百万医疗,你选的是有社保版还是无社保版?

忆困血馆闻

这是我的第63篇，

阅读大概需要4分钟。

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今天这一篇，从大多数人都有的百万医疗险的报销说起‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

要说商业保险，购买量排第一的，一定是百万医疗险，排第二的是意外险了，再往后才是重疾、储蓄险等；‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

百万医疗险，为什么大家如此热衷？‍

大概率是因为它的性价比和用价比——一年几百块，保几百万的医疗费用报销；但凡有个住院，一次就值回“票价”（所交保费）‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

今天，来聊聊，我们应该怎样正确认识百万医疗险，以及有“哪些坑”

01

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《认识“百万医疗”》

百万医疗的角色就是“补充社保”。弥补社保报销不了的部分。社保报销的剩余金额多么？如果患者的治疗涉及到手术、重症监护，那不能报销的部分，占比可不低。不太了解国家社保报销的，可以参考《你以为的医保，就是你以为的吗》

之前单独有一篇讲到过不同等级医疗险产品的功能，感兴趣的，可以参考《想买医疗险？别错过这一篇》。



02

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《百万医疗“坑一”：有社保版本和无社保版本的区别》

投保商业医疗险时通常会有"有社保版"与“无社保版”的选项；

二者区别是什么？

有社保版本比无社保版本价格更低；

有社保版本限定医院范围，大多为二级及以上的公立医院普通部，是不包含民营医院、不包含公立医院国际部和特需部的；

无社保版本对医院范围限定较宽泛，甚至有些公司无社保版本的百万医疗条款中无医院限定；‍‍

使用上的注意点：‍‍

若选有社保版，在大陆公立医院结账时，需先用社保结算再找保险公司理赔，否则保险公司只会就保障范围内的医疗费用理赔60%-80%进行报销(即商业医疗险罚则)。而选无社保版则无此限制。

实际情况中有社保的客户，也可以投保"无社保版"。

03‍

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《百万医疗“坑二”：二者如何选择》

1.医疗需求定位在公立医院特需/国际部

由于大陆医保体系下，特需部和国际部属于基本医疗保险不予支付的范畴，建议选择“无社保版”,以免触及罚则。但部分公立医院特需部的药品费和检查费与普道部并行，仍可实现医保报钢(下有汇总)

2.有跨省市异地就医的需求

现阶段，跨省市社保异地就医仍需做“异地就医备案”,各地流程不尽相同，最终实现医保结算存在信息不对称，故建议选择“无社保版”,以免触及罚则。

3.医疗需求仅定位在“当地"的"公立医院普通部”

这种情况下确保可以使用社保先结算，故可选“有社保版”。

但从实务角度看，特高/国际部的就医时效更快，就医品质更高，能更好地临决医疗记需求问题，故建议：若经济能力允许，选择能涵盖特需/国际部的商业医疗险

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《以北京为例：北京公立医院特需/国际部能否使用医保结算》

医院	医保支付规则
北京协和医院	特需部：除挂号外，其他可以走医保 国际部：都不能走医保
中日友好医院	特需部：除挂号外，其他可以走医保 国际部：都不能走医保
首都医科大学附属 北京朝阳医院	特需部：都不能走医保
首都医科大学附属 北京友谊医院	国际医疗中心：除药费和化验费，其他不能走医保
北京积水潭医院	特需部：都不能走医保
首都医科大学附属 北京天坛医院	特需部：都不能走医保
首都医科大学附属 北京同仁医院	特需部：都不能走医保
中国人民解放军总医院 (301医院)	特需部：仅军队、干部的医保卡可用
清华大学附属 北京清华长庚医院	特需部：除挂号外，其他可以走医保
中国医学科学院 阜外医院	特需部：药性可走医间，挂号和检查费都不能
中国医学科学院 肿痛医院	特需部：除挂号和超声外，其他可以走医保
北京大学肿瘤医院	VIP病区门诊：北京医保：除挂号，其他能走医保 VIP病区住院或外地医保：都不能走医保
首都儿科研究所附属 儿童医院	特雪部：仅部分药品可以走医保，其他不能
首都医科大学附属 北京儿董医院	特需部；都不能走医保
中国人民解放军总医院 第七医学中心	特需部：都不能走医保
首都医科大学附属 北京安定医院	特需部：除挂号外，其他可以走医保
首都医科大学附属 北京妇产医院	特需部：都不能走医保
北京中医药大学 东直门医院	国际医疗部：除挂号外，其他可以走医保
首都医科大学附展 北京安贞医院	特需部：除挂号外，其他门诊费用可以走医保 特需住院不能走医保
中国中医科学院 广安门医院	特需/国际：除挂号费不行，其他可以走医保
北京大学第六医院	特需部：除挂号外，其他可以走医保
北京大学第三医院	特需部：除挂号外，其他可以走医保
北京大学人民医院	特需部：除挂号外，其他可以走医保
北京大学第一医院	特需部：除挂号外，其他可以走医保 特需检查无法走医保

总结和补充：如果希望用药自由（避免DRG和DIP影响），记得无社保版+特需部治疗如果希望更快的就医时效，记得无社保版+特需部治疗如果希望跟好的就医品质，记得无社保版+特需部治疗㊗️健康如果没有健康那㊗️医疗费用全额报销



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