返本的定期寿险,香不香?

小妖花满楼满fx

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好久好久没聊过定期寿险了。

更恐怖的是，这么久也几乎没伙伴咨询我定期寿险这一类产品。

定期寿险真的是四类产品（重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险）中存在感最低的一类。

前几年定期寿险还比较热闹，一直都会有新产品上市；

近一年，定期寿险产品几乎熄火了，很长时间不上市一款新产品。

今天来跟大家说说支付宝里的家庭守护者定期寿险，不算新产品，也不更优秀，但至少还有点新颖。

这篇文章也主要是想给定期寿险刷一下存在感。

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家庭守护者定期寿险这款产品，算有两个小特色吧：

一个，承保公司是阳光人寿，公司品牌相对不错；

另一个，可选满期不出险返100%保费，也就是返本。

我前面跟大家推荐过很多定期寿险产品，但没有一款是返本的，都是消费型的，到期如果没出险，所交的保费都算消费掉了，一分都拿不回来。

我是真心认为所谓“返本”一丁点都不值得追求。

以家庭守护者这款产品就可以很简单的说明：



我以自己本人（33岁）来测算，100万保额，保障至60岁，交费至60岁，附加返本，保费是3497元/年，而不要返本，保费仅需1227元/年！

也就是，仅仅为了所谓的返本，我们要多花接近2倍的保费！

我们到底是在买身故保障，还是在买返本？完全本末倒置。

并且也可以看到，所谓返本，其本质是：

我们向保险公司多交一笔保费，然后保险公司拿这笔多交的保费去投资，等保险到期了，把这笔多交的保费及投资收益再返还给我们，以达到返本的效果，返给我们的本身就是我们自己的钱！

并且，保险公司为了确保到期时多交的保费及投资收益能够返本，它预定的投资收益非常低，像目前就不会超3%，即使它实际投资收益超过3%，那多出的那一部分投资收益也是进了保险公司的口袋，并不会返给我们。

所以啊，返本除了给保险公司多贡献保费，除了让销售人员多赚佣金，对消费者的最大好处就是满足心理需求，没实质意义。

真的不要去追求所谓的“返本”！

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好在家庭守护者定期寿险给了我们选择权，返还保费是一项可选保障。

如果不附加返本，家庭守护者定期寿险表现怎么样呢？与我推荐的那些定期寿险相比，性价比如何？

下面来比较一下：



定期寿险的保障很简单，核心保障就是身故/全残，然后是一些可有可无的附加保障。

选定期寿险，主要关注三大块：健康告知、免责条款、性价比。

家庭守护者定期寿险的健康告知算不上很宽松，比如有问到肺结节、乳腺结节，也有问到乙肝，但肝功能正常的乙肝伙伴可投保。

家庭守护者定期寿险的免责条款有5条，算是几款产品中最多，多了对吸毒、酒驾相关免责，如果自信不会吸毒、酒驾，也就没影响。

家庭守护者定期寿险的费率同样便宜，几款产品的保费差距很小，但这里要吐槽，支付宝平台产品测算保费太不人性化了，像家庭守护者这款产品，我就只能测算我自己的费率，所以我不知道33岁女性被保人费率，问客服也不告诉我...

所以，综合而言，如果你对吸毒、酒驾免责不介意，同时看中保险公司品牌，家庭守护者定期寿险还是很值得考虑。

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最后还是要苦口婆心的跟大家再说一次，定期寿险得买！

大家买意外险的热情很高，但是对定期寿险却很不感兴趣，这在我看来真的很矛盾！

你担心意外身故，就不担心疾病身故了吗？

大家往往有一种错觉，好像意外身故是中年人死亡的第一大因素，实际上完全不是。

很久前我在《你是因为什么不愿买定期寿险？》中跟大家分享过，根据相关的统计结果，在30-60岁年龄段，因为意外导致身故的比例大约仅占10%，非意外原因导致身故的比例高达90%。

所以，如果你认为意外险有必要，那么定期寿险就更有必要！

之所以大家关注意外，对意外险接受度高，我认为最主要原因是我们身边每天充斥着各种意外新闻，加强了我们对意外的关注，疾病身故的新闻相对没那么多，或者说单个个体疾病身故的新闻不那么轰动，不能引起人们的关注。

但从发生概率上来说，中年人疾病身故概率更高，定期寿险比意外险更有必要。

定期寿险的保费比意外险要贵，也能说明这一点。

之前我还从各个角度写过推荐大家买定期寿险的文章，比如《站在孩子的角度，真应该配置一些定期寿险》，也可以看一看。

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总而言之，定期寿险我是真建议大家买，保障有需求，健康告知等要求相对宽松，保费也不贵。

了解家庭守护者定期寿险更多详情及购买，请至支付宝。

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作者：微信文章