养老年金就是骗局?年金险收益率怎么计算?

十二音阶囤

养老年金不是骗局，养老年金险是商业保险理财险种，具有一系列优点，个人交费金额和投保年龄确定以后，可以自己选择领取年龄，到期按时领取，利益确定，可以作为社保养老的补充，但是还是有不少人对产品细节没有真正了解，需要特别留意的是：

1、准备判断收益。

很多人觉得年金险收益就是返还的年金，把每年返还的年金加起来就是收益，有的人发现加起来要很多年年才超过保费，觉得很亏，其实年金险收益由两部分组成，一个现金价值，另一个是返还的年金，养老年金险普遍持有几年现金价值就超过保费，加上返还的年金，生存总利益很高，很多人没看清做出判断。

2、养老年金一般中途退保只能退现金价值+已经返还但未领取的年金，不是退保费，有的人交了几年不想继续交费，结果退保金没有保费高，觉得吃亏。

3、养老年金险累计交费相同的情况下，趸交（一次性缴）收益最高，其次三年交，接着是五年交、十年交、十五年交和20年交，交费期限长交费压力小，但是领取金额会低一点。

4、留有身故赔付。有的产品规定身故赔付保费减去已领取年金，和现金价值取大者，这种身故不可能有经济损失，有的产品只规定了养老金领取前的身故赔付，要是没有保证领取权益，养老金领取后身故是有可能低于保费的，这种产品是极少数且是大龄投保才可能出现。

因此养老年金险选好交费期限，仔细看看现金价值、领取养老年金、身故赔付条款，多看多对比，踩坑的概率就小得多。

普通年金是最为常见的一种年金险型。它的收益率计算公式如下：

收益率=（实际每年获得金额/每年缴纳保险费用）×100%

其中，“实际每年获得金额”指的是，每年年金领取金额减去扣除费用之后的净收益。这个公式比较简单，适用于普通年金的计算。但如果年金中还涉及到投资成分，则需要考虑更多因素的影响。

2. 带有投资组合的年金收益率计算公式

如果年金险中包含了投资组合，则计算其收益率时需要考虑以下因素：

1）付出的保险费用

2）投资组合的收益率

3）投资组合所占的比例

其中，投资组合所占比例为影响年金险收益率的重要因素。如果投资组合一个月内收益率为0.5%，但仅占年金险总价值的10%，那么年金险的实际收益率只有0.05%。

因此，带有投资组合的年金收益率计算公式为：

收益率=（实际每年获得金额/每年缴纳保险费用）×（1-投资组合所占比例）×投资组合收益率×100%

3. 带有不同保险稳定度的年金收益率计算公式

不同保险公司的稳定程度不同，这也会影响年金险的收益率。理论上，保险公司稳定度越高，年金险的收益率也就越高。为此，可以将年金险按照保险公司的稳定程度进行分类，然后再计算其收益率。

例如，假设我们将保险公司分为5级，稳定度最高的为第一级，最低的为第五级，那么年金险的收益率计算公式为：

收益率=（实际每年获得金额×（1-（保险公司保险等级/5））/每年缴纳保险费用）×100%

通过这个公式，我们可以直观地了解每个保险公司的收益率，并根据实际需求选择合适的保险产品。



作者：微信文章