低价梦碎,重疾险为何离中产越来越远?

心随674

内卷，这个近年被频繁提及的词汇，通常意味着用户的极致受益：价格一降再降，逼近底线。的确，在许多行业，这一规律屡试不爽。

然而，重疾险，居然成为了「反内卷」的先锋！

从高价到低价，再到如今的「天价」，重疾险价格的十年变迁，令无数中产感慨：

曾经唾手可得的保障，如今成了一种奢侈。

01

重疾险的「黄金时代」：

卷出的低价与高保障

十年前，重疾险迎来了「黄金时代」。

那时市场最出圈的产品，非华夏的「常青树」莫属。这款保险不仅保障全面，价格更是打破行业「天花板」：

•

30岁投保50万保额的终身重疾险，每年保费约1万元；

0岁男孩投保50万保额的保费仅4000-5000元一年。

价格是其他公司同类产品的一半，保障却更好，轻症多，被保险人豁免不要钱。

紧随其后，新华推出的「I健康系列」，更是打破传统思维，将重疾保障从「终身」变为「定期」，价格低得让人心动，阳光的「健康随E保」更是首创了翻倍赔付，让定期重疾的价格落入尘埃。

2017-2019年，正值中国互联网投资热潮的巅峰。中介平台的兴起让保险销售渠道发生巨变。中小保险公司惊喜的发现了保险中介互联网渠道这条新路，为了争夺市场，联合各中介平台疯狂打价格战，推动了重疾险价格进入「白菜时代」。

中介平台拿着投资人的钱高成本获客，销售佣金不够也没关系，跑马圈地，边打边看。

中小保险公司在竞争的裹挟下，从中利润，降到微利，再到后来亏着卖，常规的疾病率身故率的假设没办法支持更低价格的产品，那就趁监管放松把假设发生率打折，从而降低保险的价格，最低的时候，发生率直接打6折。

在那几年，投保人享受到了历史上最划算的重疾险。

02

低价背后的隐忧：

赔付率失控，重疾险偏离初心

低价总是伴随着隐患。

随着医疗条件越来越好，体检变成了中产阶级的年度寻常任务，早期癌症和甲状腺癌的检出率越来越高，到2020前后，甲状腺癌在保险公司重疾的赔付占比一度飙升到50%以上，而这种疾病大多数患者治疗后完全康复，甚至住院时间不足三天。

中年人轻度癌症的大量检出，背后是刚刚上车的低价重疾，保费只交了一两年，一笔赔付几十万。

重疾险的初心是「补偿重大疾病带来的收入损失」，轻度癌症没有收入损失，但拿到了大额赔付，尤其是还没交几年保费，重疾险就逐渐变成了「致富工具」，让保险公司不堪重负。

03

转折点：

监管收紧，重疾险价格反弹

2021年，监管部门推出了新重疾定义：

•

轻度甲状腺癌降为轻症，赔付比例从100%大幅削减至30%；

不再允许保险公司随意「打折」发生率的假设。

甲状腺癌的降级，帮助保险公司赔付成本下降30%；

不允许随意对发生率打折，这标志着重疾险价格大幅反弹。为了掩盖涨价，保险公司纷纷拆分保障责任，以「乐高式」产品取而代之：

•

想要身故赔付？加钱！

想要附加轻症保障？加钱！

这种看似「灵活」的设计，实质上掩盖了保障缩水和涨价的现实。

这还是好识别的，更难以识别的方式是增加看不懂的保障责任，玩出更多的花样。保险每一个责任后面都代表着真实赔付率，保险公司也不敢去真心实意增加高赔付率的保障，加了也会因为成本价格太高要么扛不住要么卖不出去影响销量，于是，玩花样儿的保险责任越来越多，都是些看起来好看，但实际对赔付没什么影响的噱头，但会严重干扰客户的选择。

