年金产品测评 | 邮爱一生2.0,锁定终身利率的典范计划,保费一直在开心领“利息”年金一辈子

我爱萨其马虞co · 发表于 2024-12-20 12:30:28

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前言

面对不断下降的利率，选对工具，帮我们去守护已经积累的财富，这是很多朋友考虑配置储蓄类保险的初衷之一。

作为从业8年的资深经纪人，高端医疗和储蓄类保险，是我自己的心头最爱，也是最愿意给大家分享的计划。

我们的生活不可能没有储蓄。一旦有储蓄，已有的资金总要做规划。除了能够获得一定的收益回报以外，它能给我们带来的安全感也绝绝子。一旦开启储蓄规划，就会立刻让我们的焦虑感减少很多。从而更加内心安定的去打拼当下。

去年火出圈的亿元保单，邮爱一生又回来了。并在开售的第一天，就产生了1000万元的大保单。今天Sarah就带着大家来拆解一下这个“高调归来“的快返型年金——中邮邮爱一生2.0。

该文章主要包含以下5个部分：

1、公司介绍

2、产品基础信息

3、常用名词解释

4、案例演示

（40岁男士、0岁女宝）

5、计划亮点总结

需注意：最终投保以合同内容为准

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关于公司

·成立时间：2009年8月

·注册资本金：286.63亿元

·综合偿付率：196.88%（2024年3季度）

·核心偿付率：123.22%（2024年3季度）

·近3年平均投资收益率：4.10%

·最新风险评级：BB级（2024年2季度）

经营区域：江西、四川、陕西、北京、天津、辽宁、江苏、浙江、安徽、宁夏、河南、黑龙江、湖南、广东、山东、重庆、湖北、上海、河北、吉林、广西、福建(以上区域不含计划单列市)

中邮人寿保险股份有限公司

中邮人寿保险股份有限公司是中国邮政控股的寿险公司，公司总部位于北京，注册资本为286.63亿元人民币。 2009年8月4日由中国保险监督管理委员会批准成立， 2009年8月18日在国家工商总局注册登记，2009年9月9 日正式挂牌开业。成为中国保险业近十年来机构建设最快，业务增长最快的寿险公司之一。

股东结构

中国邮政集团有限公司

中国邮政集团有限公司是国务院授权投资的大型中央企业，2022年《财富》世界五百强企业排名第81位，在世界邮政企业排名第1位，持股比例38.2%。

友邦保险有限公司

友邦保险，成立于1931年，开展保险业务长达90年。在2022年全球品牌价值100强中排名第7位，持股比例24.99%

以及北京中邮资产管理有限公司、中国集邮有限公司、邮政科学研究规划有限公司5家股东单位。

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产品基础信息

投保规则

投保人要求

·投保人年龄：年满18岁

·投保人职业：限1至6类，投保人职业类别为《中邮保险职业分类表》中拒保类职业的，不予承保。

·不接受存在以下身体残疾情况的投保人投保：单目或双目失明；聋或哑；一上肢腕关节以上或一下肢踝关节以上缺失；手指缺失四指以上；重度烧烫伤；跛行需使用辅助器材；瘫痪或运动障碍；脊柱显著弯曲；智力、精神障碍以及其他影响生活自理能力的残疾。

被保人要求

·被保人年龄：30天-70周岁

·被保人职业：限1至6类，投保人职业类别为《中邮保险职业分类表》中拒保类职业的，不予承保。

年金领取日

「第5个保单周年日」或「被保人年满60周岁后的首个保单周年日」。

年金领取频率

按年领取（基本保额），或按月领取（首期保费*8.5%）。首个年金领取日前，可向保险公司申请进行领取频率的变更。

健康告知

身故金

累计已交保费/现金价值，两者取大

减保（年金类产品不建议减保）

通俗的可理解为部分退保。该计划支持犹豫期后可减保，目前减保无额度限制。仅需减保后不低于最低起售额度对应的现价即可。但需注意，如操作了减保，可领取的年金金额也会同步发生变化（该计划的减保约定并未体现在合同条款内，而是以保全规则而出现的，不排除未来有变更的可能性，也请大家知悉）

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常用名词解释

现金价值：通俗理解为“投保人”向“保险公司”申请退保结束合同时，保险公司根据精算能够退回的金额。大部分养老年金类产品，现金价值高于我们已交总保费的年限都会略长，需关注该点。

关爱金：保险公司按照约定时间和约定金额给付的特殊年金。在该产品中，关爱金在保单开始的第5个保单周年日，被保人生存的奖励金。给付比例参见下图条款约定：

身故金：被保险人发生身故，能够赔付给受益人的金额。

生存年金：顾名思义就是被保人只要生存，就可以领取的年金。

减保：可理解为申请退保仅退一部分，保险公司会退回这部分对应的保单价值。该点设计会让保单价值使用起来更加灵活。部分公司支持该操作。但部分退保后，未来对应领取的年金金额也会同比降低。

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案例演示

虽然我们没有庞大的资金量，但不妨碍它依然是几万、几十万或上百万银行理财到期的绝好替代计划，让我们结合实际数据来分析。

演示数据1：

40岁男士，20万/年 *5年交

45岁开始领取（第5个保单周年日领取）

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从上图数据中能看出

1、现金价值：保单第5年末，现金价值为91.8万，已累计领取10万，此时生存总利益（现金价值+累计领取年金）为101.8万，开始高于累计已交总保费100万；如前期退保，会有损失。

