重疾险挑选|北大律师帮你拆逻辑抓重点理步骤

银鲜目江探

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图源自：Magí Puig
-第47篇原创-

很多人对卖保险有一个误解

卖保险，单纯是卖产品，是「一次性的买卖」

但是对于健康险，我卖的是服务

你买保险，是为了需要的时候保司能够「按合同条款理赔 」

大量理赔案例表明，理赔的顺利与否

和「健康告知完整度以及理赔资料完备度」有着核心关联

前端，帮你把关健康告知，争取最友好的核保结果

中端，帮你在预算范围内制定「质价比」最高的方案，甚至「组合搭配」，充分提示风险

后端，在客户手术住院期间，提前介入，协助客户准备理赔资料，必要时与医生沟通对病历进行合理修改

这，就是我的核心价值

买重疾险

首先要想清楚，你要解决什么问题、什么担心

重疾险，是用「你能付得起的钱」，转移一旦发生，会「降低生活质量」甚至「压垮你和家人」的风险

重疾险，是得了「大病」直接给你一笔现金，50万，100万，想怎么用就怎么用

这些「大病」包括：

上百种重疾、几十种中症、几十种轻症

理赔率遥遥领先的，是癌症、急性心肌梗死、脑出血后遗症、终末期肾病

轻中症和重疾部分有「对应关系」，如果在轻中症阶段及时发现也可以赔付

那么，重疾险的钱，是用来报销医疗费的吗？

不是，这是医疗险解决的问题

那这笔钱用来干什么呢？

主要用来弥补得病以后无法工作的收入损失、生活开销、教育费用、营养费用

So

如何挑选一款重疾险？



（实时更新）

市面上林林总总有近百款重疾险产品，各种产品百花齐放，保障责任均略有不同，条款中涉及上百种疾病定义

看一圈，仍然是雾里看花不明就里，无从下手

其实拆解下来，重疾险主要有以下几种类型：

定期（比如一年期或保至70岁）vs终身

赔1次vs赔多次（一般2-3次）

分组多次VS不分组多次

是否带身故

本篇文章，主要是帮助你「抓重点理步骤」，高效选择一款重疾险

#如何挑选一款重疾险

1.

事先准备：了解预算、做健康告知

了解预算

保险，是为了对抗未来发生的风险，没有必要因为这个「过分影响你当下的生活质量」

我们追求的是在「预算有限」的情况下，选到一款「质价比」最高的产品

业内给到的测算预算的简易标准是：家庭年收入的5%-15%

健康告知

重疾险并非你想买就能买，保险公司会严格审核体况

在跟客户聊需求出方案之前，我会先询问体况，「确定」不符合投保条件，那就不用进行下一步

但是，但凡有一丝希望，我也会帮你争取

如果有特殊体况，就要看哪家公司核保结果友好一些

核保员，有点像法官，虽然有规则指引，但仍然有「一定的自由裁量权」

不管是作为业务员，还是律师，争取那哪怕一点点的空间，争取对当事人相对有利的结果，都是专业价值所在

对于甲状腺结节、乳腺结节这类「医学上」认为无大碍的体况，不一定会被保司正常承保

根据泽良律所整理的“北京金融法院”20210318-20240620期间的理赔纠纷，保险公司拒赔重疾险频次最高的事由是「未如实告知」

我跟很多理赔经验丰富的业务员谈到理赔的问题，他们普遍反馈：

只要客户「如实告知、公司承保」，保司都会按照合同条款赔付



图源自：微信公众号：泽良律所

实践中，经常出现的情况是：「客户遗漏告知体况」

所以，你在向保司健康告知的时候，最好由我把关

知道哪些该告知、哪些可以不用告知，就是我的价值

2.

产品选择：保额、保障期限、单次保费、有无轻中症豁免

保额越高越好

买重疾险，买的是保额，买的是杠杆

所以，在「预算有限」的情况下，一定要「尽量把保额做高」

关于保额，业内给出的简易标准是「3-5年收入」

重疾险客户大多是因为癌症得到理赔，癌症确诊后一般经过5年没有复发或转移，说明恢复良好，因此一般5年后就可以正常工作

保障期限预算足够，建议保终身

年龄越大，患重疾概率越大，尤其老年后，是最需要保障的阶段

但是，如果预算有限，也可以先上定期，未来资金充裕及时补充

单次保费尽量低

如果预算足够，一般建议买多次赔付，因为癌症复发和转移的几率比较高；但是如果预算有限，尽量把单次赔付的保额挑高

市面上的重疾险产品，以女性为例，30年缴费，50万保额，5000-15000不等，互联网重疾险一般是线下产品价格的一半，当然，价格的背后是价值，前者在服务上肯定会打折扣

互联网和线下重疾险的理赔情况，我都有做调研、会实时关注

轻中症豁免

也即，如果在轻中症阶段及时发现，不仅可以赔付保费，甚至后续保费不用再交，保障继续

我常跟客户调侃

买了重疾险，你体检一定会更积极



3.

