一款「变态」的养老年金

知足常乐77

「郭艳萍」总第203篇原创文章全文4583字，阅读时间4分钟
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先声明哈，用「变态」这个词，丝毫没有不敬的意思。
仅仅是在我仔细观测揣摩，该产品的各项数据后，突然冒出来的第一个词。
为了形容他的数据，高到变态；为了表达该保险公司派发的年金，多到变态，而采用的一种不完全表达。
当然，也意味着，这款养老年金，不是一般的人敢买。
敢买的人，也不一般。

01.
产品怎么个变态法？

这款产品，本来没有入我的花眼。因为他前期领取，太低了。
前20年的表现，用4个字来形容，平平无奇。
不过，仔细看下去之后，我有一种越来越惊艳的赶脚。。
废话少说，直接看收益表吧。

40岁姐妹，10万10年交，60岁领取。



先看每年领取的钱
领取金额，呈阶梯式增长，涨幅喜人。



前10年，即60-69周岁，每年领取26800元；实在太少了，真没劲~
第2个10年，即70-79周岁，领取翻倍，每年到手53600元；生活有了明显改善，开始看见希望的曙光~
80岁开始，领取再翻个倍，每年到手134000元，已经领跑全市场了！
每年领13万，在市场上是个什么水平？我给个数据参照：
同等条件下，目前市面上第一阵营的，80岁前高领取养老年金，大概在7-8万/年；80岁后高领取养老年金，大概在6-7万/年。
所以80岁后的领取金额，已然站上了喜马拉雅山顶。
此刻，我心里立马产生了“真变态”的感觉，可这还没完呢，90岁开始，领取金额再次一飞冲天，继续创造了一连串变态的数据——每年领取金额，高达214400元


真的！只要你活到那个时候，保险公司就无条件给你派钱。
也就是说，这款变态的养老年金，在80岁以后，领取金额将比市场同类产品，高出2-3倍，碾压全市场，笑傲江湖。
够变态吧！


再说身故金和现金价值。
这款养老年金，90岁之前，都有身故金和现金价值；90岁以后，都归0了。

90岁之前，如果不退保，身故以后也会赔现金价值。而且80岁之前，也不用担心走得早，会像某些产品那样实亏。
85岁之前，无论什么时候走，身故金都大于总保费；想退保，也可以拿回超过总保费的现金价值。这一点，倒是很良心。
结合领取一起来看。该养老年金的封闭期为14年，即54岁时；54岁前，不要退保，会有损失。
翻2倍时间在79岁，累计领到手80万，现金价值接近130万，加起来生存总利益近210万。
翻3倍的时间在89岁，累计领取到手214万，现金价值95万，加起来生存总利益超过300万。这个时候退保，也行，已经成为人生赢家了。
再往后，活到100岁，累计领到手450万，快活似神仙~
如果再努力一把，活到106岁，累计领到手的钱，将高达578万！子子孙孙一定会把你当老佛爷那样膜拜……



以上可见，这款变态的养老年金，在产品设计上，还是非常大胆创新的。
领取前低后高，阶梯式增长，80岁以后领取一枝独秀，一飞冲天，笑傲江湖，越老越快活似神仙~
之所以能给到如此变态的高额领取，是因为，牺牲了前面20年的美好生活换来的；达到了延迟满足的最高境界，体现了养老年金产品的精算逻辑。
这分明就是，给活到80岁以后的“仙儿”准备的。至于80岁以前，权当看个热闹吧。
如此变态的数据，有些人可能会心动不已，但同时也会很纠结：一方面，很想拿巨额的养老年金，另一方面，又担心自己无福消受，活不到那么久。
怎么办？

