百万医疗选购指南

当当当当裤裆坦

“ 百万医疗不都能报自费药吗，各家公司产品应该差不多吧？”

    不，有区别！

    只要是报销类的保险产品，就一定有约定的报销范围，这世界不存在什么都能报的完美产品。

    而各家公司约定的报销范围存在差异，比如120万一针的Car-T，能报和不能报之间就相差了120万！

    试想，真遇到紧急关头，医生说这病有办法，就是贵，社保不报，要自费120万。。

    懂保险的消费者可以跟医生讨论治疗方案，买对产品的消费者可以有底气的告诉医生，好，就用这个，我买的保险支持报销；

    没时间自己研究，但明白买保险和用保险有技术含量的消费，可以跟医生说，等等，这事我保持沉默，请跟我的保险经纪人谈谈；

    就怕有的消费者以为自己买的保险什么都管，到最后一纸拒赔。。

    保险并不复杂，但需要些理性。

    看完这篇文章至少知道百万医疗应该考察哪些指标，再看产品时就会发现区别挺大，身边朋友聊到百万医疗也可以秀秀肌肉。

    谢谢关注、收藏、转发给需要的朋友们。

    本文已投喂给AI保险经纪，可以在公众号菜单直接跟AI聊天咨询。

01 优秀产品

一梯队

点赞：【蓝医保】、【金医保】、【长相安】

详见《蓝医保》、《金医保》、《长相安》，其中《蓝医保》文末有这三款的具体选品建议。

其他选择

高龄：【尊享e生】、【金麒麟】

既往症：【医保加】、【全民保】、【众民保】、【地方惠民保】、【税优医疗险】

注意：

《百万医疗精选》收录了市场上优秀的百万医疗，其中一梯队产品性价比最高，但核保也较严格，如果年龄、既往症等问题无法通过，再退求其次，依次尝试二梯队、三梯队、四梯队，也可以联系我们根据具体情况推荐匹配。

《武汉政府指导惠民保-福汉康》注意仅限武汉医保用户能投，其他地区也有惠民保产品，或投全国版的《既往症能投的“百万医疗”-全民保和众民保》。但要注意，惠民保报销门槛和比例都不如百万医疗，能投百万医疗还是建议优先百万医疗。

3.《7款0免赔、支持特需部的中端医疗》但要注意《0免赔vs1万免赔，选哪个？》、《终身医疗、0免赔值得买吗？》，这些宣传的卖点很抢眼，但实际上报销有限制，且产品保费较贵尤其年老后有可能续保意愿被保费吓退。

02 评测指标

报销范围

    百万医疗主要使用场景：大病的先进治疗。

    如果保守治疗，社保报销比例其实还不错，剩下自己承担的费用并不多。

    换言之，如果不支持先进治疗，百万医疗保障在一定程度上形同虚设。

    先进治疗尤其关注靶向药、质子重离子、Car-T、人工器材等。

    Car-T前文提到过，120万一针的那个，要留意产品条款中院外特药的清单，是否包含阿基伦赛等免疫疗法的药物。多数产品并不包含这些，一梯队通常包含2-3款这类药品。

    质子重离子治疗也很贵，一个疗程几十万。马来西亚国宝级运动员当时33次采用质子重离子+其他辅助治疗鼻咽癌，几年下来共花费936万。我们普通老百姓，几百元买个百万医疗便也有可能享受这样的治疗机会。但支持这项报销的产品也不多，还要看细则对口几家质子重离子医院。

    还有个离我们生活更贴近的治疗手段，靶向药。虽然绝大多数百万医疗条款都载明支持靶向药报销，但这指的是医院内购买的靶向药，能开医院发票便能得到报销。可实际生活中，因为药占比等限制，绝大多数医院内没有靶向药，所以能否报销靶向药是由产品能否支持“院外特药”决定的。多数产品也不含此项，且有的产品是以附加险形式约定可以报销院外特药，但附加险不像主险那样保证续保20年。。

    人工器材也是个容易被误解的要点，很多产品只是能报销“自费药”，不能报自费器材和装置。而且消费者以为的“自费药”=社保不报的所有，但其实保险约定的“自费药”并非如此。不是保险公司玩文字游戏，是我们一定要打破非0即1的认知，生活中其实到处都是中间状态，严谨的表述就需要“合同”来规范各种约定。

   

