重疾险主要是解决什么问题的?从重疾险起源说起...

丁侦球

什 么 是 重 疾 险 ？

重疾险的全称，是“重大疾病保险”。

顾名思义，它不是所有疾病都保障，它保的，是“重大疾病”。

当然，现在的重疾险保障范畴已经扩展到了“重大疾病”早期的轻症、中症，甚至前症，也有一些诸如身故、全残、疾病终末期的保障。

但不管怎么样，它保的，始终是符合合同约定的“疾病”（比如恶性肿瘤、急性心肌埂塞等）、“手术”（比如冠状动脉搭桥、重大器官移植等）或者“状态”（比如双目失明、双耳失聪等）等。

这些“疾病”、“手术”或者“状态”大多都有一个共同点，对身体产生了极大的伤害，需要我们长时间静养，才能慢慢恢复。或者是永久不可逆的损害，无法恢复。

简单说，重疾险只保合同规定的、特定的严重疾病、手术或者状态，一旦达到合同约定的理赔条件，保险公司会根据我们所购买的保额进行相应赔付，而不会管我们理赔金的用途是什么。
为什么重疾险会是这样的呢？这就需要从重疾险的起源说起了。
重 疾 险 的 起 源20世纪，在南非有两位兄弟，大家都称呼他们为“巴纳德医生”。 哥哥叫克里斯蒂安·巴纳德（Dr. Christiaan Barnard），弟弟叫马里尤斯·巴纳德（Dr. Marius Barnard），他们都是非常优秀的心脏外科医生。 1967年11月3日弟弟Marius协助哥哥Christiaan于南非开普敦完成了世界上第一例心脏移植手术，手术非常成功，但因用了免疫抑制剂破坏了患者的免疫功能，病人18天后感染肺炎死亡。随着越来越多的经验积累，他们的心脏移植成功率逐渐提高。到70年代后期，经他们手术过的患者已经能存活数年，其中有位病人术后存活达23年之久。作为心脏外科的权威，有很多人慕名而来找两位医生。这其中就有一位三十多岁的女性，她的手术很成功，需要静养两年，在当时，以这样的情况可以活十年以上。可是，两年后病人再次来找Marius看病时，发现她病容满面离死不远了。因为病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾，不能不工作。术后马上投入工作，日以继夜，心力交瘁。两个月后，这个病人死亡了。Marius曾这样描绘这位女患者：两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。然而，这位令人惋惜的女患者情况并非特列。越往后，Marius医生更多地发现，手术后部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。
至此，马里尤斯医生意识到，作为医生可以治病救人，可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。有感于此，1983年，Marius医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险，他因此也被称为 " 重疾险之父"。那么，重疾险是解决什么问题的呢？
重 疾 险 解 决 什 么 问 题 ？从上面重疾险的起源可以看出，很多的患者并不是付不起医疗费用，而是出院之后还需要很长的时间来康复疗养，从而产生了很大的经济压力。这种经济压力主要来源于两方面：一是要承担孩子的教育费用、生活费用等家庭支出，二是要继续支付自己的康复疗养费用。在巨大的经济压力下，他们往往没办法好好休息，安心疗养，恢复身体。因此，重疾险从诞生之日起，它就不是一个医疗费用的问题，而是工作收入损失的问题，是心态的问题，是要帮助患者，尤其是恶性肿瘤患者挺过五年康复期的问题。因此，与其说重疾险是“大病险”，不如说，这是一个“收入损失险”。他最主要的作用，不是让我们有钱看病，而是为了让我们可以无后顾之忧的，安心养病。


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作者：家庭风险顾问