除了百万医疗,你还有更好的选择

Jacqueline季

说起险种定义，医疗险（仅讨论住院医疗险）是一个很简单的险种：为了报销自费或者医保cover不了的费用。如医保账单外的药品、医保封顶线指望的医疗费用等。但论起免赔额、报销比例、医院范围、药品清单...它又是最复杂的险种。以往，对于大部分家庭来说，百万医疗险是很好的选择：在没有大量防止药品/器械、以及没有DRG/DIP限制下，患者如果有百万医疗险，医生可以为患者开具更好的治疗方案，取得更好的疗效。但上篇说到了医保改革后，百万医疗险在实际操作过程中的种种硬伤，对于一部分有一定经济能力的家庭来说，为了拥有更多的医疗选择权：包括药品、医疗资源等，不妨考虑将自家的医疗险升级为中端医疗险。那么，中端医疗险和百万医疗险的区别在哪里呢？本篇文章将为大家理一理：

是否跟社保深度捆绑

百万医疗险的最大优势是便宜，但它便宜的原因是因为跟社保有深度捆绑。什么叫跟社保深度捆绑呢？我们来看看条款：

也就是说，如果被保人在就医时不使用医保身份就诊，那么报销比例就只有60%。而中端医疗却不受此限制。

这两种条款在实际应用中的区别是什么呢？最大的区别在于，在入院的时候只要使用了医保结算，也就意味着我们在医院所花费的医疗费用会占用医院的统筹结算额度。特别是在现在DRG/DIP体系下，医生不得不考虑患者的治疗方案有没有超过限制、考虑当月社保的统筹额度还够不够用。因此，会发生一些听起来非常荒诞、但现实中真实发生的事情：比如前段时间佳木斯医院拒绝肿瘤患者入院；比如重症患者手术后需要住院需要足够的休养才达到出院条件，却被医院提前办理出院手术让患者匆忙出院等等。而中端医疗险完全不需要跟医保进行捆绑，在医院入院治疗的时候就可以直接告知医生，所有费用都不需要经过医保结算，请医生直接按照最好的方案、最好的药物进行治疗即可。
2、是否涵盖外购药大部分的百万医疗产品都不涵盖外购药，一般来说，百万医疗可以通过附加的形式拓展肿瘤治疗相关的外购药，每个产品都有明确的靶向药清单。清单内的则可以报销，清单外的就不行。

（百万医疗的条款种，明确除外了“外购药”）而部分中端医疗险产品则可以涵盖治疗中合理且必须的外购药，不仅仅限定于肿瘤的治疗。

随着药品集采制度和DRG/DIP的实施，外购药在实际治疗中的占比很有可能会进一步提高。为什么会这样呢？依然跟医保控费有关。简单来说，就是由于目前医保基金日渐不够用，于是国家为了能够维持医保基金的长期运作，想出了一个办法，就是从“用户端”医院入手进行医保结算改革，对于医院提出了“医保统筹结算费用限额”的考核。如果每个月、每个季度的结算额度超标，医院就会面临罚款的情况。而这笔罚款自然也会落到为患者制定具体治疗方案的医生头上。

所以，外购药的产生，就是医院为了避免被罚款，同时又不想因此影响患者获得最好治疗的情况下想出来的办法。这样一来，患者可以凭借处方去医院外面的药店购药，享受到好的治疗，同时医院也避免因为超出医院医保统筹结算额度而面临的处罚。
3、绝对免赔额VS相对免赔额在医疗险中，【免赔额】是一个绕不开的话题。如果经济实力足够，那么0免赔的医疗险自然好。但对于普通家庭来说，成年人住院的几率较低，买一份价格翻倍的0免赔医疗险似乎很“肉疼”。那么，带免赔额的医疗险对于大部分家庭来说，自然是性价比更高的选择。在实操层面，和客户讲解起百万医疗1万元的免赔额和中端医疗1.5万的免赔额，大不了都要被问一句：为什么中端医疗价格贵、免赔额还要更高呢？这里就不得不说一说，百万医疗的免赔额一般为【绝对免赔额】，以下为条款描述：

条款明确描述：通过基本医疗保险和公费医疗保险获得的补偿，不可用于抵扣免赔额。而部分中端医疗险的条款中明确规定，通过基本医保、公费医疗、商业保险等途径获得的医疗费用补偿，可以用于抵扣免赔额。


举个例子：一位客户因为骨折，同样用社保身份入住了公立医院的普通部。治疗账单为3万元，其中医保统筹了1.5万元。如果客户买的是百万医疗险，那么可报销的费用应该是3万-1.5万（医保统筹）-1万（免赔额）=5千元；如果客户买的是中端医疗险，那么可报销的费用应该是3万-1.5万（中端医疗的免赔额）=1.5万元。
4、医院涵盖范围关于保单中对于医院涵盖的范围，比起前几条来说，理解起来要更加容易一点。大家应该都经历过三甲医院挂号难，特别是越好的医院、越好的专家，经常可以看到三甲医院的挂号/收费大厅挤满了排队的病人和家属，住院部的环境也是堪忧。这是百万医疗涵盖的【公立医院普通部】的现状：


（百万医疗对于医院范围的描述）而在中端医疗的描述中，范围则更加宽广。一般来说，除了公立医院的普通部，它还涵盖特需部、VIP部和国际部，有部分中端医疗产品还涵盖了很多私立医院。

对此，有些朋友提出疑问：我住院是为了治病，又不是为了享受。环境好不好有那么重要吗？诚然，医院的环境当然不是治病环境中最重要的因素，何况现在很多新建的三甲医院，普通病房的环境也不差。但是比起特需部或者私立医院，它其实最大的区别并不是在于“环境好不好”，而是在关键时刻可以帮助我们跟时间赛跑。为什么这么说呢？大家应该都深有体会，由于各地经济发展的不平衡，各地的医疗资源也是极其不平衡的。特别是在治疗重大疾病/疑难杂症的时候，这种矛盾就更加凸显。这也就造就了大医院的床位一床难求，有些甚至要排队等上好几个月甚至大半年。而现实情况是，比普通部贵好几倍的特需部或者私立医院，甚至只需要一周后就能安排手术。说了这么多，接下来你一定想问问价格。以36岁女性为例：一份百万医疗险：平安e生保住院（2023版）互联网医疗险，免赔额为1万，有社保版本为580元；无社保版本为1468元；一份中端医疗险：安盛之选住院计划，免赔额为1.5万，价格为1728元。看，价格的差距并没用你想象得那么夸张，只不过是一家人在外2顿饭的费用，就能为够到不一样的医疗资源。关于我：持续精进、深耕保险行业的【保险经纪人】，致力于为身边的朋友、客户提供规划好自己的家庭保障。同时也是努力践行【知行合一】、和孩子一起快乐成长的二胎妈妈。无论做您的【保险经纪人】，还是育儿搭子，都信奉认真踏实、诚信靠谱，渡人亦渡己。对我感兴趣请戳????下方二维码加我哟


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