重疾险买哪个保险公司好?梳理市面上重疾险给予投保建议!

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摘要：重疾险是有必要买的，这种保障可以提供重大疾病确诊后的经济保障，减轻医疗负担，对于防范疾病风险有一定必要性，尤其是家庭经济支柱或有遗传病史的人群。我们今天梳理一下各个保司的重疾险产品细节，给予大家投保建议！



看这篇文章之前，我们默认大家是对重疾险的需求有的，然后，对买重疾险保障是有清晰想法的。对于不想买重疾险的朋友，可以忽略这篇文章。咱们在选择适合自己的重疾险产品时，需要考虑很多因素，包括但不限于咱们的年龄、健康状况、家庭责任、职业、经济预算等等，以及咱们对未来保障的具体需求。先说怎么选择一款适合咱们的重疾险产品：

1、确定保额

咱们买重疾险，就是解决收入补偿问题。所以，买重疾险最重要的是买保额，大人的保额买多少？建议重疾险的保额至少为个人年收入的3至5倍，以确保在患病期间有足够的资金来覆盖医疗费用和生活开销。然后，孩子的保额怎么确认？孩子虽然是不产生收入的，但是孩子万一发生重疾风险。需要最少一个大人陪护，所以孩子的重疾险保额建议跟大人一样。然后，父母年龄太大或者身体状态不太好的情况，不建议买重疾险，可以考虑买防癌险，或者医疗险。

2、选择保障期限

重疾险的保障期限可以选择终身，还可以选择定期，主要看咱们的预算情况做选择。定期重疾险：保障期限固定（如到70岁），保费相对较低，适合预算有限的情况。终身重疾险：提供终身保障，保费较高但能提供长期的安全感，尤其适合希望获得持续保护的人群。在不拉低保额的情况下，预算有限的话，可以考虑选定期重疾险。

3、其他的附加的一些保障选项的情况

1）、轻症 \ 中症保障：现在有一些重疾险为了拉低保费，保障责任上，把轻症和中症做成了附加选项，咱们可以灵活选择，预算充足就加上，预算有限就不加；

2）、多次赔付：如果担心一次重疾后难以再次购买保险，可以选择支持多次赔付的产品，很多产品是直接默认多次赔付的，现在重疾险也有不少把多次赔付做成附加项，让看重主险但承担不了超支预算的人做选择；

3）、身故/全残保障：跟上面责任一样的，现在有部分产品，会把身故或全残的责任，做成附加赔付，不选可以拉低咱们的预算；

4）、豁免保费：被保险人确诊轻症或重症后，剩余未缴保费可被豁免，但保障继续有效。

4、了解等待期和免责条款

1）、等待期：大多数重疾险都有一定的等待期（例如90天或180天），在此期间内发生的疾病可能不在赔偿范围内，所以，注意看产品细节，选适合咱们想法的。

2）、免责条款：注意阅读免责条款，了解哪些情况下保险公司不承担责任。

5、咱们需要花一点点时间，去研究和比较不同保险公司和产品

公司信誉：选择具有良好市场口碑和服务质量的保险公司，赔付快的，增值服务好的，当然，这些都是升高成本的点，越多的内容，就代表着越高的成本。

性价比：对比不同产品的价格与提供的保障内容，找到性价比较高的产品，没有最好的产品，只要最适合的产品。

理赔服务：了解各保险公司的理赔流程和客户评价，选择理赔效率高且服务好的公司，这个可以由有理赔经验的业务员做分享。

6、咨询保险从业的专业人士

1）、保险顾问：可以向专业的保险顾问咨询，不管是代理人，还是经纪人，亦或者是电销网销等等，在国内的保司都是安全性稳定的，选择哪个渠道投保，都是可以的，主要是咱们信任他，他们可以根据咱们的具体情况提供个性化的建议。

2）、第三方评测：多看看资料，做一下研究，参考一些独立的保险评测网站或平台上的信息，这些平台往往会对市面上的主要重疾险产品进行详细分析和排名。对咱们筛选适合的产品有帮助。

