避险问道 | 年金保险在财富传承中的优势是什么?

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我是「四有君」Kash，籍《避险问道》栏目，我希望与您一起学习、交流、成长。同时，作为「四有投保顾问」的一员，我也非常期待为您提供「专业可靠且周全」的投保顾问服务。

阿May：既然年金保险在财富管理中这么重要，那么具体到财富传承，它的优势究竟又有哪些呢？


Kash：说到年金保险在财富传承中的优势，可总结为几个关键词，分别是“绿色通道”、“增长剂”、“天然遗嘱”、“润滑剂”、“保护罩”、“隔离墙”和“总控台”。

阿May：听起来很猛嘛 ~ 你快给我讲讲，这些词到底是什么意思。

1. 年金保险：财富传承的“绿色通道”

在高净值人群的资产配置里，年金保险乃是不可或缺的重要资产之一。倘若在投保之际指定了身故受益人，那么当被保险人身故之时，身故受益人通常只需提供保单、身份证明以及被保险人身故证明等材料，即可完成理赔流程，无需其他任何人参与其中。

相较于年金保险，通过遗嘱来传承财产，则需历经遗产清点、补缴税款、债权债务清算以及继承权公证等一系列繁杂程序。并且，还需要所有继承人共同参与，其手续繁琐，所需材料众多。

可见，借助年金保险进行财富传承，既简便又高效，宛如步入了财富传承的“绿色通道”。

2. 年金保险：财富的“增长剂”

年金保险能够在确保资产安全的基础之上，实现资产的保值增值，恰似财富的“增长剂”，而且是具有复利效应的“增长剂”，持有时间越长，优势越为明显，越能将传承的财富加以放大。

3. 年金保险：财富传承的“天然遗嘱”

部分人觉得自己身体康健、事业正处于上升阶段，暂时无需考虑后事。还有一些人出于心理因素，对谈及生死颇为忌讳。《2023中华遗嘱库白皮书》数据表明，截至2023年底，中华遗嘱库仅登记保管了31万份遗嘱。

保单素有“天然遗嘱”之称。通过购置一份大额年金保单，既能解决自身养老问题，又能妥善安排身后的财产传承，还不会产生提前“安排后事”的心理负担。

4. 年金保险：家庭成员关系的“润滑剂”

有人期望将财富提前传承给子女，却又担忧子女一旦获得财富便会肆意挥霍。

保险合同包含三个角色：投保人、被保险人、受益人。当成功投保年金保险后，便对一笔资产的权属进行了法律认可的划分。投保人在保单有效期内享有保单的所有权，被保险人拥有生存保险金受益权，而身故受益人则享有身故保险金受益权。

以子女作为被保险人投保一份年金保险，既充分表达了将该笔资产赠与子女的意愿，又不会一次性将所有资金转移给子女，而是以生存保险金的形式，按月或按年逐步将资金给予子女。此外，由于投保人掌握保单的所有权，所以能够随时通过退保回收资金。

通过巧妙设计保单架构，年金保险能够充当家庭成员关系的“润滑剂”。

5. 年金保险：家庭隐私的“保护罩”

年金保险在投保和理赔的过程中，无需除投保人、被保险人、身故受益人以外的家庭成员知晓，不会泄露财富传承的情况，从而避免了一些不必要的家庭纠纷。

6. 年金保险：债务风险的“隔离墙”

年金保险具有一定的债务风险隔离功能。若“富一代”为被保险人，其子女为身故受益人，那么被保险人的身故保险金通常不会被用于偿还被保险人生前的债务。

关于年金保险在债务风险隔离方面的作用，在此暂不赘述，后续将有专篇进行介绍。

7. 年金保险：财富传承的“总控台”

倘若担心日后财富传承具有不确定性，例如有多个子女，未来的遗产分配方案尚难确定等情况，则可以通过投保年金保险，自己作为投保人和被保险人。对于身故受益人，可以先按照自己当前的想法进行安排，无需让受益人本人知晓具体的分配比例。

若日后想法有所改变，还可以随时更改受益人或受益比例。年金保险正因为具备如此便捷的调整功能，所以能够起到财富传承“总控台”的作用。

在财富传承的“工具池”领域，年金保险集众多功能于一身，已然成为众多高净值人士进行财富传承规划时的必选工具。

理财学科化，生命技术化。

延伸资讯

什么是遗产管理人？

2021年1月1日《民法典》生效。相较于原来的《中华人民共和国继承法），《民法典》新设立了遗产管理人制度，即在继承过理中，增加了一个新的角色。

《民法典》第1145条有如下规定：

继承开始后，遗嘱执行人为遗产管理人；没有遗嘱执行人的，继承人应当及时推选遗产管理人；继承人未推选的，由继承人共同担任遗产管理人；没有继承人或者继承人均放弃继承的，由被继承人生前住所地的民政部门或者村民委员会担任遗产管理人。

《民法典》第1147条对遗产管理人的职责规定如下：

遗产管理人应当履行下列职责：

（一）清理遗产并制作遗产清单；
（二）向继承人报告遗产情况；
（三）采取必要措施防止遗产毁损、灭失；
（四）处理被继承人的债权债务；
（五）按照遗嘱或者依照法律规定分割遗产；
（六）实施与管理遗产有关的其他必要行为。



好了，咱们就先讲到这，
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