重疾险购买指南---2024年重疾险应该怎么选?

小雨敲窗y

保障类保险基础三大件：意外、医疗和重疾。

意外险相对简单，主要保障意外伤害和意外医疗，医疗险目前受众比较多的产品是百万医疗。这两个险种，30-40岁的成年人，费率相对较低，一般几百块就可以搞定。

重疾险是保障类产品中价格最高的，保险责任也比较复杂。客户在购买的时候，面对多家保险公司的众多产品，往往会眼花缭乱，不知从何看起。

01

什么是重疾险？

重疾险是给付型产品。合同成立后，当被保险人被确诊合同约定的重疾、达到约定的疾病状态或者实施了约定的手术时，保险公司会按照合同约定的保额赔付保险金。

当我们罹患重疾后，至少需要3--5年的疾病恢复期，这时候收入可能会中断，但生活还要继续。且重疾恢复期间，营养需要跟上，有些疾病需要持续治疗，甚至长时间的康复疗养。为人子女、为人父母责任还要继续（养家、养孩子、赡养老人）。

这一切，都需要钱！



重疾险解决重疾后，治疗和休养期间的费用、康复费用、收入损失补偿、代替承担家庭责任等！

02

重疾险都保什么？

2021年2月1日起，‌《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》正式实施，新定义明确规定了28种重大疾病+3种轻症疾病。

也就是说：各家保险公司重疾产品都必须包含“28种重疾+3种轻症”，且这些疾病从定义到理赔标准，完全统一。



目前保险公司的重疾险，基础责任含重疾、中症、轻症等疾病种类130多种及以上，其实在各保司理赔数据中，重疾新规定义的28种重疾理赔率在95%左右，所以，不用过分纠结疾病数量。

各家保司的重疾产品也比较卷，基础责任一般都包含重疾、中轻症、豁免责任。各家保司会再拓展特色责任。比如:身故责任有的是包含在基础责任里面的，有的以可选形式选择添加，例如：（身故返保费/身故赔保额）、重疾多次赔、重疾多次赔中是否分组、疾病关爱金、癌症二次赔、投保人豁免等等。

客户在挑选产品的时候，针对各项责任往往会眼花缭乱。

03

重疾险应该选择什么类型？

1.重疾险有保终身的，有保定期的。

定期重疾险，如果在保险期间内发生重疾可以理赔。保单到期，合同终止！在费率方面，定期重疾比终身重疾险便宜很多。

2.是否添加身故责任？若添加身故是添加身故返还保费还是赔付保额？

有些重疾产品可选身故责任，若不添加身故责任，那么只保重疾，身故不赔付。

有些重疾产品，身故返还保费，若身故，则赔付已交保费。有些身故赔付保额，若身故，则赔付保额。

还有一些重疾产品可以加两全，也就是在一定年龄可以返还保费，若未发生理赔，身故还可以赔付。

费率方面，最便宜肯定是不加身故、其次是赔付保费、赔付保额、加两全。



3、重疾险选择重疾单次赔还是多次赔？



重疾单次赔产品：重疾赔付1次后，合同终止。重疾多次赔产品：重疾赔付1次后，满足条件可再次赔付重疾责任。重疾多次赔产品又分两种：一种分组，一种不分组。就保险责任来说重疾多次赔不分组相对好。



价格来说：多次赔肯定会比单次赔贵。不分组肯定比分组贵。

4、各家保司的重疾产品有丰富的可选责任。比如恶性肿瘤--重度二次赔、心脑血管二次赔、重疾关爱金等。可以根据需求选择添加。

04

重疾险配置逻辑

1、根据体况来挑选产品。身体越健康，产品可选性越多。如果您之前有过异常体检结果或者住院经历，那就需要多看几款产品来健告，选择适合的产品来投保。

2、买重疾险要保额优先。重疾后需要3--5年的疾病恢复期，所以保额建议覆盖3--5年的年收入。

3、建议优先给家庭支柱配置，最好做到家庭成员全覆盖。

4、建议保险期间做终身，如果预算有限，可以用定期产品做保额提升。

5、家庭总保费一定要合理。若保费超高会影响生活质量。

05

写在最后

最近总结了十几款保司的重疾产品，你要问我哪个好？我们得先聊聊，确定好您的体况、需求、预算和个人偏好等，才好帮您推荐适合的产品。

你看部分产品截图，保司的产品长的都不一样呢？



有人说，重疾险太贵了，买不起。其实重疾险是有杠杆的，越年轻越便宜，杠杆越高。所以不要把重疾险当成负担。每年交一部分保费，我们都能承担起，但若突然重疾，需要一大笔钱，会很难！

生活就像一场旅行，行李箱里永远备着伞，不怕任何风和雨。保险就是我们手里的伞！



未雨绸缪是远见，因为智慧，因为责任！



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作者：微信文章