2、关爱金：保单第5年，按5年交返还50%首期保费的比例，即可领10万（总保费100万的10%，可以简单理解为平均每年2%）。

3、年金领取：从第6年开始，每年领取21560元年金（总保费100万的2.16%），至终身。

4、生存总利益：

60岁：已累计领取42.4万年金；

此时如退保可退回93.9万现金价值，

合计生存总利益：136.3万

（约1.36倍已交总保费）

66岁：已累计领取55.2万年金；

此时如退保可退回94.9万现金价值，

合计生存总利益：150.2万

（约1.5倍已交总保费）

88岁：已累计领取102.7万年金；

此时如退保可退回99.2万现金价值，

合计生存总利益：201.9万

（约2.01倍已交总保费）

演示数据2：

0岁女孩，100万趸交

5岁开始领取（第5个保单周年日领取）

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通过数据能看出：

1、现金价值：保单第5年末，现金价值为98万，已累计领取10万，此时生存总利益（现金价值+累计领取年金）为108万，开始高于累计已交总保费100万；如前期退保，会有损失。

2、关爱金：保单第5年，按趸交返还10%首期保费，可领取10万（为总保费100万的10%，也可以理解为前5年平均为2%）。

3、年金领取：从第6年开始，每年领取24300元年金（总保费100万的2.43%），至终身。

4、生存总利益：

18岁成年时

已累计领取41.5万年金；

此时如退保可退回98.3万现金价值，

合计生存总利益：139.8万

（约1.4倍已交总保费）

24岁研究生毕业时

已累计领取56.1万年金；

此时如退保可退回98.4万现金价值，

合计生存总利益：154.5万

（约1.54倍已交总保费）

孩子30岁时

已累计领取70.7万年金；

此时如退保可退回98.6万现金价值，

合计生存总利益：169.3万

（约1.69倍已交总保费）

孩子43岁时

已累计领取102.3万年金；

此时如退保可退回99.1万现金价值，

合计生存总利益：201.4万

（约2.01倍已交总保费）

5、身故金：为已交保费和保单现金价值，取金额较大者。且从第一年开始，身故金始终不会低于已交保费。

通过上述2个案例演示，我们可以清晰的看到，如何通过保险产品来实现将现金变为现金流。

现金≠现金流

现金，是当下所有的钱。现金流，是未来源源不断的钱。我们努力搬砖，所追求的财务自由，就是让自己的被动收入（现金流）大于支出。

无论阅读该文章的你是一位正在奋斗的创业者，还是一位渴望改变生活的普通人，我们都可以拥有这项“财富增长的秘密”工具，让金钱为我们工作，而不是我们为金钱工作。

储蓄险可终身锁利、终身复利现金流、安全无风险兑付。合理的保单架构设计可避税避债、可定向财富传承，这也是为什么富豪们都喜欢购置大额保单的原因。

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产品亮点总结

1、返钱速度快

无需等到退休年龄，第5年开始就可以返钱。助力大家早日实现退休自由。当然更可以作为家长给孩子们陪伴终身的礼物。

2、投保门槛低

市场少有的5000元起投，对于因各种原因，每年存不下太多钱的伙伴非常友好。较低的起投门槛，也能让更多的普通收入、资金量不大的朋友参与进来。

3、终身现金流，且终身有现金价值

只要被保人生存，可一直领取至终身。保单价值呢，也没有因年金的领取而减少，反而还在逐年增加，提供了应急资金的灵活性。投保人可以根据生活中的实际需要随时调整资金的使用。

持续的终身领取，解决老了没钱没收入的担忧。退休后，自己前期配置的商业养老金+社保养老金，可以领2份养老金，为自己搭建了源源不断稳定的现金流。接下来，只需要负责好好活着，享受生活～试想一下，退休后账户有200万，越花越少有安全感？还是只要活着，每个月就固定有1万块钱“进账”更有安全感？

4、自带投保人意外身故豁免

万一投保人在65岁前不幸因意外身故，则免交后续保费，被保人的保障依然有效。

比如父母给孩子投保，父母不幸意外身故，后续未交的保费就豁免了，孩子依然可以享有原保单的原保障，一直领钱，领一辈子。

5、支持第二投保人

当原投保人身故后，第二投保人可以接管保单，确保保单不会因原投保人的离世而中断。

通过指定第二投保人，还可以避免保单成为遗产的一部分，简化遗产继承的法律程序，可以快速转移保单所有权。

但该产品对于第二投保人的规则限制较多，具体约定可参考下方条款：

6、优质的股东背景

雄厚的资本实力（国内寿险公司排名第三，注册资本286.63亿元）、广泛的服务网络及分支机构，优质的股东背景能在多个层面上增强保险公司的稳定性、安全性和市场竞争力，让大家感到更加踏实～

????总结：邮爱一生2.0，非常适合希望领取比银行利率高的“年金”来补充现金流，同时咱们的总保费还一直在的朋友们。

也适合父母或者爷爷奶奶为孩子储备一份终身年金礼物用。5年后每年都可以固定领取一笔钱，可用于孩子的生日红包????、旅游基金、亦或是各种补习班的学费。

虽然该产品也支持60岁以后领取，当作传统的养老年金来使用。但市面上还有其他更适合作为养老金补充的产品，故60岁领取的方案暂不给大家过多推荐。对高领取养老金感兴趣的朋友可以私信Sarah～

结束语

没有一份计划，能够满足所有人的需求。而作为经纪人，熟知各家方案的优势和不足是基本功，如此才能更好的倾听大家的想法，结合需求，再来做方案的筛选和规划。如果您也恰好在为未来的自己做规划，欢迎来咨询Sarah。我们一起为美好的未来，为早日退休的梦想，添砖加瓦！

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