重疾险 vs 医疗险:为什么99%的人都买错了顺序?

塞翁364

Hey，我是老谢，

见字如面。

说实话，

关于「先买重疾险还是医疗险」的问题，

我真的回答了太多次了。

它不仅出现在各种客户咨询里，

甚至在朋友聚会时也常被拿出来讨论。

今天我就来彻底说清楚，

为什么重疾险永远排在医疗险的前面。




重疾险的硬核逻辑

大家先记住一条关键原则：

长期重疾险的双保证机制 -

保证续保+保证费率。

这两个硬核点几乎是保险市场上的稀有品。

什么意思呢？

你买了重疾险后，

只要合同生效，

保险公司是不能反悔的。

换句话说，

只要你不主动退保，

保险公司无论如何都得按照原定条款继续给你保障，

费率也不会因为你身体状况变差或者医疗费用上涨而改变。

这就是所谓的「双保证」，

请你一定记住，

并背下来！

反观医疗险呢？

大部分都没有这种“硬保证”。

它们不仅可能随时调整费率，

还可能直接停售或拒保。

要是你在续保时身体出了点问题，

很可能连再续约的机会都没有。

小结一下：

1）重疾险是一种「买定离手」的保险，

锁定的不是短期风险，

而是你未来几十年的稳定保障。

2）医疗险，

撑死就是一年一保，

和重疾险根本不在一个档次。

二、医疗险的“玻璃心”

有人可能会说，

医疗险虽然没有重疾险那样稳定，

但保额高、价格便宜啊！

确实，

很多百万医疗险的年保费才300块，

动辄200万的保障听起来非常诱人。

可是，

你有没有想过，

便宜的背后往往藏着“玻璃心”般的脆弱呢：????

1. 续保问题：一年到期，命运难测
医疗险最大的硬伤，就是不能保证续保。

也就是说，

今年买了医疗险，

并不代表明年还能买到同样的产品。

假设你在第一年不幸患病，

第二年续保就会变得异常困难。

更糟糕的是，

很多人不是一年内突然生病，

而是身体逐渐走下坡路。

这种情况下，

你可能既不符合重疾险的投保条件，

又因为既往病史无法续保医疗险，

最终彻底失去保障。

2. 费率问题：说涨就涨，毫无商量
医疗险的费率调整同样是一大“雷区”。

现在市面上有一些号称“保证续保”的医疗险产品，

最多保证20年。

但注意，

这个“保证”仅仅是指20年内不会因为理赔记录而拒保，

并不意味着费率不变。

一旦医疗险的产品定价不足以覆盖风险，

保险公司完全可以大幅度上调保费，

而你只能被动接受。

3. 医疗险的尴尬：

规则随时变，谁也掌控不了

相比重疾险清晰的理赔标准，

医疗险的理赔条件和监管规定更容易变动。

举个例子，

很多医疗险赔付的门急诊费用，

其定义是由医疗监管部门来定的，

而这些标准可能每年都在调整。

这种不可控性，

让医疗险更像是“短期工具”，

稳定性远远不及重疾险。

三、经济误区

很多消费者在对比重疾险和医疗险时，

最直观的感受就是 - 重疾险好贵，医疗险好便宜啊！

同样是几十万的保障，

重疾险一年要3000多块，

而百万医疗险只要300块，

这样一看，

似乎医疗险更划算？

但别忘了，

保险的意义不在于“省钱”，

而在于“省心”。

1. 保费低，不等于保障高
医疗险的保费低是有原因的，

因为它的保障范围很局限。

它只能覆盖你未来一年内的医疗费用，

而不能锁定更长远的健康风险。

一旦某年身体出了状况，

就可能面临续保无门的问题。

2. 重疾险贵，贵在它的长远价值
重疾险的价格看似高昂，

但它带来的保障是稳定且可持续的。

特别是对年轻人来说，

越早购买重疾险，

保费越划算。

相当于以较低的成本，

提前为自己锁定几十年的健康保障。

四、从生活场景看“重疾VS医疗”

买保险其实就像修漏水的屋顶，

如果你家房顶漏水了，

你有两种选择：

1）用便宜的填缝剂暂时补一补，短期内看起来没问题，但过不了几年可能又开始漏水；

2）干脆花大价钱，把屋顶整个重新做一遍防水工程，虽然贵，但能长久解决问题。

医疗险就像填缝剂，看起来便宜又方便，但它只能暂时填补短期的风险。
重疾险则是那个“掀了屋顶重做防水”的工程，虽然价格高，却能从根本上解决问题。
五、为什么医疗险注定只是“配角”？

有人会问：“香港的医疗险不是保证续保吗？是不是更靠谱？”
的确，香港部分医疗险产品具备续保保证，但注意，它们并没有费率保证。
这意味着保险公司可以在续保时大幅度调整保费，而消费者无法拒绝。
这种“保证续保但不保证费率”的模式，看似稳妥，实则同样脆弱。
不仅是香港，全球的医疗险市场都存在类似的问题。
相比之下，重疾险的“硬保证”是更稳定、更长效的健康保障方式。
这也就是为什么我都会建议优先配置重疾险，而非医疗险。
其实，

我买筛选保险其实就像选队友，

你需要找到那个关键时刻能「拉你一把」的人，而不是那个只能锦上添花的助攻。

所以，请记住：先买重疾险，再买医疗险。
这不是玄学，而是经过无数实践验证的“保险优先级定律”。
Ps:对了，一定要躲开那些强制捆绑身故责任的重疾险哈！
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讲完，下课。

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