重疾险新规前的产品到底值不值得购买?(明亚保险经纪-慧子)

麻辣鸡翅

一个喜欢摄影的保险经纪人



昨晚的一波重疾险停售潮如跨年般激情澎湃！

但也有客户会问：既是新规，一定是带着进步的，是不是新规后的产品会更人性化、更符合市场需求？或者更便宜？新规前的产品适不适合现在入手？

首先，给大家三个参考意见，然后再具体分析为什么？

轻症、中症的赔付比例超过30%的产品，还是非常值得考虑的；

特别担心甲状腺问题的朋友们，新规前建议购买；

癌症高发，特别担心癌症的朋友，新规前买合适；

为什么？

这要看重疾新规第一版和第二版征求意见稿。

关于轻症的赔付比例：

重疾新规征求意见稿第一版，明确了重疾险必保病种，由原来的25种增到到了28种，即， 增加了较轻恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症三种轻症，并明确规定赔付,比例不能超过重疾保额的20%,后第二版意见稿又将赔付比例进行调整，由20%调整为30%（这个必须点赞）。所以，如果现在重疾险轻症、中症的赔付比例在30%以上，还是非常值得去购买的，明显是在薅保险公司羊毛 （往后余生，轻症45%，中症60%的赔付比例将不复存在）。

关于甲状腺癌的问题：

特别关注甲状腺问题的朋友请注意，原来可以按重疾来赔付的轻度甲状腺癌，如TNM分期为1期或者更轻分期的甲状腺癌，新规后只能按轻症赔付，而且最多赔付重疾的30%，现在按重疾赔付，如果是多次赔付的重疾险，还是很有优势的。

关于原位癌的问题：

理赔率逐年上升的原位癌，被始料不及的剔除出轻症范围。

“原位癌，一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的重度非典型增生，累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长的“癌””。

随着人们对健康意识的提升，每年体检成人生活标配，这也是为什么原位癌理赔率升高的一个原因（早发现早治疗），虽然原位癌的治疗费用比较低，但是在重疾险里它有一个重要的作用，就是可以豁免后期保费，这对于一般家庭的财务还是有很好的保护作用的，所以，如果有重疾需求，还是要在新规前投保比较合适。虽然我们也猜测，为了竞争，有一些保险公司会把原位癌单独拿出来做赔付，但会不会增加费用？会不会降低比例？这都是未知的。所以，现在名正言顺的拥有它还是很不错的选择。

最后，还有一个大家很关注的问题，就是新规后的重疾险会不会降价？

这个问题其实就是要搞明白影响重疾险价格变动的因素，即，投资收益率和赔付情况。目前，行业的平均投资收益率在5%左右，在如此的经济环境下，这个收益率是否还能继续保持？至于赔付率，事实上全行业的重疾赔付情况都是很糟糕的。也就是说现阶段的费率还是偏低的，但这种情况不可能长期维持，所以说，现在买重疾险就是在薅保司的羊毛。当然，这里不排除部分激进公司会有短时间内的价格放低，但大概率事件是变化不大。



写在最后的建议：

如果您有重疾险需求，无论是否停售，早买早安心，毕竟决定能不能买的关键问题不是产品，而是身体问题，每一次的体检报告是不是都是在忐忑中打开？每年都会多一些小毛病，有么有？

如果要买，还是要多关注轻症、中症赔付比例高，癌症可以多次赔且间隔期短，涵盖持续、新增、转移和复发责任的重疾险。目前还有一些心梗和脑中风多次赔付的，在保费允许的情况下也是个非常不错的选择。



买对才能赔好，不盲目，需要的才是最好的！

我是慧子

一个有温度的保险经纪人

祝大家七月愉快。。。

                                         


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作者：慧之保