02.纠结！既想要又不敢要…有没有解药？
任何一款产品，都不是十全十美的。有优点的同时，也会有缺点。
我还是那句话，养老规划不等于买产品。养老规划是一项系统工程，需要结合个情分析，和产品功能特点，来科学匹配。
先直接说结论吧，有解药，可以买。但务必要知道，该怎么买。买得对，能起到1+1>2的功效；买得不对，世上没有后悔药。
怎么买呢？很简单，一句话：A+B策略
既然这款变态的养老年金，最大的优点是80岁后高领取，缺点是80岁前领取低是吧，那咱们就扬长避短呗。
怎么个扬长避短法？
以80岁为分界岭，另找一款80岁之前高领取的产品，跟他组合搭配，黄金搭档，优势互补，强强联手，不就解了！

说得再具体些，80岁之前高领取的产品，主要就两大类：
-前高后低型，及时行乐-定期保障型，有期满金
下面，直接拉表进行说明



中间的产品B，就是本篇主角，前低后高的变态养老年金；主攻80岁之后的高额领取，变态的高；
左边的产品A1，与产品B正好相反，领取上前高后低，并且保证领取20年；

右边的产品A2，是一款领取20年的养老年金，80岁期满时，一次性领走一大笔钱，累计领取可以说是市场之颠，几无对手。
有没有发现，这个A+B策略组合，其实就是养老年金「接力跑」；
在产品A1或A2里选一个，跑前半程，主攻60-79岁20年，确保领取上占据制高点；80岁以后，交棒给产品B-变态养老年金，继续领跑全场，笑到最后。
这，就是扬长避短，强强联手，1+1>2。
那么，到底是选产品A1，还是产品A2呢？
产品A1，每年领取比产品A2更高，20年累计领取161万，这也是保证领取的总金额，是写进合同、有兜底的保障。

产品A2，每年领取比产品A1略低，但胜在80岁有期满金，20年下来累计领取183万，比产品A1多领22万。美中不足的是，必须活到80岁，才能拿下期满金。

也就是说，产品A1的保障性更强，前面20年，不担心突然身故，因为有保证领取；

而产品A2，保障性较弱，灵活性和收益性更强，必须要在身故临终之前，把「正事」给办了——主动退保，才能拿回现金价值，不然，拿不到身故金，就有点亏了。

怎么选呢？
胆小的，担心自己80岁前突然嘎掉的，建议考虑产品A1；积极乐观的，觉得自己大概率能活到80岁以后的，或家族普遍寿命在80岁以上，且无恶性肿瘤等高发重疾病史的，可以考虑产品A2。
当然，这里的产品A1和A2，代表的是两种产品类型。产品不唯一，旨在充分利用好不同产品的功能优势，达到满足养老需求的目的。具体怎么选，需要根据个人情况，结合个人风险偏好、健康状况、寿命预期等综合评估。所以，你很需要一个专业经纪人从旁指导，为你科学定制适合自己的养老方案。



也许有人会说，如果80岁之前突然嘎了，产品B还没开始领跑，岂不是很亏？
并不会。
好就好在，这款养老年金虽然变态，但是良心还在，不会像有的产品那样，身故金为0，必须要主动退保，才能拿回。



对了，这款变态的养老年金，也能保证领取20年呢。不过，这个功能，在身故保险金三者取大的设计中，形同虚设了哈哈，反正会照最高的那个现金价值来赔的。

相当于，横竖都能拿回超出总保费的身故赔偿金，还那担心什么。这一点，挺赞的！
所以，A+B的组合策略，可根据个人保费预算，分配一定比例，在两款产品上。具体分多少，没有标准答案，一切在于你的想法。
有人觉得，退休以后，主要是80岁之前更需要花钱，要趁身体还行的时候多出去走走，多看看；80岁以后，应该差不多了，走不动吃不动，应该花不了几个钱。所以，重点应该放在前面20年，及时行乐才不枉此生。

