重疾险的巅峰之作(一)——信泰人寿最新多次赔付产品测评

永远爱你冰塘

爱

豆

说

随着新重疾定义使用规范实施的脚步临近，银保监会已经暂停接受基于07版规范设计的产品报备。

本以为会是一段比较沉闷的时间，没想到信泰人寿不按常理出牌，近期甩出了王炸和四个2，接连推出了多款惊呆众人的产品。

这个系列会出两期，分别简单测评信泰最近出的多次和单次赔付重疾。

今天先来说说多次赔付的重疾险。

01
多次赔付重疾的意义在哪里
多次赔付重疾是相对于单次赔付重疾而言的。 一般而言，我们平时见到的单次赔付重疾，指的是重疾赔付后保单合同终止。
而多次赔付重疾指的是，赔付一次重疾后，保单不终止，后续如果发生二次甚至三次重疾还可以继续赔付的产品。
掰着脚趾头都知道，发生一次重疾已经是概率事件了，那发生二次、三次重疾的概率有多大？
固然是小概率的。


那多次赔付重疾的意义在哪里？ 举个很简单的例子，地球人都知道，现在甲状腺癌很高发，但是大多数预后又很好，五年生存率高达95%以上。 爱豆一个客户的女儿7岁就得了这病。 如果单次赔付型的重疾险，赔付一次后保单终止，后续想再买保险就有一定困难。
甚至可能往后的几十年就在裸奔了。而多次赔付型的重疾险赔付后还继续有效，后续保障还在。 之前其实有写过文章说过这个话题。当时我们给到的建议是： 作为普通消费者而言，我们的做法应该是在预算有限的条件下，
尽可能堆高首次赔付重疾险的保额，而不是盲目追求所谓的多次赔付。 毕竟二鸟在林不如一鸟在手。边际效应递减的经济学原理在保险行业同样适用。 但从费率价格角度来看，如果多次赔付的重疾产品溢价不太高的话，而预算又足够的话，完全可以选择多次赔付的产品。 这是锦上添花，毕竟保障多一点也没什么不好。

02
旧标下，多次赔付重疾的巅峰之作
说完了概念性的东西，我们不妨来看看近期信泰近期的两款多次赔付重疾：
如意人生守护（典藏版）和完美人生守护（典藏版）。 这两款产品属于一个爹妈生的亲兄弟，相似度较高，所以本文放在一起说。 这两款产品，我称之为旧标下，多次赔付重疾的巅峰之作。 为什么呢？先来看看这两个产品的具体形态：



总结一下这两款产品相对于目前同业产品的优势：

01
重疾病种分组合理，中、轻病种覆盖全面

如意人生守护（典藏版）和完美人生守护（典藏版），

他们的重疾、中症、轻症病种完全一样，所以我说是一个爹妈生的亲兄弟。

虽然这两兄弟是分组的多次赔付重疾，但是胜在分组非常合理。

6组重疾中，最高发的恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病、器官移植分别分在了不同组别。

而且，中症、轻症覆盖非常全面。

最高发的前25种重疾相关的中症和轻症分别达到了8种和15种，堪称良心。



02
中、轻症赔付比例再创新高

如意人生守护（典藏版）的中症和轻症赔付比例高达65%和50%。

完美人生守护（典藏版）的中轻症赔付比例虽然只有60%和45%，

但在60岁前可以额外赔付15%和10%，加起来反而高达75%和55%。

这是个什么概念呢?

目前你们心心念念的规模最大、代理人最多的前三家“大”公司，轻症的赔付比例是20%，没有中症责任。

新重疾定义使用规范征求意见稿中，轻症的赔付比例是30%。

差距不言而喻。

03
60岁前有额外保额 强化保障

40岁-60岁的这个阶段，是人的重疾发生率开始飙升而家庭负担最重的阶段。

强化本阶段的保障无疑具有十分重大的意义。

如意人生守护（典藏版）和完美人生守护（典藏版）在60岁前，分别可以额外附加重疾赔付50%和30%。

也就是投保50万基本保额，如果60岁前发生重疾，这两个产品可以分别赔付75万和65万。

在整体价格保持优势的情况下，我觉得还是非常良心的。

04
疾病多次赔付有诚意

如意人生守护（典藏版）可以额外附加恶性肿瘤额外赔付责任，

且包含了恶性肿瘤的复发、转移、扩散、持续和新发等多种情况。

间隔期仅有3年。

完美人生守护（典藏版）更是可以多次赔付最最高发的恶性肿瘤和心脑血管疾病，且涵盖了轻症、中症、重疾，无疑是极具针对性的。

难怪当我第一次见到这两款产品的时候，忍不住喊了一句“666”……

05
可附加两全责任 满足不同需求

这两款产品均可以额外附加两全险，在65岁或者70岁返还全部保费，且合同继续有效。

也满足了不同群体的需求，聊胜于无。

当然，说产品不说价格一定是耍流氓。

最重要的还是这两款产品在保障充足的前提下，价格也是诚意满满。



一个词总结一下：优秀！就完事了。
03
重疾新标呼之欲出旧标重疾还买不买

说完产品，我们再说说重疾定义使用新旧规范切换之际，旧规范重疾还买不买？

在上一篇文章中，我们科普了重疾定义使用规范的主要内容。

并对新旧规范之间可能产生的变化也做了一个简单对比。

其实爱豆看来，这个问题需要辩证去看。

新规范下，病种定义做了细化，部分疾病的理赔标准做了放宽，整体更偏向精细化，有利于减少理赔纠纷。



但是也存在一些看起来不如旧规范的地方，例如：

新规范的甲状腺癌需要分级赔付，TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌划入轻症，最高赔30%基本保额。

而旧规范不管分期情况，直接按照重疾予以赔付；

新规范的轻症赔付比例降低为不超过30%，而旧规范目前轻症最高赔付比例达到了55%，整整差了25%。相当于多赔了一次轻症……

还有就是原位癌的地位问题。

新规范对原位癌并没有做一个统一的要求，这还得看各家公司自己如何定。

不管怎么说，任何事物都是有利有弊，我们买保险也都是为了保障。

如果实在犹豫不定，不知道该不该下手，那就新旧规范下的重疾险都买一些呗。

毕竟，得不到的永远在骚动，被偏爱的都有恃无恐呀~

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作者：爱豆保顾