养老年金界“黑马”——年龄越大越富有

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延迟退休政策出台以后，好多人的目光放在了养老年金上。不少朋友找我了解商业养老年金险。有50岁左右的大哥大姐，了解到未来养老金替代率不足30%，想拿出储蓄补充一部分。

王总在一家金融机构做高管，得知已退休的同事每月退休金只有 8000 元左右。经过多方打听计算后发现，再过几年自己退休时，退休金水平也大致如此。这让他内心充满了落差，毕竟退休前月收入超过5万。

他深知，如果退休后收入锐减至 8000 元，恐怕难以维持每月的生活开销，养老生活的质量必然会受到严重影响。虽然公司有给员工安排企业年金，但补充下来养老金还远远不够。王总希望能再补充一份，从而让自己老年时期的现金流更加充沛。

他还有一个细致的考量：希望这份现金流能够随着年龄增长而逐渐增多。刚退休时，手头的存款还比较充裕，领取金额少一些并无大碍。当年龄渐长，比如到了80岁，万一身体出现状况需要医疗护理或者需要专人照顾，那时候的开支就会大幅增加，更多的领取金额可以有效减轻经济负担。

上个月市场上出现了一只堪称养老年金领域“黑马”的产品。这款产品优势显著，其领取收益比同期其他产品更高，背后的保险公司实力也堪称雄厚，对于正在规划养老生活的朋友们来说，无疑是一个理想之选。

我们依据王总的情况跟需求，制定了一套方案，这个方案亮点十足：

首先，产品利益极高。



其次，领取金额会随着年龄的增长而递增，能够精准匹配不同年龄段的养老需求。

最后，现金价值伴随终身，为客户提供了长期稳定的保障。

接下来，为大家详细解读这个方案：

一位 50 岁的男性客户，每年缴纳 20 万保费，连续缴纳 5 年。

在 65 - 74 岁阶段，每年可领取 4.79 万元，平均每月领取约 3900 多元；当进入 75 - 84 岁阶段，每年领取金额翻倍，达到 9.57 万元，每月领取约 7900 多元；到了 85 岁之后，每年领取金额在 75 - 84 岁领取金额的基础上再增加 0.5 倍，即每年可领取 14.36 万元，每月领取近12000元。



在高龄时期如果需要请人照顾，这笔钱可以用来支付保姆费用；如果是子女照顾，也可以作为补贴给到子女。倘若一直领取到 90 岁，累计领取的养老年金将高达 229.8万，此时内部回报率可达 3.53%。



如果在 90 岁选择退保，还能拿回 59.22万元；若不退保，则可以继续领取，真正实现活多久领多久。如今，人们的寿命普遍延长，活到 90 岁已不再是遥不可及的事，尤其是女性。

根据中疾控专家的研究，到 2035 年，中国人的预期寿命预计将增长至 81.3 岁，其中女性平均预期寿命可达 85.1 岁。在医疗资源丰富、医疗水平先进的大城市，寿命会更长。比如在 2035 年，北京、广东、浙江、上海这四个省（直辖市）的女性预期寿命都将超过 90 岁。

如果家族有长寿基因，那么自己大概率也会长寿。应对长寿最好的方式之一就是商业养老年金。内部原理感兴趣的朋友可以关注这篇文章《养老年金险就是跟保险公司对赌寿命》。

巧的是王总的大家族都很长寿，对于寿命比较自信。所以我们的目光就锁定在了这一款黑马养老年金产品上。

王总了解过这家保险公司的背景以后十分认可。这是一家中美合资的保险公司，中方股东于 1992 年在上海成立，在 2023 福布斯全球上市公司排名中位列第 589 位。美方股东更是历史悠久，拥有超过 140 年的历史，其旗下的保险公司是美国规模最大的人寿保险公司之一，同时也是美国金融体系中“大到不能倒”的保险集团之一。在投资能力方面，该公司近三年的综合投资收益率达到了 5.21%，在行业内处于领先地位。

我是财富管理法律人堇琳，致力于帮助更多人用保险这个金融法律工具，守护美好生活。如果你对王总的养老金方案感兴趣，希望为自己的养老生活做好充足准备，欢迎添加微信咨询（微信号：zhangjinlin365），我将给你的养老规划提供专业的建议。









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作者：微信文章