重疾险的疾病种类,真的是越多越好吗?

六月清晨搅

作者：大大力老师

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在《济公游记》中，有一个有趣的情节：卖伞的商人祈求菩萨降雨，而卖扇子的商人则希望天晴。这种看似矛盾的需求，其实反映了不同人的利益和期望。

在保险领域，尤其是重疾险，也存在类似的现象。有些人认为，重疾险只覆盖一二百种疾病，这远远不够；而另一些人则觉得，重疾险包含的疾病种类太多，很多似乎并不必要，仅仅是用来凑数。

让我们以“失去一肢及一眼”这一重疾为例。这个病名听起来可能有些奇怪，它既不像“恶性肿瘤——重度”或“严重慢性肾衰竭”那样明确指向一种疾病，也不像“重大器官移植术或造血干细胞移植术”或“心脏瓣膜手术”那样描述一种手术，更不像“双耳失聪”或“瘫痪”那样描述一种状态。

那么，在什么情况下，被保险人可能会遭遇“失去一肢及一眼”的悲剧呢？如果是车祸，可能会被归类为“多个肢体缺失”；如果是火灾，可能会被归为“严重Ⅲ度烧伤”。

在与我国香港地区的重疾险合同相比，发现几乎都包含了这一保障。

虽然具体原因难以考证，但我们可以大胆推测：随着重疾险的不断发展，保障内容日益丰富和完善，监管机构也在鼓励保险公司进行创新，以更好地服务消费者。因此，重疾险中出现了某些保障内容的重叠，这可能是这种现象的一个缩影。

当然，保险公司的创新和服务是值得肯定的。但需要注意的是，一款重疾险保障的疾病种类越多，并不意味着这款重疾险就越好。因为不同疾病的发病率是不一样的。

例如，某保险公司2020年发布的理赔年报显示，重疾险理赔原因前十的疾病及其占比如下：

恶心肿瘤67%

急性心肌梗死10%

脑中风后遗症5%

原位癌2%

良心脑肿瘤2%

慢性肾衰竭2%

冠状动脉搭桥术1%

心脏瓣膜手术1%

瘫痪1%

深度昏迷1%

在挑选重疾险产品时，我们既要考虑它覆盖了多少种疾病，也要关注它具体覆盖了哪些疾病。尽管许多重疾险产品宣称覆盖一二百种疾病，但大多数理赔案例都集中在前六种疾病。

创新总是伴随着风险和失误。例如，某保险公司的重疾险在增加了一种名为“重症骨髓增生异常综合征”的疾病后，却发现这种疾病实际上已经被“恶性肿瘤——重度”所涵盖。

然而，这对客户并没有太大影响，甚至在实际理赔中可能还会带来额外的好处。例如，如果某款重疾险提供多次赔付，那么被保险人在发生“重症骨髓增生异常综合症”时可以理赔一次，如果发生其他“恶性肿瘤——重度”疾病，还可以再次理赔。毕竟，恶性肿瘤包含的肿瘤类型非常多样。

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