接下来，我们来看看，目前市面上有哪些重疾险产品：



各个保司公司这些年产品都在不断的更新迭代，每个季度我们恒成团队就会做新的整理。我在保险经纪行业从业8年，百人大团队长，百万圆桌COT，帮助过1300+家庭客户分析需求和投保，协助全国各地500+客户成功理赔。希望我的整理可以帮到大家。我们粗略的把重疾险分成3类：

第一类，重疾单次赔，出险后赔1次合同终止；

第二类，重疾多次赔，分组，比如：100种重疾，分5组，每组20种病，把心梗，脑梗，分一组，那么，分组多次赔的重疾险，这次心梗，下次脑梗就不赔；

第三类，重疾多次赔，不分组，上面的情况就能赔。

如果咱们预算充足，孙老师的建议是选第三类，会比较好。随着我们这代人的平均寿命的逐年增加，和医疗水平的不断提升。重疾多次赔付的概率越来越大。当然，预算有限的情况下，保额还是要买够用，然后，保障上退而求其次。我们把梳理的几类产品做一下梳理：

第一类：不分组多次赔：1、中英人寿：爱守护3.0；2、同方全球：新康健2024无忧版；3、工银安盛：御享欣生（龙腾版）；4、瑞泰人寿：乐享无忧（尊享版）；

第二类：分组多次赔付产品：1、信泰人寿：如意守护久久2025；2、富德生命：臻享健康；

第三类：单次赔付产品：1、阳光人寿：倍享阳光关爱多；2、君龙人寿：超级玛丽12号-网销；



这几类产品我们分别梳理一下：

1）、中英人寿：爱守护3.0

承保公司是中英人寿，一家中外合资的保险公司，股东背景十分强大。中方股东是与新中国同龄的大型央企中粮集团。外资股东是世界保险行业经营时间最长的保险公司，有328年历史，经历过两次世界大战的英国英杰华集团。这个股东背景，绝对让人放心。中英人寿连续多个季度的风险评级都是最高等级AAA级。2024年1季度，中英人寿综合偿付能力充足率260.70%，核心偿付能力充足率161.62%，排名行业前列。

这些年中英人寿以做服务深入人心，增值服务做的非常好，看中这个点的人可以考虑。

投保年龄：出生满30天-60周岁；保险期间：保至80岁/终身；缴费方式：趸/5/10/18/20/30年交、月交；等待期：90天；

重症：120种疾病，不分组2次赔付，间隔期365天，每次赔付100%基本保额；中症：20种疾病，最多赔付2次，无间隔期（同一意外伤害/疾病导致则180天），每次赔付50%基本保额；轻症：50种疾病，最多赔付2次，无间隔期（同一意外伤害/疾病导致则180天），每次赔付30%基本保额；少儿特定疾病：20种疾病，单次赔付，18周岁前首次确诊少儿特定疾病，赔付100%基本保额；成人特定疾病：15种疾病，单次赔付，年满18周岁首次确诊额外赔付100%基本保额；

身故：18周岁前，赔付已交总保费；18-60周岁，赔付100%基本保额；60周岁以后，赔付max（已交总保费，现金价值）；保费豁免：轻、中、重疾豁免后期保费，视为已缴纳。

中英爱守护3.0还是一款不错的重疾产品，重疾不分组无三同，尤其是对体况不是很好、预算空间比较小又喜欢大公司的朋友来说，是不错的选择。

2）、同方全球：新康健2024无忧版

承保公司是同方全球人寿保险， 由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，公司于2003年5月正式获得营业执照，在中国开展寿险业务。同方全球人寿总部位于上海，公司注册资本为26.3亿元，资产规模超过340亿元，为全国逾百万客户提供周全的保险保障。迄今，公司已在上海、北京、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳等省市设立了多家分支机构。2024年二季度综合偿付能力为204%，运营状况优秀。

