从哪些点来选择一款好的百万医疗?

尘埃416

现在市面上的百万医疗险多如牛毛，看起来保险责任都差不多，其实在选择产品时还是谨慎为好。该如何选择呢？



产品稳定性

首先看产品的稳定性。百万医疗产品大都是一年期的保险，产品的稳定性决定了产品后续的发展，如果购买的百万医疗险第二年续保时停售了，再好的投保条件或者续保条件都是空谈。

如何看一款产品的稳定性呢？可以基于以下几点来看：

1）看产品销量，产品卖的越多，理赔率越接近整个社会的自然发病率，产品也越稳定。用户基数大，保费收入广，产品的稳定性会强很多。而一些比较小众的百万医疗险，可能出现几个大额理赔案例，就会赔穿，保险公司赔的太多，就会把该产品停售（大多数百万医疗险都会提示不保证续保）。

2）看公司运营，如果保险公司的运营能力不足，产品停售的可能性会进一步加大。特别是某些小的保险公司，所售百万医疗险有些已经出现停售。所以，在挑选百万医疗险时，建议优先选择产品销量大、公司运营能力强的产品。



续保条件

百万医疗险不同于重疾险，大多都是一年期产品，买一年保一年，后续是要重新购买还是直接续保？续保条件很重要。续保条件的宽松度直接关系到我们的切身利益，续保条件宽松，对我们更有利。

续保条件是否宽松，可以从几个角度看：1）续保是否需要保险公司审核。2）如果身体健康状况发生变化，或者发生了理赔，保险公司是否会拒保或者单独调整费率。

举个例子: 某人得了癌症，整个治疗过程可能需要好几年，第一年理赔后，病人肯定想续保，继续享受保障。如果保险公司以“病人理赔过”为由拒绝病人续保，或者续保也行，需要单独加费。这种续保条件对投保人是不利的。

所以，一款好的百万医疗险在“续保”上最好同时满足2点：投保人续保不需要保险公司审核；保险公司不会因为被保人身体状况变化、或者理赔过而拒保或单独调整费率。



健康告知是否宽松


健康告知是否宽松是投保时必须考虑的问题，对于身体条件好的人这个是次要的了，宽松的投保条件决定了能不能买的问题，健康类的保险这个问题是不可回避的，投保前第一项就是健康告知。宽松的健康告知能让身体条件不是那么好的人买到保险，也对保险公司的产品提出更高的要求，毕竟宽松的健康告知带来的可能是更多的理赔，所有结合这个选择保险产品时更加需要考虑产品的稳定性。
其他的选择加分项

1）住院天数是否有限制，有些百万医疗险会规定年度住院天数最多不得超过180天，有些无此规定，选择住院天数无限制的产品，对我们更有利。百万医疗险主要还是保住院。

2）重疾免赔额，百万医疗险一般会有1万的免赔额，医疗花费扣除社保报销超过1万的部分才能报销。但有些百万医疗会约定，如果被保人罹患重大疾病住院，可以0免赔报销，更加人性化。

3）是否有住院前后门急诊，有些产品可以保住院前7天出院后30天的门急诊，有些保住院前后7天的门急诊，有些不保住院前后门急诊，很明显，住院前后保的越长，对我们越有利。

百万医疗险的特色服务

为了吸引消费者，现在很多百万医疗险都会提供特色服务，为患者就医提供更多便利。如果某款百万医疗险符合前面提到的几个问题，如果包含以下特色服务，可以优先考虑。

医疗垫付服务：医疗险的理赔正常顺序是先自己花钱后保险公司报销，但是像癌症等大病治疗费用高昂，会给患者家庭造成很大的经济压力。有了医疗垫付，患者去指定医院看病，医疗花销可以直接由保险公司垫付，不需要再自己掏腰包。

重疾绿通服务：看病难，如果得了重疾，住院更是犯难。有重疾绿通服务，患者可以走保险公司提供的就医绿色通道，挂专家号，找床位，都会更加容易。外购药报销：百万医疗险一般只能报销医院内药品的费用，但有些治疗癌症的特效药、进口药医院买不到，需要在医院外购药，这类花费某些百万医疗险也支持报销。

质子重离子医疗报销：质子重离子治疗是国际公认的放疗尖端技术，也是目前效果最好的癌症治疗方式之一。但是质子重离子治疗费用高昂，一个疗程需要20万元左右，并且社保不支持报销。而现在一些百万医疗险已经开始支持这项尖端技术的报销，为癌症患者提供了更多的治疗选择。

特需医疗报销：如果患者罹患恶性肿瘤或者需要进行器官移植，想要一个更好的住院环境，可以考虑去公立医院的特需部、VIP部或国际部接受治疗。不过这类特需病房一般医疗险是不报销的，但是一些百万医疗险已经开始支持这类病房的医疗花销，为患者提供更多的住院选择。

海外医疗：对于癌症等重大疾病，日本、香港等国家和地区在某些方面治疗水平比大陆更高。现在某些百万医疗险已经开始提供海外医疗服务，不仅可以报销海外医疗费用，还可以帮助预约医院和医生，提供医疗翻译陪同。

挑选百万医疗险优先看基本的保障责任，如产品稳定性、续保条件、健康告知等；在这些基本保障相同的情况下，再去看一些加分项和特色服务。

               
作者：相伴保