几家百万医疗对比

向往草原403

《国际金融报》记者调查发现，在售百万医疗险普遍有着保费低，保额高，保障范围广等特点，且在产品条款、费率等方面基本大同小异。对于消费者而言，投保前需至少了解百万医疗险两个基本问题，其一，百万医疗险大多存在1万元免赔额，其二，注意产品条款对于产品到期续保方面的解释与答复。及免责条款，免责项越少越好！

一、华夏保险的医保通（普惠版）医疗保险条款2.3 3 补偿原则 及给付标准：

一、 本合同适用医疗费用补偿原则。 若被保险人已从其它途径（包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、保险人在内的任何商业保险机构等）获得医疗费用补偿，则我们仅对被保险人实际发生的合理且必要的医疗费用扣除其所获医疗费用补偿后的余额按本合同的约定进行给付。社保个人账户部分支出视为个人支付，不属于已获得的医疗费用补偿。

二、本合同中所指免赔额均指年度免赔额，指被保险人自行承担，本合同不予赔偿的部分。被保险人从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额。但通过社会医疗保险和公费医疗获得的补偿，不可用于抵扣免赔额。本合同约定的免赔额如下：

(一)您为被保险人投保本合同时，一般医疗保险金的免赔额为人民币 1 万元，重大疾病医疗保险金无免赔额。

(二)您为被保险人续保本合同时可以享受无理赔优惠，每 2 年为一个无理赔优惠审核期间。若被保险人在无理赔优惠审核期间内未从本产品获得医疗费用补偿，则免赔额降低 1000 元；若被保险人在无理赔优惠审核期间内从本产品获得医疗费用补偿，则免赔额维持不变；免赔额最低为人民币 5000 元。

(三)在本合同保险期间内，被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因导致初次患本合同所列的重大疾病的，当年度免赔额为零。

(四)在本合同保险期间内，被保险人每次理赔申请所抵扣免赔额可进行累计，已从本产品获得的医疗费用补偿不可用于抵扣免赔额。

三、本合同约定的给付比例如下：

(一)若被保险人以参加社会医疗保险身份投保，且以参加社会医疗保险身份就诊并结算，则约定的给付比例为 100%。

(二)若被保险人以参加社会医疗保险身份投保，但未以参加社会医疗保险身份就诊并结算，则约定的给付比例为 60%。

(三)若被保险人未以参加社会医疗保险身份投保，则约定的给付比例为100%。

2.4 4 责任免除 因下列情形之一导致被保险人发生医疗费用支出的，我们不承担给付保险金的责任：

(一) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

(二) 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

(三) 被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

(四) 被保险人主动吸食或注射 毒品；

(五) 被保险人殴斗、故意自伤；

(六) 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；

(七) 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病 （本合同所列第 33 、 34 、 85 种重大） 疾病除外）；

(八) 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

(九) 核爆炸、核辐射或核污染；

(十) 被保险人从事任何潜水、滑水、跳伞、动力伞、滑翔翼、蹦极跳、搭乘或驾驶有固定航线的付费民用商业航空班机以外的飞行器具、 攀岩、 探险、武术比赛、摔跤比赛、 特技表演、赛马、赛车等高风险运动；

(十一) 被保险人因精神疾病、酗酒或受酒精的影响、未遵医嘱使用管制药物或处方药物、未按照说明书所示的内容使用非处方药物或有毒物质；

(十二) 被保险人因妊娠、流产、分娩（含难产）、避孕及节育（含绝育）手术、绝育后复通、椎间盘突出症、整容手术导致的伤害或因疾病而实施内外科治疗或手术导致的伤害；

(十三) 被保险人因美容手术、外科整形手术、视力矫正、义眼或助听器、义肢等其他类似设施的装配、一般身体检查、疗养、特别护理或静养、康复性治疗、非手术或药物治疗；

(十四) 被保险人在投保前的 既往症，但在投保单上告知并经我们同意承保的，不在此限；

(十五) 遗传性疾病、 先天性畸形、变形或染色体异常 （本合同所列 第 58 、 86 、97 、 98 、 100 ） 种重大疾病除外）；

(十六) 被保险人作为器官捐献者摘除捐献器官；

(十七) 被保险人接受实验性治疗（即未经科学或医学认可的医疗），或接受未被治疗所在地权威部门批准的治疗。

2.6 6 保险期间及续保

一、本合同的保险期间为 1 年，自本合同生效日零时起算。您为被保险人续保本合同时，续保合同的保险期间为新的保险期间，有效期为 1 年，自本合同期

满日次日零时起算。

二、每个保险期间届满时，您提出续保申请并按续保时对应的保险费率交纳保险费后，续保合同生效，我们不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝您的续保申请。 若续保时本产品已停止销售，则我们不再接受续保。

