重疾险专题(二)

永远就三年疗

如何挑选一款好的重疾





‍‍从业三年之久，经常会遇到一个常被问到，但无从回答的问题，很多人找到我第一时间会跟我说，给我推荐一个最好的重疾险........
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举个例子，假如一个病人因为头疼去就医，这个病人二话不说，见到医生直接跟医生说给我开一个最好的药，医生会怎么样呢？首先不同疾病可能都会有些相同的症状，为了能药到病除医生是否要知道这个病人到底是什么原因引起的头痛呢？是因为没休息好啊？还是因为脑袋里面长了什么东西了？还是因为颈椎问题压迫脑神经了？那这个步骤是否应该是医生先对病情进行了解，患者应该准确描述从什么时候开始头痛，以什么样的频次发作？哪种疼法？哪个部位？之后医生根据患者的描述，结合自己的专业判断，逐一排除可能罹患某种疾病的可能，是否病人需要配合做检查啊？配置保险同理，因为每个人的家庭情况不同，经济能力不同，所承担的家庭责任不同，一款产品不可能既适合年收入过百万，又适合年收入10万的客户，如果我对你的实际情况都完全不了解，我随便推荐给你一款我认为的“好”的产品，这是不是很不负责任呢？所以最好的产品本身就是个伪命题，没有最好的产品，只有最符合自己需求的产品，那所有重疾都长一副样子吗？当然不是，筛选一款好的重疾险产品，以下几个标准具有非常重要的参考意义，含的越多，越符合好产品的标准哦。




‍‍1. 看是否有高发轻症

首先，我要说清楚，重疾险里的轻症绝非发烧，感冒，或者得个阑尾炎哈，为了规范重疾市场，中国银保监会携中国医师协会共同制定了重疾险前25种重大疾病的疾病定义，也就是说只要在中国境内销售的重疾险，无论是哪家公司的，前25种重大疾病，从疾病名称到疾病定义都是完全一致的，甚至标点符合都是相同的，唯一一点区别，个别公司对于个别疾病承担保险责任年龄有限制，比如说个别公司对于双目失明责任，从3岁起承担责任（这是在监管允许范围内的），其他疾病状态，都是完全一致的，而这25种疾病几乎占据了重疾险理赔的95%以上，但因保监会对于轻症截止目前为止是完全没有要求的，也就是说重疾前25种被监管规定的，但对于轻症全凭各家保险公司自行发挥，从历年的理赔数据来看，高发轻症分别有以下8种，其中“极早期恶性肿瘤及恶性病变，微创冠状动脉介入手术（白话：心脏支架），不典型心肌梗塞种轻度脑中风”，发病率较高，所以是否含以上高发轻症也是考量一款产品是否良心的一个重要标准。2019年7月1日前的，x安福因长达10年时间里不含以上责任，被广大从业者无限诟病，同时也引来很多理赔纠纷，但客观地讲，保险公司没错，合同里本身就不含，拿什么赔？所以我一再强调条款最重要。



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2.轻、重症是否共用保额

常见于香港保单，国内也有，但为数不多，什么叫共有保额？举个例子：A款产品，50万重疾保额，轻症赔付40%，发生重及时要扣除已赔款的部分，赔付剩余最高保额。即：发生轻症拿到50万x0.4=20万，之后再发生重疾最高只能拿到50万—20万=30万赔付（这种就叫做共用保额）这张图片为共用保额的一个范本，红色方框内说明了轻症，重症是如何共用保额的。





B款产品重疾50万，轻症额外赔40%基本保额，中症额外赔60%基本保额，被

保险人发生轻症拿到50万x0.4=20万，之后的重疾依然可以申请50万理赔。这种就是不共用保额，以下为不共用保额的合同范本。





3.轻症、中症、赔付比例

刚刚我们讲第一条的时候相信大家已经了解了，中国保监会对于轻症病种没有要求，自然对于赔付比例也没有要求，目前市场上轻症赔付比例为20-45%不等，中症赔付比例为50%-60%不等，比如同样重疾险保额为100万，那么轻症按20%比例赔付的产品，当罹患轻症时赔付20万，而45%比例赔付的产品可以拿到的就是45万，并且一些产品本身轻症赔付比例较低，又不含中症（中症是从轻症行列里剥离出来的），一些公司为了抢占市场份额，将轻症中剥离出20种或25种作为中症，提高赔付比例，及客户感受度，所以会存在同一种疾病在A产品里是轻症（很大可能A产品不设中症），在B产品中为中症的情况，按照上面的公式我们再看一下，还是同样100万重疾保额，以轻微脑中风为例，在A产品中为轻症按20%赔付，可以得到20万理赔，但同一种疾病在B产品中为中症，我们按市场最基本的标准50%算，B产品可以得到50万理赔，看到这里难道你还会认为即便缴费金额相同，每一款重疾之间的区别不大吗？险种和险种之间相差的绝不是千八百快的保费而已，可能是动辄十几万，或者几十万保额的差距。





