养老年金跑不赢通胀?

阿豆学长长ov

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养老保险只能满足一部分使用场景

如果它能跑赢这部分场景的通胀

就已经值得我们去做选择了~

珍珍的第217篇公众号

“养老保险预定利率2.5%，未来二三十年之后才能用，那时候的1万也就顶现在的5000了吧，这个收益根本跑不赢通胀，要它作何用？？？”

在客户刚刚了解完养老保险之后，几乎都会发出这样的灵魂拷问

虽然在面对客户时我是一名销售者，但同时我也是一名消费者

所以关于“通货膨胀”这件事，我自己在配置的时候也是纠结过的

我记得当时遇到这个问题，然后去请教了一位行业前辈

行业前辈问我：“对啊，保险本身就不是收益杠杠的，所以它的目标压根也不是跑赢通胀啊！那你说说，你有什么好办法能跑赢通胀，我也学习学习”

我还不知道怎么回答他的时候，他又跟了一句：“通货膨胀是客观存在的，唯一能跑赢通胀的办法就是现在立刻把你手上的钱全都花掉，用来享受当下，如果你的目标是跑赢通胀，那你可以这么做”

听他这么说，好像知道了，又好像不知道，总之，就是被噎了的感觉

后来随着对养老这件事理解越来越深入，关于养老保险能否跑赢通胀，是否值得买这件事，我有了一点自己的见解

一、为何体感通胀率更高？

关于通胀率，我也是问了好多人，大部分人都觉得通胀率每年怎么也有10%吧

所以这也是为什么有那么多的人会愿意去选择那些高收益的产品，因为他们觉得如果低于10%，那不是连通胀都跑不赢嘛？那我还不如消费掉算了

那么真实的通货膨胀率大概是多少呢？

据统计，中国近10年平均通胀率大约在2.5%左右

What，你不是在骗我吧，可是我感觉物价涨了可不止这么多呀

如果要理解这个概念，我们先粗浅理解一下通货膨胀是什么？

通货膨胀按照定义来说指的是一般价格水平的持续上升

通货膨胀统计主要关注的是消费者物价指数（CPI）等指标，这些指标衡量的是居民日常消费品的价格变化，而不包括房贷数据

但对咱普通人而言，近10多年房价增长过快，绝大多数家庭也是举全家之力买了一套房子，所以我们就会拿房子的增长速度去匹配我们的实际通胀感知度，那我们心中的通货膨胀率肯定非常高

另外，也是由于我们自己内心的“膨胀”

拿吃饭这件事来说，我们感觉现在出去吃个饭比以前贵多了，一是因为物价确实贵了，但更主要的原因可能是因为我们去的地方比以前更高档，我们对吃的餐食的营养和丰富度要求更高了，自然也就比以前贵了，因为相当于自己提档次了么

所以，如果不考虑房子，不考虑品质提升，单纯比较米面粮油等生活必需品，它的通胀是我们绝大多数可以接受的

二、养老金解决哪方面的通胀？

想通过某一个金融工具去抗通胀其实挺难的

我们要做的，应该是通过「特定金融工具」去解决「特定的消费场景」

那养老金解决的是什么消费场景呢？

我们要先想象一下等我们老了，都会有哪些消费场景？

等我们退休了，大概率已经没有房贷了，也没有责任供养孩子了

这时候我们的支出大概包含以下几项：基本生活医疗支出，旅游娱乐支出，支持孩子买房买车创业等支出，以及大病医疗支出

养老金搭配社保退休金，我个人认为解决的是基本生活医疗支出，也就是兜底功能

无论我们想要一个什么样的退休生活，先保证吃饱穿暖等基本生活品质肯定是首要的，而保证这部分支出的钱必须满足的条件是：不允许出错，必须保证要用的时候一定有，且活多久就必须要能有多久

剩下的旅游，老年大学等更高品质的支出，以及支持孩子的支出，如果手头存款宽裕，完全没问题，如果没有，也不至于影响基本生活，所以这部分我个人是计划通过股票，基金等来实现

如果股票基金收益好，那单车变摩托，我未来的品质就更高，如果股票基金亏了或被套牢了，我也可以接受，毕竟基本品质已经保证了嘛

至于大病支出，我是通过现在配置好的医疗险和重疾险去解决

那好，到这儿，我们基本达成一致：为自己存养老本，其实社保，商业养老金，股票和基金是需要搭配来用的

社保和商业养老金解决基本生活水平问题；股票基金等解决品质提升和资助下一代的问题

这时候，我们再看下目前市场上的商业养老金

如果40岁男性开始给自己存养老金，到60岁开始领，领到20年，单利可以做到4%以上，领到30年，也就是到90岁，单利可以到5.32%，这个利率来解决日常生活消费的通胀应该是没问题的

所以，从这个维度，养老金还是非常值得入手的，而且适合所有人配置

只不过每个人对基本生活水平要求不同

比如有的人认为吃喝拉撒能到位就算基本生活水平有保证了，但有的人认为每年要能至少出去旅游两次才算基本生活水平保证

所以每个人预期养老金额度不同，现在需要存入的金额也不同而已

以上，就是我对养老金能否抗通胀的理解

如果您正在考虑配置养老金，可以随时咨询珍珍：15201663200



作者：微信文章