结论：社保不计入免赔额！产品停售不接受续保！免责条款17条！

二、新华保险的康健华贵B款医疗保险条款：

3. 医疗 费用 保险金计算方法

对于被保险人实际发生并支付的属于本合同保险责任范围内的医疗必需且合理的各项医疗费用，本公司按下列公式计算医疗费用保险金：

医疗 费用 保险金= = （ 保险期间内累计 发生并支付的属于本合同保险责任范围内的 医疗必需且合理的医疗费用 － 保险期间内 公费医疗、基本医疗保险 （详见释义）和其他途径 累计 已经补偿或给付的部分－年度 免赔额 － 保险 期间内本合同 累计已给付的医疗 费用 保险金 ）×赔付比例

（1）年度免赔额：指一个保险期间内对应的免赔额，由被保险人自行承担，本公司不予赔偿的部分。年度免赔额为以下二者之较大者：

①10000元减去被保险人从除公费医疗、基本医疗保险和本合同三者以外的其他途径 获得的费用补偿后的余额 ；

②零。

（2）赔付比例： 本合同约定的医疗费用赔付比例为 100%； 如被保险人已参加公费医疗或

基本医疗保险，但未从公费医疗或基本医疗保险获得费用补偿，赔付比例为 60% 。

4 4. . 特别约 定

被保险人在保险期间内住院且当保险期间届满时仍未出院，按本合同利益条款第十条续保的，本公司根据被保险人住院天数在两个保险期间的分配分别承担保险责任；不满足续保条件的，本公司对其保险期间届满后 30 日内所发生的住院医疗费用，仍按本条第 1、2 款规定给付保险金。

第 七 条 补偿原则

本公司在向受益人给付医疗保险金时，若被保险人所发生的属于本合同保险责任范围内的

医疗费用已通过 公费医疗、基本医疗保险、其他商业医疗保险保障计划等 其他任何途径获得了

补偿或赔偿，且该补偿或赔偿金额与本公司按本合同约定给付的医疗保险金之和超过了被保险

人实际发生的医疗费用，本公司 将按被保险人实际发生的医疗费用扣除被保险人从其他任何途

径获得的补偿或赔偿金额后的余额向受益人给付保险金，即包括本合同在内的各种途径所给付

的所有补偿或赔偿金额之和不得超过被保险人实际发生的医疗费用。

第八 条 责任免除

被保险人因下列 1 1- -8 18 项 情形之一 发生医疗费用的，或在 19- -0 20 项期间之一 遭受意外伤害

导致发生医疗费用的 ， 本公司不承担保险责任：

1. 被保险人在香港特别行政区 、澳门特别行政区、台湾地区或中国境外的诊疗；

2. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

3. 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

4. 被保险人自杀或故意自伤，但自杀或故意自伤时为无民事行为能力人的除外；

5. 被保险人主动吸食或注射毒品） （详见释义） ；

6. 被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用或注射药物；

7. 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病 （详见释义）；

8. 战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱或恐怖主义行为、核爆炸、核辐射、核污染或生物化学污染；

9.患遗传性疾病、先天性畸形、变形和染色体异常（详见释义） （以世界卫生组织颁布的》 《疾病和有关健康问题的国际统计分类》 （ ICD- - 10 ） 为准） 及其并发症 ；

10. 被保险人的精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统》 计分类》 （ ICD- - 10 ） 为准）；

11. 既往病症（详见释义），但被保险人告知并经本公司书面同意承保的除外；

12. 避孕、节育（含绝育以及绝育恢复手术）、治疗不孕不育症、人工受孕、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、产前产后检查、性病、性功能相关医疗、变性手术，或由前述情形导致的并发症的治疗；

