“这种重疾险,一定能赔50万”

我心如烟卸

第 1071 篇产品测评
2024 年了，还有人买带身故的重疾险吗？
大部分朋友都会选择「无身故重疾险+定期寿险」的组合，每年五六千，就能有 50 万重疾+50 万身故。
不但保费便宜，还能各赔各的：得重疾再身故一共能赔 100 万。
但我们最近遇到一个朋友，想法就和大家不太一样。



“每年保费1.2万，我坚持带身故”

最近有个男性客户，坚持要买带身故的重疾险，每年保费在 1.2 万左右，交满 30 年则有约 35 万。
他想法很简单，有病赔重疾，无病身故给家人留笔钱，反正这 50 万保额一定能拿到手。
人这一辈子，可能不得大病，但一定会死……加了身故保障，也就意味着 50 万的赔付，从偶然变成了必然。
而带身故重疾险，也不一定要百年之后才能拿 50 万，八九十岁现金价值就有 40 多万，最终达到 50 万。



有病赔钱，无病就相当于攒下一笔钱，所以这种保险也被称作“储蓄型重疾险”。
还有一种“返还型”保险，一般没理赔重疾的情况下，到了固定时间比如 80 岁，可以领回总保费，本质是重疾险+两全险的组合，注意区分一下。
是退保拿回 40 多万元，还是给孩子留 50 万，选择权在个人，非常灵活。
如果不加身故保障，每年保费在 5000 多，现金价值最高在总保费的 90% 左右，大概十几万，后面也会慢慢减少。



老年时期，含身故重疾险更稳当

除了稳稳拿回 50 万，这种重疾险，老年时候保障更全面。
因为在 28 种高发重疾里面，真正能“确诊即赔”只有 3 种，比如恶性肿瘤-重度。



其他重疾，要么先做手术，要么达到某种状态才能赔，而有些大病，和死亡可能就是咫尺之遥。
裁判文书网上就有个案例：
某男士确诊慢性肾脏病 5 期，也就是尿毒症，第三次肾透析中呼吸骤停，经抢救无效死亡。家人以“终末期肾病”向保险公司申请理赔，结果被拒赔，因为条款规定至少进行 90 天的规律肾透析，时间根本不够……
还有急性心梗、脑中风，黄金抢救时间也就几分钟几小时，这个过程中死亡，也可能引发理赔纠纷……
有些朋友可能觉得难以接受：人都病死了，还不算重疾吗？
但这就是不含身故重疾险的局限性，实际理赔中保险公司基本都按条款办事……
如果买了「重疾险+定期寿险」的组合，60 岁之前不用担心这些事情，可之后呢？
要知道，50 岁后，重疾发生率就呈指数式增长了……



另外也有朋友担心，人突然走了，自己买的重疾险，不好退保。
由于投保人去世了，保单现金价值会作为 TA 的遗产，一般这样处理：

先看看是不是夫妻共同财产买的，如果是先析出一半给配偶；剩下的钱，所有继承人协商，达成一致后再向保险公司申请。

家庭关系和睦倒还好说，要是吵架、分家等就难办了，钱也可能分到不想给的人手里，想给的人却没多少份额。
还有比较离谱的保险公司，这种情况下，不允许退保……
如果是带身故的重疾险，50 万直接打到受益人账户，完全不用操心上面乱七八糟的事情了。
而且身故金很隐私，别人不会知道，也就不会惦记上这笔钱。
总结一下：

如果预算一般，还是优先买不含身故重疾险+定寿，重点保障赚钱时期的“身价”；如果你预算充足，看重晚年时候的重疾理赔问题，也有给孩子留钱的想法，可以考虑含身故重疾险。

下面我们也来看看，有哪些含身故重疾险值得选。



4款含身故重疾险对比，这款性价比很高

如果想买带身故的重疾险，首选保终身，能稳稳拿到这 50 万。换成保 70 岁就难说了，毕竟谁也不知道寿命会有多长。
我们筛选了 4 款不错的含身故重疾险，具体如下表：



直接说结论，如果追求性价比：

男性可以考虑阳光人寿的 倍享阳光关爱多，基础保障扎实，价格更便宜，也可以考虑 超级玛丽 12 号，重疾赔完还能赔轻中症，癌症也有额外赔；
女性可以优先考虑超级玛丽 12 号，整体性价比更高，不过基础保障轻中症只能赔一次，建议附加轻中症多次赔，价格也只贵了约 200 元。

值得一提的是，倍享阳光关爱多轻中症没有“三同条款”，如果同时得了多种轻症/中症，可以重复赔。比如得了较轻急性心梗，后面做了心脏支架手术，符合条件可以赔两次轻症。



（倍享阳光关爱多轻症列表）
如果预算较低，还是优先考虑「重疾险+定期寿险」的组合，优先保障当下，以后再考虑晚年。
如果你想知道自己怎么买更合适，想测算不同方案的保费，也可以 点击这里 预约顾问咨询了解。



写在最后

总的来说，含身故重疾险更适合预算充足，希望晚年重疾保障更好，且有一定财富传承需求的朋友。
但它价格比较贵，如果预算一般，大家还是优先选择不含身故的产品，买高保额，优先解决大病风险。
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▎策划与制作
编辑 | Windy

排版 | Lily

审核 | 奇晏



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