重疾险,很多人已经买不起了!

宇宙无限

前段时间下架了不少重疾险，一些朋友可能有所耳闻。不管是成人重疾，少儿重疾，都没能幸免于难。
有些产品下架之后就没了，还有些虽然回来了，但强行捆绑身故，变相涨价了非常多。毫不夸张的说，有些产品哪怕前后只差一天，保费都直接翻倍了！
很多朋友都不理解，明明之前的重疾险卖的好好的，为什么突然就下架了？
01
原因很简单：之前卖的重疾险产品实在是太划算了！
我们这两年常见的“高性价比”重疾险，其实大部分都是消费型重疾险，也就是不捆绑身故责任的重疾。像是我们之前常见的一些大IP，成人重疾的达尔文、超级玛丽，少儿重疾的大黄蜂等等，都是消费型重疾。非常明显的特点，就是便宜、责任丰富、性价比高。
在今年调整预定利率以前，这个“划算”并不突出。因为还有其他种类的产品，也一样划算。大家都是高个儿，自然看不出差别。
但是预定利率下调了。本身我们预测大部分重疾险的价格会上涨10%-20%。

[img=554.1333333333333,179.95464566929135]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/7w5sUnibT7P97bGZic5NjA4oYXv0ibVKUyeibMZT9GMEE4H2yEibTssUY8CgiaHt30CFrpcYO8sGMjz4qQN41AViaRZvw/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

但事实上呢？很多消费型重疾险，偷偷摸摸加了保障，平均涨幅也就百分之几，比预测要便宜得多。有部分产品加量了，价格也没涨太多，反而更划算了。这下大家都蹲着了，就你重疾险还站着，监管想装作看不见也不行。
于是，监管就不让卖了。
要知道，不管是去年7月还是今年8月，预定利率从3.5%一路下调到2.5%，本质上都是监管在给保司降风险。这波重疾下架也是一样的理由。
更重要的是，时代变了。
一方面是大环境和以前区别太大了。
以前保司盈利相对轻松，定价偏低也没关系，总能赚回来。但现在不一样了，近几年保司的整体投资收益都很难跑过预期。
另一方面， 普通人的预期寿命也和以前不一样了。本身保险公司设计重疾险时，就要考虑保险事故的发生率。
比如预期每100人中有1人出险，就会按照1%这个比例设计费率。假设身故赔付保额是50万。那么如果当年有1个人死亡，共计50万保额就正常赔付；如果当年无人死亡，那这50万就成了保司的利润。

[img=554.133,284.018]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/7w5sUnibT7P97bGZic5NjA4oYXv0ibVKUyeH7kjIaAGiauhthU4Fgx7k3lQRXXa1P3COIOpsFGr55G5vr9E8cQKIfA/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

问题在于，目前保司在设计重疾险时，几乎都是使用的老版第三套生命周期表。但其实最新的第四套生命表已经出来了，不仅死亡率平均下降约20%，大家的预期寿命总体还延长2-3岁。
意味着寿命越长，相对应的患病概率就会有所上升，重疾险的赔付率也会有所提高。
这对消费型的重疾险来说，算是个噩耗。保司不仅没法赚身故的钱，反而还要因为预期寿命延长而承担更大的赔付风险。再加上这些年我们医疗技术的突飞猛进，本身查出大病的概率也要比以前更大。
保终身的重疾险，理论上都是要理赔的，只是时间早晚问题。如今出险概率直线上升，保险公司定价自然得更谨慎。这么一来，一些重疾捆绑身故责任重新上架的做法，也就能理解了。
02
至于现在的重疾产品，到底要不要买。财子提供两个建议。
如果要买，优先还是选择不捆绑身故的产品，也就是消费型重疾，性价比更高。
为啥呢？因为对于这类重疾险来说，即便不附加身故责任，被保人没得病身故的情况下，最后也能退保拿回现金价值。最重要的是，价格相对来说很便宜。
那如果附加身故责任，甚至捆绑身故呢？
会有三种情况：身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额。好处是保证不会亏。
但问题在于，身故赔保额的重疾险相当于只加了半份寿险。如果先得病赔了，那之后去世就不会再赔。略显鸡肋。
虽然人固有一死，带身故责任保终身的话，最后一定能用上。但代价是保费会高出50%以上，甚至前段时间下架重上的一波产品，几乎都是翻倍上涨，而且加身故，部分保险公司还会降低缴费年限，同样是变相涨了保费。比如超级玛丽，捆绑身故之后保费直接涨了104%！5000保费直接翻倍，飚上1万，根本hold不住。
另外，重疾险能早买就尽量早买。
因为健康险都是需要过健康告知的，很多朋友身体有这样那样的小问题，经常在这一步被卡住。早点买的话，年纪更小，身体状况相对来说也更好，不仅健康告知更好过，保费也能更便宜一些。
更何况，监管为了控制风险，对产品的设计要求越来越严格，未来这种不捆绑身故的重疾险可能会越来越少见。万一未来捆绑身故责任在重疾险中变得普遍了，那可能根本没得选了。
至于最近，能买的产品确实不多，如果有需求可以直接加财子微信sidacaizi0303,。有高性价比重疾上新，会第一时间跟大家同步消息的。




之前的微信号又加满了，这是肆大财子合伙人的新号（sidacaizi0303），对保险有问题的朋友可以加一下，

加的时候【注意】下面几点：
1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解；
2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断；
3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。
4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。
5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。



保险攻略
保险最全攻略

一文读懂四大保险

如何挑选保险公司
如何申请理赔
便宜的保险，可以买吗

有了百万医疗险，还要买重疾险吗？
保险测评
目前最好的医疗险

目前最好的重疾险

目前最好的少儿重疾险

目前最好的定期寿险

目前最好的意外险

目前最好的少儿和老人意外险

目前最好的防癌保障

作者：微信文章