同方全球也是一个不错的公司，产品上做的很极致，保费上也会稍高一点，这个就要咱们自己去权衡了。

投保年龄：出生满7天的婴儿至60岁的老人，都能投保；保障期限：终身；缴费期间：趸交、5/10/15/18/20/30年交；等待期：90天；核保方式：提供人工核保；重疾保障：确诊120种重疾，100%基本保额，赔付1次；轻症保障：40种轻症，赔付30%基本保额，赔付1次；身故或全残保险金：18岁前赔付累计保费;18岁后赔付基本保额；疾病终末期保险金：18岁前赔付累计保费;18岁后赔付基本保额；

疾病多次给付：可选。①、重大疾病扩展：赔付2次，间隔期1年，每次100%基本保额。②、中症疾病保险金：25种/不分组/无间隔/60%基本保额，轻症+中症累计赔付6次。③、轻症疾病扩展金：间隔期180天，30%基本保额，轻症+中症累计赔付6次。

恶性肿瘤—重度扩展保险金：可选。确诊重疾，间隔3年后癌症可赔付100%基本保额，含新发/复发/转移/持续。

少儿特定疾病额外保险金：可选。18岁前，确诊15种少儿特疾，额外赔付100%。

以不分组多次赔付，包含重症、中症、轻症多次赔付责任和保额30万，按30年交，保至终身为例说明：30岁女性，重疾不分组多次赔付+轻症中症多次赔付，保费7965元一年; 30岁男性，重疾不分组多次赔付+轻症中症多次赔付，保费8199元一年; 0岁女宝宝，重疾不分组多次赔付+轻症中症多次赔付+少儿特定疾病双倍赔付，每年3717元一年；0岁男宝宝，重疾不分组多次赔付+轻症中症多次赔付+少儿特定疾病双倍赔付，保费3840元一年。

3）、工银安盛：御享欣生（龙腾版）

承保公司工银安盛人寿保险有限公司，于2012年7月正式成立。由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金125.05亿元人民币。专营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等保险业务。根据中国银保监会公布的2022年末行业数据，工银安盛人寿保费收入位居国内保险市场合（外）资寿险公司的第2位。2024年二季度综合偿付能力为211%，风险评级AAA，运营状况良好。

很多人选择工银就是因为公司，还有理赔时效快。

投保年龄：出生28天-55岁、1-4类职业人群投保，等待期为90天，犹豫期为15天，保障期限是终身。

重症：110种重疾间隔365天不分组，赔付3次，赔付保额的100%。中症：20种中症无间隔不分组，赔付3次，赔付保额60%。轻症：30种轻症无间隔不分组，赔付3次，赔付保额的30%。身故责任：18岁前赔付累计保费，18岁后赔付保额与现金价值的最大值。其他责任：18岁前，首次确诊10种少儿特定疾病，额外赔付保额100%。

可选责任：

①、首次确诊12种心脑血管疾病，3年后，再次确诊同种心脑血管疾病，赔付保额100%(理赔较为宽松，未要求“非陈旧病灶，新的心肌酶异常”，但缺少脑中风后遗症）。②、首次确诊恶性肿瘤，3年后，新发/复发/转移，不含持续，赔付保额100%。③、成年疾病关爱金：投保时年满18岁，且前10年，首次确诊重疾，赔付保额50%。④、老年疾病关爱金：缴费期满后，首次确诊重疾时已满70岁，赔付保额50%。

工银安盛：御享欣生（龙腾版），轻症、中症、重疾均无三同条款限制，等待期身故可赔付。特定心脑血管疾病的二次赔付，理赔较为宽松，未要求“非陈旧病灶，新的心肌酶异常”。看重这个就选这款产品。

4）、瑞泰人寿：乐享无忧（尊享版）

承保公司瑞泰人寿，成立于2004年1月，注册资本金为18.71亿元，总部在北京，股东为国家能源集团和南非耆卫集团。国家能源集团：国家能源集团，全称国家能源投资集团有限责任公司，经党中央、国务院批准，由中国国电集团公司和神华集团有限责任公司两家世界500强企业合并重组而成，于2017年11月28日正式挂牌成立，是中央直管国有重要骨干企业、国有资本投资公司改革试点企业，2018年世界500强排名第101位。