13. 疗养、康复治疗（ 详见释义 ）、 心理治疗、 包 皮环切、非医学必需的激素治疗、脱发治

疗、美容、减肥、睡眠有关的研究或者治疗、戒烟 、 戒酒或戒毒治疗、矫形、视力矫正手术、非意外事故所致的 整形 整容手术 ；

14. 使用假体装置、各种矫正器（包括义肢、义眼，及非急救中使用的颈托、夹板）、轮椅及各种电动助行器械、助听器；常规视力检查、配制眼镜或隐形眼镜、视力治疗或视力训练；

15. 牙科医疗） （详见释义） （因意外伤害导致的牙科医疗除外）；

16. . 未经科学或者医学认可的试验性或者研究性治疗及其产生的后果 ；

17. .医疗事故（详见释义）；

18. . 被保险人作为捐赠人而进行的器官或组织摘除，器官供体寻找、获取以及从供体切除、储藏、运送器官 ；

19. . 酒后驾驶） （详见释义） 、无合法有效驾驶证驾驶 （详见释义） 或驾驶无有效行驶证 （详见释义） 的机动车 （详见释义） 期间；

20. . 被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动（详见

第十 条 续保

1.如投保人在投保时同意自动续保，本合同保险期间届满前，本公司将通知投保人续保事宜，如投保人未向本公司提出不续保声明，则视为申请续保，本公司将对被保险人做续保审核。经本公司审核同意，且投保人已交纳续保保险费，本合同效力延续一年；如本公司审核不同意，将书面通知投保人。如投保人在投保时不同意自动续保并未交纳续保保险费，本合同保险期间届满的，本合同终止。

2 2. . 本公司有权根据本合同费率计算基础与实际情况的差异程度，决定是否调整本合同的保险费率，费率调整将针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。本公司进行保险费率调整的， 自下一次续保起 ，投保人 须按调整后的保险费率交纳续保保险费，保险费率调整前已交纳的保险费不受影响 。若投保人不同 意按照调整后的保险费率交纳续保保险费，则本公司视同投保人自动放弃续保的权利。

3. 发生下列情形之一的，本合同不再接受续保：

（1 1 ）本产品已停售；

（2 2 ）保险期间届满时被保险人年龄不符合投保年龄限制；

（3 3 ）本合同因其他条款所列情形而导致效力终止；

（4 4 ）未通过本公司续保审核。

如本公司不再接受续保，将书面通知投保人。

按照百万医疗险扣除社保、其他商业保险及1万免赔额的报销方式来看，绝大多数购买百万医疗险的消费者使用不到这一险种。

结论：社保不计入免赔额！续保需要审核！产品停售不接受续保！免责条款20条！

三、阳光融合（家庭版）医疗保险：







结论：社保报销部分计入免赔额！一次核保，自动续保不因理赔！免责条款15条！

重疾险+百万医疗险的配置方式成为转移疾病风险的绝佳组合。

融和家庭版 年度200万终身无限额

-融和家庭版六大逆天优势--



升级一：保额更高

每年200万额度，终身无限额。

升级二：覆盖更广

前七后三十门急诊费，床位费、重症监护室床位费、膳食费、药品费、材料费、医生费（诊疗费）、治疗费、护理费、检查化验费、手术费用和器官移植费。门诊肾透析费；器官移植后的门诊抗排异治疗费；门诊恶性肿瘤治疗费；门诊手术费。化学疗法治疗费用；放射疗法治疗费用；肿瘤免疫疗法治疗费用；肿瘤内分泌疗法治疗费用；肿瘤靶向疗法治疗费用等等等等。

涵盖几乎所有住院费用，高额住院零花费。

升级三：保人更多

一张保单最多可保4位家庭成员。



升级四：免赔更低

以四口之家投保融和家庭医疗险为例，一家四口可以共享年度基础免赔额。最最重要的是社保报销计入免赔额，同业无敌优势！



升级五：性价更忧

多人投保，费率更加低廉。

升级六：投保更活

不同投保方式，适用于不同缴费能力的家庭。

--投保规则--

• 投保年龄：出生满30天（含）至60周岁（含）

• 被保险人必须是投保人本人、配偶或子女
               
作者：生命里的一束阳光