重疾险疾病定义修订,属于保险的历史性时刻

白刃玄衣及

2020年，不断见证历史

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今年3月到6月底，保险行业协会两次发布重大疾病保险的疾病定义修订稿。政策落地前，对我们究竟有何影响？

1

必保病种由25种扩展为28种

所有重大疾病保险的条款中均有如下表述：

“......第1至25项为中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的重大疾病保险的疾病定义...”



2007年，中国保险行业协会和中国医师协会，参照国内外成年人高发重疾，共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“规范”）

《规范》制定了6种“必保”疾病的类别和定义，要求各公司重疾险产品严格执行，对《规范》中剩余的19种疾病，建议采纳

事实上，不论大小公司重疾险条款，前25种疾病均采用《规范》中的疾病定义，内容一模一样。这25种重疾，占到了实际理赔率的95%

此次《规范》修订版，新增三种“必保”疾病：严重克罗恩病、严重慢性呼吸功能衰竭、严重溃疡性结肠炎

买过重疾险的，会发现目前的产品已经涵盖这三种疾病，所以，新增算不上太大惊喜（严重克罗恩病有的翻译为严重克隆病）





         （目前产品已经包括三项新增疾病）

2

首次制定轻症定义及赔付比例

保险市场开放后，一些公司为了打破巨头垄断，争取客户，制定了轻症疾病定义

轻症可以简单理解为：比重疾理赔相对宽松、没有达到特别严重程度的疾病。虽然是保险公司自由发挥的产物，利于消费者的创新值得表扬



（高发轻症对应高发重疾）

也有公司仗着自己资格老，客户多，虽然增加了轻症责任，但赔付比例是20%（别家赔付在30%-50%）。最大的BUG是高发病种缺，如：轻度脑中风、较轻的急性心梗不赔

这种打了折扣的保障责任被业内人士骂得狗血淋头，但仍有不少消费者冲着品牌，或因销售误导购买

修订版，首次定义了“必保”轻症，包括：轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，赔付比例上限为30%

目前，很多产品不但涵盖高发轻症，且赔付比例在30%到50%，轻症理赔后免剩余保费，其他保障责任继续。可谓遥遥领先行业。

修订后，这种产品相当于降级

个人认为，这条修订，更利于认品牌不认条款的客户。对关注保障责任的客户没有利好

3

取消原位癌

目前的重疾险产品，原位癌属于极早期恶性肿瘤，在轻症赔付的范畴



举个例子：

乳头湿疹样乳腺癌、乳腺囊肿、女性宫颈癌前病变，都属于原位癌(轻症）

50万保额的重疾险，原位癌赔付比例可达50%，也就是22.5万理赔金

修订后取消原位癌责任，真的是......

当然，不排除保险公司继续自由发挥，把原位癌纳入自家特色保障。可以期待一下

4

甲状腺癌分级赔付

甲状腺癌，属于恶性肿瘤，确诊即赔100%保额，是理赔率最高的重疾病种

侵犯程度较轻的甲状腺癌，手术费在3万左右，治愈后和常人一样，而获赔保额可能是几十万。因此，有人称甲状腺癌为“喜癌”

而侵犯较重的甲状腺癌概率虽低，但极凶险，病情恶化极快，致死率高

修订版，为避免较轻甲状腺癌赔付的大材小用，对甲状腺癌进行分级赔付，较轻甲状腺癌纳入必保轻症，赔付比例受30%限制

5

禁止重叠疾病保障，极低发病率疾病需明示

现有的重疾险产品大多可保100多种疾病。前文已讲，1-25项“必保”疾病最高发，因此，其他的病种可视为锦上添花

然而一些销售人员刻意强调病种多，其实可能没看过条款。有的是将同一疾病，写了两个名称充数，如：肺功能严重损伤与呼吸功能衰竭

修订版要求，极低发病率的病种需明示，禁止重叠保障，是对行业的正向引导

作为

消费者，无需在意保110种还是160种，重点关注前25种必保疾病及对应轻症即可，不要被噱头带偏了

6

更新部分重疾定义



除恶性肿瘤定义更新外，还有：

重大器官移植术：增加小肠移植保障

冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术：从"实施了开胸"的手术条件，替换为"切开心包"，意味着微创手术也能赔

主动脉手术：新增两种手术，理赔范围扩大

要说明的是，根据健康管理办法，目前的重疾险产品在未来理赔时，可参照新、旧两版定义，哪个有利于消费者，按哪个执行

7

关于价格

信息时代，保险产品越发透明化。当下费率低、保障责任好的产品，是保险公司竞争市场的王牌，货真价实。

消费者借此薅羊毛，保险公司吸引流量。这类不赚钱的产品毕竟难以持续，所以有些停售，并非炒作（前提是要会分辨好产品）

这类产品，即使修订后，价格下探空间有限

结语

间隔13年，重疾险疾病定义重新修订，更为严谨，推进保险行业的进一步规范化

全社会征集对修订稿的意见，是堂不错的保险公开课。

一些没了解过保险，吐槽“扣字眼儿、这不赔那不赔”的人，可以好好了解下。至少弄明白，条款不是保险公司想怎么写就怎么写

有保险需求的消费者，越早拥有保障，越有价值。目前市场上赔付比例高、产品责任好的产品，大家且买且珍惜。也可以先配置一部分，新规出台后的产品，再做补充

保险是工具，从来不骗人

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作者：Jo湛