耆卫集团：1845年诞生于南非，总部位于南非开普敦，考卫人寿保险(南非)有限公司是者卫集团所属的全资子公司，主营业务包括长期储蓄、保险和投资，是南非最大、实力最雄厚的金融服务提供商，与集团旗下的财产保险公司、投资公司和银行一起为个人和团体客户提供全面的长期储蓄、人身保险、健康管理、财产保险、投资、资产管理和银行等产品和服务，是南非经济最重要的参与者之一。

瑞泰是个很有意思的保险公司，没有其他渠道，只有经代渠道，所以，投保要找经纪人投保。

投保年龄：出生满30日至65周岁；保障期限：终身；交费方式：趸交、3年、5年、10年、15年、20年、30年交；等待期：180天；

重症：110种重症不分组，可赔2次，首次赔付100%*保额，第2次赔付130%*保额，间隔期365天。中症：20种中症不分组，可赔2次，每次赔付60%*保额。轻症：40种轻症，不分组，可赔3次，每次30%*保额。少儿特定保险金：未满26周岁，首次罹患20种少儿高发重疾，在给付重大疾病保险金的同时额外给付100%保额。特定良性肿瘤手术保证金：罹患15种器官的良性肿瘤并手术可获赔手术保险金，比如：息肉，纤维瘤，都属于良性肿瘤。需要满足微创术、切除术、腹腔镜。每一器官可给付一次，不同器官，赔付比例不同，有3%，有5%，有10%。累计最高15%。

被保人豁免：被保人患轻症、中症及重疾豁免后续保费，可减轻投保人财务压力，同时继续为被保险人提供后续保障。附加可选保障：首次重大疾病额外保险金、恶性肿瘤-重度二次责任、特定心脑血管疾病二次责任、长期护理责任。

以投保必选责任20万保额，10年交为例：30周岁男性12102元一年，30周岁女性11808元一年。

瑞泰人寿：乐享无忧（尊享版），提供了意外伤残和特定疾病长期护理的保障选项，适合有长期护理需求的考虑。

以上是第一类，不分组多次赔的4款重疾险。各有优势，如果咱们看重品牌，可以考虑工银的产品，要是看重保费有限又要公司和产品还不错就买中英的，然后，要是看重极致的保障可以考虑同方，要是看重保障和服务，又不是极致的在意公司层面，瑞泰就是不错的选择。接下来我们继续梳理其他的产品情况。



5）、信泰人寿：如意守护久久2025

承保公司信泰人寿保险公司，一家成立于2007年的全国性股份制商业保险公司，注册资本为50亿元。公司总部位于浙江杭州，业务范围广泛，涵盖各类人身保险业务及投资领域。这家公司的网点分支机构不算特别多，但在一线城市和经济繁华的地方还是有网点的，如浙江省、江苏省、北京、河北省、福建省、河南省、山东省、黑龙江省、辽宁省、上海、湖北省、江西省、厦门、广东、宁波、青岛、深圳、大连市。

信泰这些年在产品设计上很突出，也很极致。大家买过的都是有感受的。

投保年龄：出生满28日至60周岁；保险期间：终身；交费期间：趸交、五年、十年、十五年、二十年、三十年交；

重症：120种重疾分6组，赔6次，间隔期180天，每次赔付比例分别是100%、130%、160%、200%、200%和200%的保额；中症：25种中症不分组，无间隔期赔2次，每次60%的保额，自带中症豁免；轻症：50种轻症不分组，无间隔期赔4次，每次30%的保额，自带轻症豁免；身故/全残责任：方案一赔已交保费，方案二18岁前赔已交保费，18岁后赔保额；首次重疾关爱金：手次重疾前已确诊轻/中症，额外赔10%-30%；

可选责任：

首次重疾额外赔：70岁前首患重疾，额外赔100%保额；重疾拓展金：第二次恶性肿瘤（新发/复发/持续/转移）、心肌梗塞或中风后遗症，间隔3年，赔150%保额；特定重疾护理金：60岁后初次患10种特定疾病且满足对应护理状态，10%保额/次，赔5次；两全：可赔保费。

