养老年金:早领or晚领?决定你晚年的品质生活!

胡37

你好，老朋友


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枫枫熊，华中师范大学硕士，

一级人力资源管理师，

培养过90后主管，跑过全程马拉松，

转型保险业4年，

给700多位客户送去了10亿元的保障

【枫与同舟】第120篇文章






养老年金保险，恰似打理一座专属的“金钱花园”。投保人投入的保费就是播下的种子，时间则是花盆，滋养着财富生长。

要是过早领取年金，如同幼苗刚扎根，就急着采摘，花盆里余下的“种子钱”骤减。

本金变少了，后续能借着时间复利、投资增值的机会大幅缩水，长出来的钱自然越来越少，晚年丰厚回报的美梦也易破碎。

反之，晚些领取，就是给予更多时间，让资金在花盆里扎根、壮大。投入保费不断累积增值，本金与收益雪球越滚越大，到养老急需用钱时，收获的就是枝繁叶茂的财富硕果，安稳畅享晚年。

那么大家理解了，在这个过程中，时间是一个关键因素，早领取和晚领取并没有优劣之分，这两者各有利弊。

No.1早期领取多的情况

优点

在被保险人较早需要资金时能提供及时的经济支持，满足一些现实的资金需求，如提前退休后，身体很棒的时候，实现旅游玩耍、年轻时因为操持家庭而放弃的梦想、享受有品质的生活等。

缺点

由于提前支取，养老年金账户中的资金积累时间缩短，后续可用于增值的本金减少，按照资金时间价值原理，剩余资金继续增值的基数变小，最终获得的总收益会相对减少。



市面上具有代表性的倾向于早期领取产品是长城人寿养老年金，举个例子：

35岁小姐姐，每年缴费20万元，分5年完成。不想被国家安排延迟退休，甚至想提前退出江湖，她可以从55岁起每年领取12万元到60岁。

这段时间，她可以不为了五斗米折腰，可以为了热爱而工作，可以分出大量的时间去旅游，去摄影，去完成梦想。

60岁之后，养老金平稳降到每年33000元，此时社保养老金也开始领了，加起来也会获得比较有品质的生活质量。






在枫枫熊老师看来，小姐姐选择提前摘取了养老金的果实，总体收益并不高，因为她把钱花在了能潇洒花钱的年纪，也是乐事一桩。

所以在此也提醒大家选择养老金的时候，不要把总领取收益放在首位，算IRR更是没有什么意义，品味不到真正的生活。

No.2养老晚期领取多的情况

优点

随着时间推移，投保人投入的保费在保险公司的投资运作下不断增值，且增值的时间更长，资金的时间价值得到更充分的体现。

晚领取时，年金账户的积累金额通常会更多，能够满足随着年龄越来越大而必须支出的医疗金、护理金等需求，还具备一定的抗通胀能力。

缺点

对于一些可能在较早阶段就有资金需求的被保险人来说，晚领取可能会导致在急需资金时无法及时获得足够的支持，需要通过其他途径解决资金问题。



这里有一款比较有代表性的产品，来自安联人寿。

45岁大姐姐，她计划60岁开始领取，每月1万+。

最好是随着年龄增加，领的钱多一些，

每年缴费63万元，10年完成计划，

60岁开始领钱，

第一年领取10.8万元，以后每年以5%的速度增长，

到70岁那年已经上涨到16.3万元，

此时保单的现金价值也就是剩余价值还有607万元。








枫枫熊老师认为，这位女士的安排也很有道理，

一边抵御通货膨胀，一边留好了年龄大了之后的高额医疗、护理费用，不给孩子添麻烦。

同时相当于用利息养老，本金基本都留给了下一代。

相比起一大笔钱放在银行卡里自己琢磨着怎么花，有现金流的养老生活更省心。



这里引入一个类似投资回报率的概念，即每年的现金流（年金+分红）/已交保费。

60岁前，每年有分红，回报率约为1.63%~2.11%

60岁时，每年现金流约为13.4万，回报率约为3.90%

70岁时，每年现金流约为16.7万，回报率约为4.85%

80岁时，每年现金流约为19.6万，回报率约为5.69%

90岁时，每年现金流约为22.2万，回报率约为6.47%

100岁时，每年现金流约为24.7万，回报率约为7.17%



领了一辈子的高额养老金，最后离开的时候，留给孩子的钱超过本金。

不过，一次性给孩子留这么一大笔钱，

并不一定是好事。

这位姐姐很睿智地选择了保险+信托，也就是保险金信托的方式，

按自己的意愿，设置好在未来某些时候给孩子输送钱，比如孩子读书了、生子了、创业了……都可以获得金额不等的资金。

防止孩子挥霍或者被人惦记这么一大笔钱，非常明智。

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作者：微信文章