重疾险避坑档案489|福禄康宁重疾险问题分析

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题记：每款产品都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍
福禄康宁是太平人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

福禄康宁重疾险的保险责任较为常规，有以下几点建议关注：重点注意一、强制捆绑身故重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。具体可参考文章：复习升华 | 再来聊聊为什么我不想你们买含身故的重疾险吧不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。重点注意二、无癌症2次赔付无论男女老少，癌症占重疾理赔的比例均很高，足以证明癌症保障的必要性。因此癌症的2次赔付非常重要。而这款多次赔付重疾险，每种疾病只可赔一次，无法获得癌症的2次赔付。重点注意三、高发重疾定义严格虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。1、福禄康宁重疾险颅脑手术有免责，因清除硬脑膜下血肿、重症头部外伤及其他因外伤而实施的脑外科手术不在保障范围之内。。2、福禄康宁重疾险对于严重I型糖尿病定义严格，比较宽松的定义，满足3个条件之一，便可以赔付。①已出现增殖性视网膜病变；②须植入心脏起搏器治疗心脏病；③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术（部分产品仅需因坏疽切除一只或以上脚趾）而福禄康宁重疾险要求至少满足条件①和②中的一个才可以赔。重点注意四、产品价格偏高福禄康宁重疾险相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。重点注意五、缺30年缴费期间买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，对于年轻人最好能30年缴费。其他需关注的地方一、中症、轻症赔付比例过低福禄康宁中症赔付比例仅50%、轻症赔付比例仅20%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上、轻症赔付比例可达到30%及以上。  其他需关注的地方二、高发轻症定义严格福禄康宁心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。配置建议以上便是福禄康宁重疾险的主要问题，供大家参考。在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。京哥：中国准精算师；8年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。


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