产品费率情况：

0岁、30万保额，我们来看：0岁男20年缴费：4200元赔保费，5082元赔保额；0岁女20年缴费：4107元赔保费，4956元赔保额；0岁男30年缴费：3087元赔保费，3708元赔保额；0岁女30年缴费：3021元赔保费，3618元赔保额；

信泰人寿：如意守护久久2025，可附加的内容很多，不过每加一项，保费也上去一些，具体哪些需要，也可以联系孙老师帮助梳理需求和筛选。

6）、富德生命：臻享健康

承保公司是富德生命，成立于2002年，总部位于深圳，注册资本117.5亿元，总资产超4600亿元，在全国多个省市均设有分公司，共有1000多个分支机构和服务网点。富德生命人寿，可能很多人没听过。但他家的注册资本高达117.52亿，比太平人寿、太平洋人寿等还要高，总资产超过4800亿，是名副其实的大公司。只是近几年没有公布风险评级和偿付能力。

富德是一个相对做实事的公司，产品责任是很好的，60岁后赔2倍，是比较良心的，大家根据自己想法就行，觉得没有公布评级和偿付能力不敢买，就选其他的，觉得这个不要紧就选富德，毕竟富德一直没有中断经营，和新产品的发布，且国内各个保司来说还是安全的。

承保年龄：0-60 周岁；保险期间：终身；缴费期限：趸交/3/5/10/15/19/20/25/30年交；轻症疾病保险金：40种、每次给付30%基本保额，累计6次；中症疾病保险金：20种、每次给付60%基本保额，累计2次；重大疾病保险金：121种、分6组赔6次、间隔180天、每次给付100%基本保额；

恶性肿瘤二/三次给付保险金：间隔3年，给付100%基本保额(新发、复发、转移、持续)；脑中风后遗二/三次给付保险金：间隔3年、非陈旧异常，给付100%基本保额；急性心肌梗死二/三次给付保险金：间隔3年、非陈旧异常，给付100%基本保额；

特定疾病二/三次给付保险金：恶性肿瘤二/三次、脑中风后遗二/三次金、急性心肌梗死二/三次：18周岁前投保，18周岁前及50周岁后给付双倍;18周岁及以后投保，60周岁后给付双倍；重大疾病特别关爱金：18周岁前投保，18周岁前及50周岁后给付双倍;18周岁及以后投保，60周岁后给付双倍；身故或全残保险金：18周岁前，给付300%已交保费;18周岁后，给付基本保额；疾病终末期保险金：18周岁后，给付基本保额；

可选责任：轻症疾病、中症疾病或重大疾病豁免特定附加合同保险费；

我们以50万保额，选择30年交，保至终身来算下保费：0岁/男宝：5150元/年；0岁/女宝：4850元/年；30岁/男性：13250元/年；30岁/女性：12300元/年；

富德生命：臻享健康，目前市场上主流的还是60/70岁前额外赔。但是50/60岁后能额外赔的非常少。看重这个点，可以考虑。

以上2款重疾险，属于分组多次赔付产品。大家跟不分组的产品比较一下就能看出区别。怎么选，还是看需求和个人偏好，适合就行。各个产品形态也是有了需求才有了产品设计的。



7）、阳光人寿：倍享阳光关爱多

承保公司是阳光保险公司，成立于2005年7月，主要经营财产保险类业务，寿险和健康险类也有涉猎。注册资金为31.8亿元，在全国各地都设有分公司或经营网点。截至2023年末，阳光保险总资产规模5136.9亿元，同比增长13.3%；总投资资产规模为4797.5亿元，同比增长15.5%。

2023年，阳光保险总保费收入1189.1亿元，同比增长9.3%；内含价值1040.6亿元，可比口径较上年末增长6.4%；2023年全年实现保险服务收入599亿元，同比增长7.5%。受资本市场波动导致投资收益下降，2023年阳光保险归母净利润37.4亿元，同比下降16.8%。风险综合评级属于BB类，符合监管标准。整体而言，阳光保险公司还是很靠谱的，可放心配置。

