重疾险:这10个理赔误区,你知道几个?

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文 | 曾雪娇  第47篇原创正文约3000字，预计阅读时间：8分钟

重疾险，很多朋友都知晓大概，但不少细节却没搞太清楚，扬扬妈妈常常会被问到以下问题：1、多次赔的重疾险，是不是患不同癌症都可以赔？2、重疾险分组和不分组，哪个更好？
3、重疾险赔付后，轻中症还能赔吗？
4、重疾都是确诊即赔吗？
5、重疾险在等待期患病了，能赔吗？6、为什么各家保司，轻中重症病种数量不同，有什么区别吗？……以上，你是否都清楚呢？买保险，最讲究买得明白，不仅要知道能保什么，更得清楚什么不赔。
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如果不想花时间研究，欢迎添加我的微信咨询zxj_20121201，帮您省时省力。今天，扬扬妈妈给大家梳理了3大类10个小点，给大家一文讲清，最容易被忽略的理赔误区！

01
多次赔的重疾险，不一定能赔多次随着医疗技术飞速发展，人均寿命不断延长，重疾险能赔多次就显得愈发重要了。但特别要注意的是，条款中的多次赔 ≠ 我们想的多次赔。1、多次赔，是针对不同的重疾，比如癌症和心梗是不同的重疾。但不同的癌症属于同一种重疾。比如某个人，买保险后第5年不幸得了乳腺癌，赔了；第15年又罹患胃癌，赔不了。不同的癌症，不论肝癌、肺癌、乳腺癌等都属于同一种重疾，都被称作恶性肿瘤-重度。


那怎么才能保障不同的癌症呢？
很多保司一般都会提供附加项（额外增加一定费用），其中就包含“恶性肿瘤-重度二次赔”、“特定心脑血管疾病二次赔”等。
如果看重上述责任，尤其是有家族史，建议附加上。2、重疾分组后，能多次赔的，是不在同一组的病重疾不分组多次赔，是优于重疾分组多次赔的。比如100种重疾不分组赔2次，第一次赔了1种，过几年如果发生其余99种重疾中任一种，还可以赔1次。又比如100种重疾分了6组，急性心肌梗死赔付后，同组的其他心血管疾病（如主动脉手术、严重冠心病等等），保障就失效了。


重疾分组案例

类似的还有「三同」条款，属于隐形分组，相同原因导致的疾病只赔1次。

三同条款：由于同一疾病原因、同一次医疗行为或同一次意外伤害事故导致的两种或两种以上的重大疾病，保险公司只赔偿一次。

比如，罹患白血病后进行造血干细胞移植，有三同条款只能赔1次，无三同条款，满足重疾间隔期要求，可再赔付1次。

3、重疾赔付后，保障会失效半年/一年
根据重疾险合同条款，不分组的两次重疾，确诊之日相距需大于365天；分组的重疾，一般间隔180天。比如某个人5月得了肝癌，9月不幸重度烧伤，间隔时间未超过半年/1年，也是不赔的。


多次赔的重疾险，注意间隔期要求

02
说好了不赔，但没能注意到大部分朋友选择重疾险时，只看保障责任，很少留意合同条款。动辄几十页的合同，虽然条款里写了不赔，但真的很容易看漏，看看下面中招了几个？4、罹患重疾，但未达到标准，赔不了根据中国保险行业协会、中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》，包含了28种重疾和3种轻症，各家保司的重疾险都需要涵盖，这28种重疾占比超过95%。


其余的轻、中、重疾病种，为各家保司自行增加的疾病种类，比如有些保司重疾120种，有些保司重疾100种，总的来说区别不大，占比小于5%。这些重疾并不都是「得了就赔」，比如脑中风，需要确诊180天后，至少遗留一种障碍才赔。这28种国家规定的重疾中：

其中3种重疾是确诊即赔，如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失。其中6种是实施了约定手术后赔，比如重大器官移植术、主动脉手术等。还有19种是达到约定状态后赔，比如较重心肌梗死、严重脑中风后遗症等。

5、等待期内患病，合同直接终止合同生效后的前90天/180天为等待期，在这期间如果罹患重大疾病，保险公司会怀疑带病投保，直接退回保费，合同终止。除非是意外伤害事故导致的轻中重疾，没有等待期。


6、免责条款写的，不在赔付范围免责条款中，遗传性/先天性疾病，不赔；犯了事，比如酒后驾驶、打架斗殴导致的疾病，不赔。


7、重疾赔付后，大多数不再赔付轻中症这一条很多人也问到。对于大多数重疾险来说，重疾赔过1次后，轻中症和身故责任都不会再赔付了，不论轻中症是否赔够次数。对于重疾多次赔，或者附加了特定疾病二次赔的，仅重疾/特疾赔付继续有效。只有极少数重疾险，重疾赔付后，轻中症还可继续赔。注意这里面有一定的约束条件，比如还可再赔1次轻症，或者非同组可再赔等。比如非同组是指，恶性肿瘤-重度赔付后，恶性肿瘤-轻度也就失效了，因为属于同一组，具体要看合同条款。

03
未如实告知，会给理赔埋下大坑8、健康告知不到位，很可能引发理赔纠纷如实告知，问什么答什么，非常重要。尤其是互联网线上产品，智能核保，宽进严出，千万不要在健康告知处给自己埋雷。9、医保卡不合规外借，有风险医保卡不借给家人/他人使用，尤其是看门诊开药等等。比如家人拿卡看病，留下高血压就医史，买保险忘了告知，很容易导致理赔纠纷。10、未告知职业的特殊性，也有风险职业类别共分为6类，数字越大，风险越高。比如第5类包含刑警、高楼外部清洁工等；第6类有消防员、水手等，都属于高风险职业。重疾险，绝大多数支持1-4类职业投保，仅少数允许5-6类职业投保，但会影响保费和保额。对于职业类别，一定要如实告知，不给理赔埋坑。
最 后想说的是，如果上述限制都放开，对我们一定会更有利吗？比如投保后立马能赔、比如不需要如实告知等。这会导致什么后果，赔付率飙升，保司入不敷出，价格大幅上涨，最终绝大多数人都无法获益。这种情况下，重疾险就不再是普通家庭能负担的「风险转移工具」。重疾险预防的是极端的、不确定的大病风险。对于上有老、下有小的家庭来说，属于压舱石的作用，能在危难之中拉我们一把。关于重疾险配置，有什么疑问，欢迎探讨。如果有规划需求，希望获得一份量身定制的保障计划，可以添加我的个人微信号，一对一咨询。我是雪娇，希望做你身边值得信赖的朋友&保险经纪人。


一 END 一


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作者：微信文章