保证续保

    百万医疗与重疾险等长险保单不同，医疗险有效期都只有1年，第2年合同是否继续，需要消费者、保险公司都愿意才行。

    前面提到百万医疗主要用在大病场合，很可能不是近期使用，万一在期间发生理赔或高血压、糖尿病等症状，保险公司不愿意下一年度的续保怎办？如果产品停售不能续保，可年龄大了又迫切需要百万医疗保障怎办？

    保证续保就是保险公司灭失自己的选择权，只要客户想续，不管健康异常还是产品停售，保险公司都得继续提供保障。

    市场经过迭代进化，癌症等专项疾病有终身保证续保的产品，但真正意义的保证续保周期目前最长是20年。

    需要注意，保证续保条款有效的前提是首次投保时如实填写了健康问卷，如果保险公司查到有隐瞒既往病史的情况，有权打破保证续保。

其他

    报销门槛、比例、上限，对口医院，健康问券、核保尺度，增值服务等。

    之前大家对这些指标关注较多，这里就不做展开。

   

03 嘉宾观点

保障结构

    如果只买一种保险，我会建议百万医疗。

    我们最最担心的就是大额医疗费支出，怕一病拖累全家。

    小额医疗虽然使用概率更高，但毕竟小额医疗支出对家庭影响不大，参考《从理赔实例看小额医疗》。

    百万医疗几百元可以获得几百万的医疗费报销额度，解决了医疗费用问题。但前文也提到，并非所有费用都可以报销，参考《三招选对百万医疗之二-除外责任》。

    想想实际生活中大病就医时的场景，医生说赶紧先交20万，马上要安排手术。。你看，这时候还没发票无法启动报销但要先拿出20万。或者能报大多数但剩下20万报不了，如果没有这20万，相当于百万医疗也无用武之地。

    所以最好准备一笔医疗应急金，就是常说的重疾险第一层基础保额20-30万。

    更深一层，医疗需要营养、康复、护理等配合，这些也无法用百万医疗报销，赔偿类的重疾险倒是可以，但其中护理费用护工卡解决更高效。重疾险更应该解决收入中断造成的家庭和未来生活影响，赔偿款可作为收入补偿，解决房贷、养老、子女教育等问题。

    还有社保，医保是商业医疗险的基础。参考《武汉医保报销比例》、《医保报销80%为什么还要买商业保险》

    所以一直强调保障结构，没有完美的产品，可以用不同类型产品组合来达到功能互补和省钱的效果。参考《保障结构》



   

投保注意

    1.百万医疗是消费型保险，交一年保一年，每年到期留意续保短信。在20年内理赔和停售都不影响续保，但20年满期后不一定能续

    2.保费会随年龄段增长，比如60岁要2千多，具体费率在投保须知里

    3.百万医疗报销保险，解决大额医疗费问题，普通疾病启用不了。有1万门槛费，是指社保剩下金额还要扣掉1万。这1万可以用其他保险报销，所以一般会补充个小额医疗报销保险（《小额医疗产品精选》）

    4.万一就医，要先用医保，不然报销比例只有60%。先用医保剩下的范围内按100%报。

    5.投保时注意看健康问券，一定要如实填写。还有除外责任，如果有问题联系我。参考《既往症要不要告诉保险公司，能查到吗？》、《揭秘百万医疗拒赔案》，医保卡给家人用有可能在证据链上被认为自己患有既往症《医保卡可以帮家属买药吗？》

    6.整形整容、分娩相关、眼睛牙齿通常不报。参考《常见除外责任》

    7.着重看投保须知和除外责任。注意等待期通常90天。

    8.注意对口医院，比如亚心不属于公立医院不支持报销

    9.投保时可以选择绑卡划扣续期，免得忘记续保

    10.多人投保就点添加被保险人后一起提交，家庭单更优惠

    11.万一遇到重大医疗，有些费用不出现在发票上就没法报销，还有收入中断导致家庭财务问题无法通过百万医疗解决。

    12.附加险中第一项院外特药非常推荐，另外两项根据需求选择

    13.完整保障结构建议是：社保+主险（重疾险和投连险）+百万医疗（大额医疗报销）+小额医疗（常见病住院和意外报销）+消费型补充（定期or专项加高保额）+医疗服务（护工卡、陪诊卡等）+理财

相关参考

用常识理解保险，再也不会被业务员误导了

保单合同咬文嚼字？一点就通

医保改革，DRG让百万医疗形同虚设？

理赔注意

参考这些文章

医疗险、意外险理赔攻略

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