阳光的产品设计来说，跟富德有些像，还是很良心的，60岁内双倍赔付，风险很大，对客户来说是极好的事。

投保年龄：出生满28日-60周岁；保障期限：终身；缴费期间：5/10/15/20/25/30/35年交；

重大疾病保险金：基本保险金额、已交保费，较大值；中症疾病保险金：基本保险金额的50%，三次为限；轻症疾病保险金：基本保险金额的30%，六次为限；身故保险金：方案一：未满18周岁，已交保费;已满18周岁，基本保险金额、已交保费，较大值，方案二：已交保费；

少儿特定疾病额外保险金：未满18周岁，基本保险金额；豁免保险费：中症疾病或轻症疾病；可选保险责任一：重大疾病关爱保险金：未满60周岁，基本保险金额；中症疾病关爱保险金：未满60周岁，基本保险金额的50%；老年特定疾病关爱保险金：已满60周岁，基本保险金额的50%；

可选保险责任二：恶性肿瘤——重度关爱保险金：基本保险金额。

阳光人寿：倍享阳光关爱多，看重60岁内2倍赔可以考虑。另外，阳光保险是国内13大保险集团之一，2022年12月9日，阳光保险公司在香港联交所挂牌上市，如今总资产规模超过5000亿元。公司层面也是非常不错的。

8）、君龙人寿：超级玛丽12号-网销

承保公司君龙人寿，最近两年一直以”超级玛丽“系列重疾险、”小青龙“系列少儿重疾吸引了不少粉丝。股东是台湾人寿（中国信托金融控股）和建发集团（国资委控股、世界500强），而且就在前不久，2024年10月11日，国家金融监督管理总局厦门监管局发布关于君龙人寿保险有限公司变更注册资本的批复表示，同意君龙人寿增加注册资本5亿元，注册资本由21亿元变更为26亿元。偿付能力充足，2024 年第一、第二季度风险综合评级（IRR）结果为BB。

这类线上的重疾险产品，主打一个性价比，预算有限的家庭可以考虑，因为成本的无限压缩，理赔时效也会慢一点。但是，如实告知做好，赔付是不受影响的。

投保年龄：28天-50周岁；投保职业：1-4类；保障期限：保至70岁/终身；交费期限：10/15/20/30/35年交；最高可投保基本保额：50万；

110种重疾，保障1次，每次100%保额；35种中症，保障1次，每次60%保额；40种轻症，保障1次，每次30%保额。超级玛丽12号新增了特定肺癌关爱金，具体的含义是：肺结节切除手术后，术后病理检查结果显示该次手术切除的肺结节不属于本合同约定的“恶性肿瘤重度”或“原位癌”范畴，则自该次肺结节切除手术实施之日起满365天，确诊肺部恶性肿瘤——重度，额外赔付30%基本保额。首次确诊原位癌及轻度癌症，之后确诊恶性肿瘤-重度，额外赔付50%基本保额。

可选责任：中症，35种，60%基本保额，中症额外赔付2次；轻症，40种，30%基本保额，轻症额外赔付2次；另外重疾赔付后，轻中症继续有效！剩余的就是二次重疾，二次癌症，特定心脑血管疾病，身故，以及疾病关爱金责任，这些就不赘述了，但是其中疾病关爱金还是值得说一下的，疾病关爱金责任里，重疾：60岁前额外赔付80%；中症：60岁前额外赔50%！

君龙人寿：超级玛丽12号，针对肺结节大小，大于6mm且小于等于8mm，超级玛丽12号有机会标体承保，大于8mm且小于等于10mm，有机会除责承保。看重这个可以考虑。

以上是今天我们筛选和测评的所有产品情况，选择哪一个投保，看我们的想法，需求，还有预算，以及个人的一些偏好，没有对错，只有适合。选适合的就行。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以及时的沟通交流，我的作息时间6:00-24:00内，秒回信息，简单，直接，高效的协助解决问题。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

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