年金新黑马——星海赢家火凤版详解

胡37

之前我们介绍过了复星保德信的星海赢家，这是在养老金赛道卷到极致的产品，目前市面上在售的是它最新的养老金，青鸾版和火凤版。



青鸾版已经介绍过，今天我们继续来拆解火凤版——领取高、计划灵活。

黑马养老金！星海赢家青鸾版，深度测评

1

产品形态



该产品共有3种形态，我们称为3种计划：
（1）计划一：保证领取10年。有些养老年金有一个比较尴尬的点：有可能养老金没领几年，人不在了，保费还没回本。星海赢家（火凤版）的计划一，保证领取10年，如果没领取10年，人不在了，那么剩下的钱会一次性给受益人。


举个例子，假设老王按计划一投保了，每年领10年，但是不幸，领了2年人就不在了（总共只领了20万），那么剩下的80万会一次性给他的家人。（2）计划二：保证领取10年，但是80岁以前领取高，80岁以后领取低。可能有人喜欢先甜后苦，早早地把钱领到手，那么计划二就很适合你。按计划二，80岁以前领取高，但80岁以后只能领取33%的养老金。（3）计划三：保证领取15年，前10年领50%，11-20年领100%，第21年开始领150%。计划三属于先苦后甜，跟计划二相反。
2

案例演示



我们以30岁女性，每年10万，10年缴，总保费100万，60岁开始领取来看下三个计划的利益：

（1）计划一：



60岁开始，每年领88131元，每月领7491元，保证领取10年。

终身有现价，比如85岁时，现价还有75万呢。

另外，到了99岁会额外给一笔祝寿金100万（等于总保费）；如果活到了106岁，会额外再给笔满期金88.13万元（10倍的基本保额）。

特别提醒大家：虽然有保证领取10年，但是10年总领取，是远低于总保费的。所以，如果过早身故的话，有可能会亏钱（拿不回保费）。

所以，虽然计划一领的更多，而且有更高的现金价值，但这个计划我是不太推荐的。

(2)计划二：



同样也是保证领取10年，但是领取金额有不同，它在80岁前每年可以领102702元；而80岁之后：每年仅能领33892元。

终身有现价，比如85岁，还有26万现价，比较适合想前期多领钱，对寿命没信心的人群。

另外，到了99岁会额外给一笔祝寿金100万（等于总保费）；如果活到了106岁，会额外再给笔满期金100.27万元（10倍的基本保额）。

这个产品责任是相当独特的，几乎也没有替代品，但我感觉有点「华而不实」。因为随着年龄的增大，养老开支是逐渐增加的，比如护理费用、医疗费用，养老金应该是越来越多才够用。

（3）计划三：



领取是三段式的，金额各不相同：

开始领取前10年，即60-69岁：每年50%保额，也就是每年领49422元

11-20年，即70-79岁：每年100%保额，也就是每年98844元

21年至终身，即80岁之后：每年150%保额，也就是每年148266元

比较适合对自己寿命有信心，或者前期有其他养老补充，不在意前期领取，但是担心后期身体变差，花费变高，或者可能会请护工等等花费。



同样终身有现价，比如85岁时，累计领了237万了，现价还有94万。总收益也是最高的。

另外，到了99岁会额外给一笔祝寿金100万（等于总保费）；如果活到了106岁，会额外再给笔满期金98.84万元（10倍的基本保额）。

这里也要特别提醒一点：保证领取15年的总金额，低于总保费。所以，如果身故过早，可能会亏钱（拿不回保费）。

总的来看，83岁以前，计划二领取金额高；累计能领取219万元（是总保费的2.19倍）；83岁以后计划三领取多，到84岁的时候累计能领224万元。计划一无论哪个时期，都打不过计划二、计划三。

3

适合人群



火凤计划一：适合要求恒定领取，适度关注保证领取的朋友，领取高于青鸾二低于青鸾三。

黑马养老金！星海赢家青鸾版，深度测评

火凤计划二：早享计划，适合预期寿命不足或希望更早多领年金的朋友

火凤计划三：晚享计划，预期寿命高，纯养老补充的朋友，符合养老实际支出规律——越老花费越高，总收益在星海赢家这6个计划中最高。

在投保时还没有选好的朋友，也没关系，因为这3种计划在领取养老金前，可以自由切换。比如，你按计划一投保，过了几年想改为计划二了，只要你还没有开始领取养老金，可以随意改。



这款产品支持月领，即，保险公司按月给你钱。每月领取的金额为年领取额的8.5%。我建议是按月领，一来能领的钱更多，因为8.5%*12=102%，合计能多领2%。二来这也符合养老金作为现金流的本质。

这款产品没有健康告知，不管身体怎么样，都可以买。对身体不好的人来说，这是福音。

只是，该产品的销售区域比较窄，只有北京、江苏、上海、四川、山东、河南可以买，别的地方买不了。如果你不在这些区域，但是依然想买的话，可以私我拿解决方案。

4

公司简介



复星保德信这家公司，我们在青鸾篇里面已经详细介绍过，这里再简单说几句。

复星保德信是中外合资企业，中方股东：复星集团，外方股东：美国保德信金融集团，各持股50%。



中外合璧，既接地气，又引入了海外成熟的管理经验。

复星集团：总资产8349亿，2021年福布斯全球排名第359位。

保德信集团：成立超过140年，是美国最大的人寿保险公司；截止到2023年6月，管理资产已达到1.41万亿美元。

总的来说，复星保德信公司的股东背景非常强大，有能力给保单持有人优质的保障。

5

增值服务



背靠股东复星集团强大的业务体系，火凤版的增值服务很不错，医护上门、就医陪诊、二次诊疗意见、住院安排、手术安排等等，都是超级实用的增值服务。



特别提一下，他们家的就医陪诊、专家预约、二次诊疗意见，可以一家8口使用，非常的划算。一张养老年金保单，竟然可以在一定程度上，解决一家8口的医疗资源风险，非常给力。

6

星海赢家系列总结



我们用两期的内容测评了星海赢家系列，不管是青鸾版还是火凤版，各有优势，让选择困难症的我属实纠结了一把。

但综合评价来看，我最喜欢的还是青鸾版的计划一、计划二，这也可能和我保守的性格有关：我始终认为买一款养老年金，「可能会亏钱」这件事儿是很难接受的。

所以如果你需要一款正常的养老年金，市场主流的、攻守兼备的，那么保证领取20年是刚需，就推荐你青鸾版计划一。



如果你想领的更多一点，身故可以「保费-已领取」，这份保单起码不会亏，那么就推荐青鸾版计划二。
如果说，您是一位单身贵族，或者丁克一族，只考虑一件事儿：我不需要给任何人留钱，我只需要老年领的钱多，尤其是在80岁之前，一定要多领，那么推荐火凤版计划二。
最后，再提醒大家，现在我国老龄化越来越严重，社保养老基金压力越来越大，所以，在社保之外，给自己配置一份养老年金保险，用来补充养老金，是一个非常明智的选择。



从2024年中国老龄化报告，看购买商业养老金的必要性

希望大家都可以人手一份商业养老年金，为自己的老年生活提前安排。欢迎联系我，我们一起规划养老、一起享老。



作者：微信文章