4.轻、中、重症赔付次数

因现代医疗水平不断提高，且疾病不断趋于年轻化，很多疾病可以得到很好地治疗，且预后良好，为了避免一次患病后无法再次投保的尴尬，各项下赔付次数应该不少于2次为宜，毕竟同样的年龄，同样的性别，单次赔付与多次赔付的价格并不会差太多，预算有限，哪怕只差个几百块都会觉得对自己的生活影响很大的另当别论。




5.是否含轻症豁免

轻症豁免：就是罹患了轻症后续的保费就不用了交了，例如：小明选择20年缴费，缴费第5年，得了轻症了，剩下15年的保费就不需要再交了，保单依然有效，这是一项体现人性化的责任，目前大多保险公司都不需要另外加钱，本身自带，也有一部非保险公司是需要单独加钱的，因为金额不会太多，所以如果你喜欢你选择的险种，疾病轻症豁免是需要自己单独花钱的我认为也并不需要过多纠结，相反，即便我们认可单独花钱加轻症豁免，但是该产品不支持你就要好好想想了，都申请过一次理赔了还要继续交保费，多少不太人性化。




6.是否含投保人豁免

投保人：为保单缴费的人，在保单缴费期内投保人罹患轻/中/重症/身故/全残等，豁免后续保费，如果是父母为孩子投保，建议这项责任要着重看一下，投保人豁免最初的初衷是用于父母为子女投保，但现在也常用于夫妻间，事实上这是一把双刃剑，有利的一面是当一个人发生问题时，两个人的保费都不用交了，但比较尴尬的一面是，当发生婚变，两个人恨不得老死不相往来那种，保单所属权的变更将会无法进行，对自己感情有信心的可以忽略这一点。





7. 趁早

健康险与健康息息相关，所以趁身体健康时进行配置这比什么都重要。            





8. 先看条款后看公司

因为购买端的信息严重不对称，很多人对于的认知体系是靠广告建立的，保险产品最核心的就是合同条款，而保险理赔也是遵循保险合同的，所以保险条款约定才是重中之重，很多人把这事儿弄反了，追着品牌买，但买了什么，都保什么，什么时候需要用哪个险种解决问题一无所知，总之就是买了，结果以为自己已经有完全的保障了，但发生问题时才知道保障杯水车薪，或者根本不在理赔范围内。




9. 是否含恶性肿瘤二次赔付/或多次赔付

恶性肿瘤易复发，即便已经手术切除病灶，并且实施了，放、化疗或靶向药治疗，我们也经常会听到xx年后复发的案例，那么一款重疾险是否含有恶性肿瘤二次赔付也是很重要的参考标准，现在市场上在售的含恶性肿瘤二次赔付/三次赔付的产品分完两种类型：1.首次恶性肿瘤和二/三次恶性肿瘤（含持续、转移、新生、复发）间隔5年。2.首次恶性肿瘤和二/三次恶性肿瘤（含持续、转移、新生、复发）间隔3年。间隔期自然越短越好，但如果其他项责任足够优秀的话，间隔5年也并非不可，再三建议，我们选择一款产品要尽可能的多维度的参考，而不是仅仅盯着某一项责任。




10.同等保障看保费，同等保费看保障

很多人在挑选产品的时候最主要关注的是价格，价格固然重要，但也没那么重要，主要着眼点应该在于产品责任的筛选上，一个简单的原则保障看保费，同等保费看保障。




对于普通人而言，比不配置保险更糟糕的是买错了保险，一旦错误的配置了不符合自己需求的保险，占用预算不说，出了问题解决不了问题是最让人痛心的，缴费多年后发现产品偏离了自己实际需求，退保，要承受损失！不退，在此基础之上继续增加会影响家庭日常开销！掌握了以上的金标准，无论面对多繁杂的产品，你在挑选产品时会知道自己应该着眼于哪些责任，又有哪些责任并不那么重要，是要更注重保障责任本身，还是不惜去为品牌溢价贡献一己之力？形成了自己的底层逻辑，便不会随便被其他人带着走了，今天就到这里了，觉得有用，别忘了点个在看哦，关注我，帮你买对赔好！

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作者：化险为饴