重疾险新规,今天上了么?--并没有!

李志敏

01
七一停售风波

最近朋友圈、各大视频号是不是都有个消息：7月1号开始重疾险要使用新的《规范》文件了？赶紧上车！



恰好今天是7月1号，到底销售员说的停售是不是停了，一目了然！！

02
从何而来

事件由来：

1，2020年3月31日，银保监会官网发布一则消息：



该新闻详细说明了：此《征求意见稿》的由来，并且附上了该征求意见稿的原文，以及新版旧版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对比表。



3月31日的消息中，明确说明了几点：重疾险定义为什么修改？修改的原则、修改进展如何等等，并在文末明确了下一步工作：



第一步：先对我们保险行业内进行征求意见：要听一下这个行业人员的意见是不？

第二步：在保险行业征求意见完了之后，向全社会，也就是消费者征求意见，毕竟人民（消费者）的意见还是很重要的！（工作安排的明明白白的！）

参考文献见：

http://www.iachina.cn/art/2020/3/31/art_22_104440.html

2，2020年6月1日，保监会又发布了一个文件：





就是说，这个保险行业的意见我们已经征求完毕了，现在进行的是全社会意见征求，但是7月1号截止。

参考文献见：
http://www.iachina.cn/art/2020/6/1/art_22_104492.html

目前朋友圈、各大媒体、短视频上出现的“7月1号”重疾险大变革等等标题的文件，“断章取义”从这里而来。

银保监会目前没有任何文件关于什么时候开始实施新版重大疾病定义的文件，详情见银保监会官网。

正好，今天是7月1号，产品到底停售不停售？其他家产品到底停售不停售？  立马见分晓。七建党节

03文件到底是干什么用的？

接下来我们来看看，此次行业文件的变革到底是什么？

从2007年开始，老版《规范》规定了6+19种重大疾病病种定义，
其中前6种为必保重疾，条款不允许更改，后19种为可选重疾（一般保险公司还是选了的），条款允许有改变。

13年过去了，保险产品在更新、医疗技术在进步，所以旧版《规范》可能已经不适应行业发展了，故而推出了新版。

主要变化如下：



我们来看一下此次《意见稿》有啥变化。

有利因素：

1,重大疾病病种从25种增加到28种，新增了“严重慢性呼吸功能衰竭”、“严重克罗恩病”、“严重溃疡性结肠炎”，当然选不选这3种疾病进入一个保险公司的重大疾病保险条款里，也要看该公司选择。

2，明确了：轻症疾病“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”，这三种疾病为必保轻症！

3，规范了有些重叠度高的疾病，但是在保险公司条款里分为几个疾病来进行赔付的。举例：



这种本来是3种重大疾病的，但是只是医学上病因不同，造成的结果是一样的，其余责任都一样，完全可以规定为一个病种。

下面这个重疾险里的定义就相对科学很多：



4，疾病定义变更明确

也就是说相比之前而言，该如何理赔，更加明确：



以前是要求必须开胸，现在明确到“未切开心包”的都不赔，赔款更加合理人性化。

不利因素：

1，轻症赔付不得超过总保额的30%，目前轻症赔付最高的保额为45%，相比而言，老《规范》因为没有对轻症进行规范，所以各家公司的轻症赔付是自行拟定的。

2，“踢除甲状腺癌”？并不是！！

把“严重恶性肿瘤’和“轻度恶性肿瘤”的定义对比可以发现：严重恶性肿瘤把“TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌”除外了，轻度恶性肿瘤：把“TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌”保上了。

也就是说，在老版《规范》中，对甲状腺癌是没有明确列明的，只要不是原位癌，甲状腺癌是按照100%保额赔付的；新定义出来后，如果分期为“Ⅰ期”，那就按照30%赔付，直接降低了70%的赔付比例。

对目前行业高发甲状腺癌赔付的保险公司来说，是一种“保护”，但是对很多客户而言是一种“损失”，因为甲状腺癌整体不严重、致死率极低、术后治愈率高，成为了一种“喜癌”。如果能拿到100%保额理赔不是更好？

3，踢除了“交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等”、“原位癌”

前者在老版《规范》中，按照100%保额赔付、后者没有规定，但是保险公司都按照轻症赔付，最高可达45%保额。

等等……

04反思

1，希望大家理性的看待此次《规范》改革事件，对甲状腺癌等有些疾病来说，新《规范》确实不利，近期有保险购买打算的朋友可以考虑入手了。

2，从保险等待期的角度来说：早购入保险、早一天生效，对被保险人而言，确实更有利！

3，新《规范》文件真的不是从7月1号开始实施的。具体实施时间未定！
但是肯定是会变的，那咱们可以认真考虑规划保险的事了，不要在新规出来的前一天着急“上车”。

买保险，买对，买好，买全！



               
作者：善以为保