化, 合同我感觉都没有变动, 只有费用上去了些, 但这类公司你对比完以后确实很心动, 因为卡卡角角的「不赔限制」确实少很多! 而且还是全国综合性大公司, 如果你能承担这个预算, 是不错的选择!
这两年很多成年人在选择重疾险的时候, 因为费用退却了.
转而选择便宜的几百块的百万医疗险
这两种险种咱们其实都需要, 但也不能因重疾险费用高些就舍弃.
重疾险, 是定期缴费,终身可保的, 也就是说, 当牛做马的几十年打工生涯, 虽然你要交保费, 但退休后基本上你在重疾险这一块儿就没有压力了, 那时候哪怕疾病来了你都是安心的, 这也是我遗憾我没有身体条件继续加保的原因, 只有身体不过关, 买保险就成了遗憾.
另外医疗险的成本后期是爆发式增长, 成本整体算下来, 不必重疾险便宜, 你想想, 万一你退休工资比较低, 医保责任又不全面, 你迫切需要一份商业医疗险兜底大病费用风险, 但续保的费用你都吃力, 放弃续保吧, 没钱治病仿佛刀架脖子上, 继续续保吧, 经济不太允许, 难道你要留给儿女承担? ?(前提是你有没有儿女?)
这也是我建议大家多少给自己配一些重疾险的原因, 可能就是咱们老了以后为数不多的疾病保险兜底了.
成年人的体面都是自己给的.
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作者：微信文章 |
发表于 2024-11-13 15:32:36