产品选择：理赔服务、多次赔付、是否分组、身故责任、增值服务

关于理赔服务

买保险，你买的不是一个消费品

而是一纸合同、一个承诺

因此，最核心的问题是

公司是不是能够按照合同正常理赔，会不会各种扯皮拒赔，会不会上法庭

《保险法》第23条规定，保险公司收到理赔申请后，30日内必须给结论，赔还是不赔；确定赔付后10日内必须打钱

也就是，真到理赔阶段，就两种情况：

要么，保险公司40个工作日内打钱，大部分保司不会拖这么久

要么，上法庭

根据我跟很多重疾险理赔经验比较丰富的业务员了解到的情况，理赔主要和「健康告知是否有瑕疵以及理赔材料的齐全程度」有关

当然，因为有钱，人就潇洒。实践中，中外合资公司的理赔做的相对更细滑、更人性化一点

因此，如果你追求安全感和服务体验，就选实力强、品牌好的合资公司

如果只要求最后能赔付，可以牺牲一点服务体验，就选择一般的公司

* 公司实力，核心看偿付能力和风险评级

这两个指标都是核心硬指标，能帮你剔除很多对公司本身的「主观感受」，见真章

偿付能力：就是「保司赔钱的能力」，是保司自己披露的数据，是监管重点关注的指标

监管要求，综合偿付能力充足率不得低于100%；核心偿付能力充足率不得低于50%

偿付能力充足率，太低肯定不好，但太高，也不一定就好，说明保司账上趴的现金太多，资金利用效率低，可能投资能力比较弱

风险评级：是监管综合各种风险指标给保司打的分数。AAA最高，B最低

多次赔付

如果预算充足，尽量多次赔付。但预算不够的情况下，还是应该优先把第一次保额做高

是否带身故责任

带身故，好处是人走了会赔付一笔钱，大部分是赔付保额，可以留给家人，相应保费更贵，丰俭由人。如果不带身故，也建议补充定期寿险

是否分组

以下图为例：

120种重疾分为5组，即使你买了多次理赔的附加险，一次理赔后，再次发生重疾，必须和第一次重疾在不同组才可以理赔，除非附加多赔几次癌症

部分重疾险，并未将120种重疾分组，提高了再次得重疾被赔到的概率

但是，不分组后，保费也会相应更高







关于增值服务
重疾险的增值服务大都是绿通服务，帮忙挂号或者预约住院，也有个别保司把增值服务卷出了新高度，甚至有海外就医协助等服务

当然，服务更好，保费更高

还是那句话，丰俭由人，适合你当下的就是最好的

4.

不那么重要：重疾种类和定义、缴费期限

关于重疾种类和定义

由于重疾险涉及很多疾病定义，你看不懂

说实话，做保险前，我也看不太懂，极度害怕「条款里有坑」

但是，这事，监管已经帮你考虑到了

保险行业协会规定：「重疾险，必须包括28种中症+3种轻症，并且统一定义」

根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，以上31种疾病，发病率总计超过95%，其中癌症的发病率遥遥领先

另外，我也疯狂对比过，发现各大保司的疾病定义，真说不上哪个更宽松

如果你具体有想对比的，也可以联系我，彻底打消你的顾虑

缴费期限

缴费期限长可以分散投保压力，但是总保费高一点；缴费期限短则相反

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最后总结

第一步：事先准备：了解预算、做健康告知

预算家庭年收入5%-15%；根据我的指导，告知体况，一起争取最友好核保结果

第二步：产品选择

保额尽量挑高；保障期限预算足够建议保终身；建议加上轻中症豁免

第三步：进一步筛选产品

如追求理赔丝滑和增值服务，选择中外合资公司等偿付能力和风险指标亮眼的公司

*如有余力，可选择多次理赔、不分组

最后一步：不那么重要的

重疾险疾病种类，监管强制要求包含的28种重症+3种轻症已经覆盖绝大部分高发重疾

疾病定义比较没有必要，很难说哪家公司定义更宽松

缴费期限希望压力小一点就选择年限长，总保费高一点，相反同理

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每个客户需求都有细微不同，没有最好的方案，只有最适合你的方案

根据你的需求，量身定制，也是我的价值

做保险，我卖的是服务，是「投保+理赔+诉讼的全链条服务」

前端帮你把关健康告知

中端帮你根据预算和需求组合搭配产品定方案，帮你去各大保司争取最宽松的核保结果

后端提前介入准备理赔资料

最坏的情况：我可以协助、甚至作为律师代理你起诉保险公司。当然，这个要另外签署协议约定价格

-End-



初衷：
大家应该发现我的公众号并不垂类，写这个公众号并不单纯是写给读者的，也是写给自己，我会持续记录生活日常、成长感想，记录一辈子，既然是记录，不纯粹是严肃的写作，也会有很多细碎的细节，所以大家会看到我的公众号标签是“把我的一辈子经历资产化”；写给家人，一方面有些话有些细节不会当面和家人说，另外一方面我现在和家人平时也并不是朝夕相处，但我还是希望我们能尽量及时无缝沟通交流，希望我们能保持一致的价值观、共同进步、共同成长！一辈子带着家人一起成长真是其乐无穷！
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作者：微信文章