【保险科普】百万医疗保险一定要买保证续保的产品吗?

丁侦球

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今天我们聊一下，医疗险要不要买保证续保的产品！

大部分客户朋友来找我咨询医疗险，必问的一句话就是，这个产品保证续保吗？这个问题我也很理解，因为大部分咨询我的朋友因为家里有癌症病人所以想给自己或者家人配置医疗保险，所以极其看重医疗险的续保稳定性。

一：什么是保证续保的产品



咱们来看下某款保证续保20年产品的条款，20年的期限内，消费者一定能买到该产品，保险的条款不会有变化。不会因为产品的统一停售而终止续保。

二：保证续保产品的优缺点？

优点：可以提供长期保障，提供6年，10年15年或者20年的保证续保，减少因为产品停售带来的风险。

意味着，无论投保人健康状况是否改变，都可以在保证续保期间内继续获得保险保障。

缺点：1、保证续保期结束怎么办？很多产品保证续保20年，那20年后呢？20年后需要重新更换产品。而且谁能确定这20年内健康状况不会发生改变？如果发生改变，那可能新的产品就不能投保或者除外某些器官承保。

2、保证续保的产品责任是不可以升级的。举个例子。肺癌的EGFR靶点靶向药奥希替尼，2017年刚在中国上市的时候，一瓶药53000元，可以服用一个月。后来过了一年进了医保，进医保的价格是15000多元。再过了2年，医保谈判重新定价，价格约5000多元，又过了几年，价格为4000多元。

如果小明2016年买的保证续保20年的产品，2017年罹患肺癌并且携带EGFR T790M突变，必须服用奥希替尼，它的外购药清单是没有奥希替尼这个药品的。那他只能原价自己花钱购买奥希替尼。它能用商业保险报销时机是奥希替尼进医保后，而且只能用特殊门诊在医院购买药品才可以报销。自己去药店购买也不能报销。因为它不在清单里。

虽然可以保证续保20年，但是产品责任不能升级，但是外界的医疗技术手段、好的药品、药械等都在不断更新，那可能10年以后这个产品就没有办法满足我们的需求。

3、费率可调，健康人群的逆向选择问题

在整个保证续保期间，随着时间的积累，可能出险的人会越来越多，或者是医疗膨胀等问题。所以保证续保20年的产品又称费率可调医疗险。咱们看下合同怎么说的。





4.3.3我们可以理解为，最高可以上调30%。但是健康人群可能不太会感受到医疗险的赔付，再加上每年保险费的上涨。这些人群有两种可能，可能会推出保障，或者可能转投其它不保证续保产品。

那真正不会退保的人群，大部分都是已经患病的或者体检有异常买不了其他百万医疗的人群。保费一旦上涨，健康客户流失会快，保费吸收就会少，保险公司为了不亏损，就会调整费用，以此恶性循环，慢慢这款产品可能会经营不下去。

三、非保证续保产品优缺点

优点：

1、产品责任和条款会进行更新



如上图，左边是某一年期产品2021年的产品形态，右为2024年的产品形态。可以清楚的看出来，增加了很多责任。并且院外特定药品费用也从原来的85种升级到2024版本的163种。

2、每年的产品报销额度重新计算。保证续保的产品是20年累计多少钱，一般是累计800万。

3、只要产品不停售，续保不用做健康告知。

缺点：由于不保证续保，如果产品停售，就要重新选择新的医疗险。

四：选择医疗险应该选续保还是非续保？

买医疗险一定要选公司，选择公司的时候，尽量选择专门做医疗险的公司，比如众安、平安健康，安盛天平等。

即使产品不保证续保，但是由于保费吸收量大，并且是主营做医疗险的公司，不太会因为部分人群发生理赔，而把整个医疗险市场放弃。并且产品也会持续地迭代更新。

年龄小于50岁人群，可以考虑一年期的中端医疗或者百万医疗。50岁以上人群可以考虑保证续保20年的产品。

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【小如的伞】小如的保险服务咨询流程



作者：微信文章