04

「1元保险」背后的乱象：

互联网保险的寒冬

那几年，互联网保险市场曾掀起一股「首月1元」的玩法热潮。

所谓「首月1元」，实际上是将12个月的保费摊到11个月，首月多收1元，后续正常扣费。表面看似1元就能拥有数百万元的保障，实则扣费金额远超用户预期。

这种营销方式引发了大量消费者的误解，导致投诉激增，直接推动了监管的全面升级：

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设立严格准入条件：只有符合资质的保险公司才能设计和销售互联网保险；

标识透明化要求：产品属性和买保险的必要须知信息必须在购买页面清晰展示；

销售佣金大幅削减：互联网保险销售佣金下降60%以上。

随着监管趋严，原本就依赖高成本投放获客的中介公司流动资金更加紧张，曾经铺天盖地的广告投放逐渐消失。客户流量锐减，销量难以为继，最终导致参与价格竞争的保险公司数量大幅减少。

互联网保险从高歌猛进到步入寒冬，成为整个行业内卷戛然而止的另一个缩影。

05

投资端受挫，

重疾险价格回归「高地」

经济环境的不确定性让保险公司的投资收益大不如前。为了保证将来的兑付和保险公司保持经营风险稳健，监管对保险公司的管理逐渐收紧，关键设计因素——预定（投资）利率一降再降。

这一调整直接改变了保险公司的产品定价：

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理财型保险收益锐减：预定利率的降低直接带来理财型产品的收益降低。

重疾险价格水涨船高：过去通过长期投资赚取收益来补贴保费的模式难以为继；

营销费用和管理费用严重缩水：过去可以在产品设计外支出的费用现在需要涵盖在所有保险产品成本中，直接带来保险公司必须降低销售费用和运营费用。

表面上看，各保险公司不断推出「创新」产品，以「灵活保障」吸引消费者，但这些设计只是掩盖了价格持续攀升的事实。无论是保费还是保障范围，重疾险都逐步回到十年前，甚至更早期的水平。

对于消费者而言，重疾险正变得越来越难以负担，昔日的高性价比保障已然成为遥不可及的奢侈品。

06

重疾险的「高端化」：

中产被挡在门外

到了今天，重疾险价格已经回到了「奢侈品」水平，以市场最极致的产品为例（最低价格）：

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0岁男孩投保50万保额的终身重疾险，每年保费高达6600元，比十年前涨了30%以上；

30岁男性投保同类产品，每年保费飙升至13600元，涨幅超过36%。

如果去掉身故保障，价格虽能降到7800元，但保障却缩水严重。而定期重疾险的「退市」，让中产阶级连「折中方案」都无法选择。

如果想要更好的品牌，以PICC人保为例，30岁男性投保同类产品，每年保费高达17000元左右每50万保额，平安、友邦等更高端产品就更不用说了。

07

保障缩水，预算爆表：

中产的保障梦如何延续？

曾经的重疾险配置理念是明确的：用不超过10%年收入的预算，覆盖全家足额保障（重疾险额度需要是个人年收入的3-5倍）。而如今，这个目标早已不可实现：

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要么预算超标；

要么保障缩水；

要么，干脆放弃购买。

但，重大疾病不会等待。中年大病，是中产阶级滑入贫困的最主要风险之一。过去廉价的重疾险，让无数中产拥有了对抗风险的底气；如今，价格的高企，让许多人望而却步。

08

写在最后：

新中产的选择困境

「等等再看吧。」

这是许多人面对重疾险时的无奈心态。

可疾病和年龄从不等人。面对一份可能改变家庭命运的保障，中产阶级该如何选择？

曾经，四五千块的保费就能买到50万的保障，那是中产阶级最后的「甜蜜时光」。如今的高保费、高门槛，是否预示着这一代新中产，终将与重疾险渐行渐远？

价格越贵，保障越少。

当重疾险变成一份奢侈品，你，能等到上车的那一天吗？

Hi



对重疾险有任何疑问，

可以咨询小助理哦！





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