嗯，有道理。毕竟，人生不知道走到哪一天，活在当下最实在。

也有人觉得，退休以后，还有其他资产可以花，如果身体还行，也花不了太多钱；反而是80岁以后，老得走不动了，需要有人护理了，那个时候才是真正需要花钱的时候。所以，重点应该放在80岁以后，用钱买健康，延长生命。
想想也对喔，老年生活是有几个阶段的，活力养老期，半护理衰老期，到全护理终末期。越到后面，在康养护理方面就得多花钱。你看，每个人的想法，都不尽相同。想法和需求本身，没有对错，也没有标准，每一种观点都值得被尊重。所以，养老规划，是一项个情分析，与个性需求匹配的系统工程。不是买一款养老年金产品那么简单的。
说了那么多，你一定很想知道，这款变态的养老年金，产品名称是什么？哪家保险公司的产品？

别急，我喝口水继续说。

03.产品到底是什么？公司又是什么来头？
不卖关子了，我直接说吧，产品名称叫——龙抬头龙行版A款养老年金
背后的保险公司，是君龙人寿，总部在福建厦门，福建、浙江、厦门三地有线下分公司。
君龙人寿，也就是网红重疾险超级玛丽12的出品方，是一家合资背景的保险公司。
股东只有两家，中方股东是市管国企厦门建发集团，世界500强企业；另一方股东，是有70余年寿险管理经验的台湾人寿。
公司还是可以的，最大的缺点，就是规模比较小，线下分支机构太少，很多地区都买不了。
这款养老年金，建议以下人群，可以积极考虑：
-自觉可能活到80岁以上的，乐天派；-家族中有长寿基因的，比如说爷爷奶奶都活到过80岁以上，父母也还健在的；-女性姐妹们
为什么说女性姐妹们，需要积极考虑呢？
一是因为，女性退休年龄早，社保养老金也比男性领得更少，没有足够的养老储备，退休以后的生活会比较艰难；
二是因为，女性的平均寿命，本来就比男性更长，更加需要充裕的养老资金。有数据表明，我们80后这一代，尤其是北上广深一二线城市的，未来20年以后，等我们60岁以后，平均预期寿命将超过90岁。
再加上，现代医疗技术不断进步，人们的体检意识也越来越强，百岁老人势必会越来越多。

同时，这款养老年金，也有不适合的人群：
-自觉活不过80岁的，悲观者；
-家族中没有长寿基因；-福建、浙江两地之外；-65岁以上。
真恨不得我也在福建或浙江，能买一点这变态的养老年金，多年以后，期待自己活成个仙儿~


最后，小郭总结——
没有完美的产品，正如没有完美的人。
养老年金，产品形态不一样，核心功能不一样，优劣势也不一样。什么样的产品，都有适合的人群。
君龙这款养老年金，虽然数据上很变态，看着既撩人，又让人望而生畏，但仍然不失为一款颇有特色的好产品。
没有值不值得买，看你怎么买。只要买得当，就能发挥1+1>2的功效。而这一切，都需要回归到产品的核心功能，和个人的核心需求，才能对症下药，科学匹配。而这，正是专业保险顾问的本职工作。

可见，养老保障规划，是一项系统工程。很多时候，很难用一款产品，完美解决自己担忧的问题。那么，产品的组合搭配，方案的个性化定制，阶段性的动态配置，就很有必要了。而这，也是保险经纪人的专业工作。
上面的数据表，是以40岁女性为例来展示的。不同年龄和性别，不同产品，在领取数据上会有不同，具体还是请咨询我吧，我给你发计划书。

至于产品A的筛选，更需要结合个性分析，不是简单一两句话就能搞定的。正如医生看病，不经一番望、闻、问、切的诊断分析，就擅自开药，是不负责任的表现。希望有养老规划需求的，在专业保险顾问的指导下，进行产品筛选和组合搭配。
好了，今天就说到这。
我是郭艳萍，一名老媒体人了，坐标广州，现在是第三方机构的保险顾问。有需要规划养老保障的，或者看了一些保险科普文章，不知道自己适合买什么养老年金的，都可以来问我。



——END——
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