重疾险的八笔费用,重大疾病保险的作用

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我们来看看重疾险到底能解决什么问题呢？

一般情况下，重疾险解决的问题，我们常说包括治疗费用的补充，收入损失和康复费用等等，一般常说这三种。那么具体的有哪些呢？我初步罗列了以下八种主要问题和两个扩展问题：

第一是首笔巨额医疗费用的支付问题

首先我们不管用什么办法，我们必须要拿出一大笔钱，来支付首期的医疗费用，才有治愈的可能。这笔现金必须能够支撑到首次医疗费用到账。

您来想一下，如果突发重疾，你能马上拿出一笔巨额现金来支付首笔的医疗费用吗？你能够和医生说等我发了年终奖，等我的理财产品到期，等股市涨起来或者是等我把房子卖掉，能够这么说吗？

第二是医疗费用的补充

当我们治疗重疾时，除了支付医疗费用外，还会产生大量的关联开支，这些是通过社保和商业医疗险所不能报销的。比如说肾衰竭，我们要去寻找肾源做肾移植，在这个过程我们就需要花钱。寻找肾源也需要花钱，所以在重疾治疗的道路上，并不仅仅是医疗费用那么简单。

我们想想，除了医疗费用之外，难道就没有其他开支了吗？想拿到肾源仅仅靠等就可以了吗？家人进行陪护的误工损失，可以进行报销吗？路费能少吗？而这些开支是社保和医疗险能够报销的吗？

第三是3-5年的康复费用，均等于2-5倍的治疗费

一般情况下，重症治愈的时间大约是1-2年左右，可是往往需要至少3年持续不断的康复治疗。而康复期间的营养费用、关联开支同样是个无底洞。而康复治疗才是让客户真正战胜重疾的关键。相对欧美的高治愈率，很多人不是倒在重疾的治疗期，而是倒在康复期。

请您想想，为什么医生说，五年内没有复发就说是癌症治愈，为什么身边越来越多的人的癌症被治愈了呢？为什么癌症终于治好了，而有些人却又倒下了呢？有一些昂贵的营养品，或者是名贵的药材，比如说虫草、人参、灵芝等等这些救命神药，难道不需要花钱吗？



第四是治疗和康复期间的收入损失

罹患重疾后，患者就无法正常工作，这种状态可能要持续五年时间，一般的工薪阶级只能领取基本工资，而个体工商户或私营企业主的经营活动基本停滞，那么相应地这五年收入会大幅度缩水。

请您想一想，在收入锐减的情况下，这五年的生活费和医疗康复费怎么来，一家人怎么生活下去？靠积蓄？靠亲朋好友？靠卖房？你有想过一套房产多久才能卖？

第五个问题是后收入损失

当彻底康复恢复工作后，我们会发现自己的事业心一定没有之前那么强，工作起来也没有之前那么拼。工薪阶层的专业知识已经被淘汰，业务技能早已荒废，私营企业主的客户群基本丢失，商业模式也发生变化，行业早已洗牌。与其说是复业，不如说是重新创业。相应的康复后的收入损失其实是非常大而且会持续很长一段时间。

请想想，没有五年前的拼劲儿，没有五年前的专业，没有五年前的客户，没有五年前的社会生存能力，你觉得未来还能有五年前的收入吗？重新创业难道不需要花钱吗？

第六个功能是后健康开支

经过五年的系统治疗和康复期，但身体的整体健康水平是大幅下降的，再次患病的可能性大幅上升。但是由于患重疾后无法再购买商业医疗险，后期的健康开支几乎只能靠社保、储蓄以及收入来负担。

那么，得过一次重疾后，你觉得再生病的可能性是变大了还是变小了？同样是一次感冒，普通人可以不管，但是得过重疾的人敢吗？即使是小病，也许照样是致命的吧？你觉得患过重疾失去医疗保障的人，除了一点可怜的社保之外、除了硬砸钱，还有其他的解决办法吗？

第七个是后康复护理费用

部分重疾如瘫痪、偏瘫、帕金森氏综合症、脑中风后遗症、老年痴呆等，可能需要终身康复治疗或者终身的专业护理、半护理，其开支巨大且常年投入，给家庭带来的经济压力不可小觑。

第八个是长期固定开支的弥补

每个家庭都会有一些长期固定开支如住房按揭、子女教育、老人赡养、期交保险等等，如果因为罹患重疾收入大幅下降，可能会导致这些长期固定开支无法继续承担。

其中住房按揭，特别是刚需房未来的续供能力直接影响到家庭的基本生存质量；

子女教育，特别是计划孩子未来出国留学的，特别是本科三四年，硕士两年左右开支也非常惊人，如果是刚刚出国留学之路却因为经济原因中断学业，还不如当初就在国内上个大学；

老人的赡养，当子女罹患重疾后，家里老人往往身心受到双重打击，正常的生活规律会瞬间打乱，健康状况会持续下降，甚至会出现两代人同时住院的情况，其健康护理开支也会加大；

期缴保险，包括家庭成员的基本保障、养老等，正常情况下在家庭支出中都占有较大的比例，一般都是长期缴费。如果因为经济原因无力续交，将使原先的保障体系崩塌，让家庭面临裸奔的风险，一旦再次发生风险损失将无应对能力，从而彻底因病返贫或者因病致贫，使几代人难以翻身。

请大家想一想？按揭的房子敢断供吗？孩子刚刚开始的学业敢中断吗？身心备受打击的老人能不赡养吗？家里长期期交的保险敢不继续缴费吗？

以上八大问题，都是可以直接摧毁一个家庭的大问题。重大疾病不仅仅是一个简单的医疗问题，更是一个家庭的经济问题！面对风险，理性分析，合理解决，将问题前置化，永远是解决风险的最好方式。

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作者：流年向左