重疾险全解析,守护健康安心保障

王俊杰2017

守护健康防线：医保、百万医疗、重疾险与防癌险全解析，开启安心保障之旅--重疾篇

这篇文章是我们守护健康防线系列内容的第三篇，今天我们来讲讲人身保险中比较有代表性的险种——重疾险。

通过前面两篇文章，我们对居民基本医疗保险和对医保起到补充作用的百万医疗险已经有了一个基本的轮廓。其核心在于‘报销’原则，即花费多少，最多报销相应额度，例如花费10万则最多报销10万。实际上，因病或意外住院时，我们不仅要担忧医疗费用，还需考虑住院期间的收入损失及家人因照顾自己而产生的收入影响，家庭主要成员经济不稳定会进一步加剧家庭经济负担。因此拥有一份重疾保险就显得至关重要。

举个例子，我们来看看医保、百万医疗、重疾险的理赔关系。

富先生买有医保、百万医疗和重疾险。十月份因二尖瓣反流，做了心脏瓣膜介入手术（心脏瓣膜介入手术指为了治疗心脏瓣膜疾病，被保险人实际接受了非切开心脏的心脏瓣膜置换或修复手术）。根据相关资料，心脏瓣膜介入手术的费用一般在6万元左右，具体费用会根据病情轻重程度以及更换瓣膜的不同而有所差异。手术后，富先生需要住院并进行康复治疗，在家休息了3个月。考虑手术效果以及康复情况等因素，在治疗选择上富先生使用了较多的医保外用药，最终花费10万块，其中医保内用药6万，医保外用药4万。

1.医保：根据富先生所在地区医保报销规则，此次医保范围内用药报销比例在80%，报销金额60000*80%=48000元

2.百万医疗：购买的百万医疗险不区分医保内、外用药均可报销，报销比例100%，但有1万元的免赔额。报销金额=（100000-48000-10000）*100%=42000元。

经过以上报销后，剩余需自费金额为10000元。

这样算下来，似乎感觉这个自费金额一般家庭都可以接受，有了医保和百万医疗就可以了。明面上确实是这样，但是实际在富先生住院期间还有很多隐性消费并未体现出来，如富先生本人三个月的工资收入，住院期间家人为照顾他产生的误工费，后续康复的营养费，来回医院的交通费等等，这些非必要治疗费以外的杂费，都是不能报销的均需从家庭存款中支出。

3.重疾险：心脏瓣膜介入手术在富先生买的重疾保险中属于轻症赔付责任，按照他所买30万基本保额的30%赔付，即90000块钱。这笔钱是在富先生确定需要做心脏瓣膜介入手术的时候，就开始理赔。

通过自己购买的保险，此次富先生累计获得保险赔付金额：医保报销的48000元+百万医疗报销的42000元+重疾险赔付的90000元=180000元。扣除医院花费的100000万元医药费后，剩余的80000元可用于弥补住院期间的经济损失及家庭日常开销。

保险不是买得越多越好，而是要适合自己，报销性质的保险一到两份即可，因为累计报销的金额不允许大于自己所花费的金额。



一、重疾险的基本概述

重疾险，即重大疾病保险，是指当被保险人被确诊患有合同约定疾病时，如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑卒中后遗症等，保险公司会按照合同约定赔付一笔保险金的保险产品。

如上所述，重大疾病保险的字面意思很简单，但在实际购买时却有几个重点必须关注，千万不要仅以保费价格去片面类比产品本身的好坏，就像最近某乎上看到一条知友评论：



价格不是评判一件产品好坏的唯一标准，我们需要做的就是在购买时注意甄别基本责任是否齐全就可以，买重疾保险几个问题一定要注意：

1.保障疾病种类：市面上多数产品保障的疾病种类维持在重大疾病病症100种以上，中症疾病20种左右、轻症疾病40种。至于保障内容是否合理？保险公司是否是只保一些很罕见，理赔概率不高的疾病？这些问题基本可以放心，因为每一份产品进入市场销售，都是需要向监管部门进行产品备案，过于离谱的产品不可能流通出来。

2.赔付次数：轻症、中症疾病保险金，一般产品都会有多次赔付功能，3—6次不等，简单理解就是合同约定的轻、中症疾病，这个产品最多可以赔付3-6种。目前市面上比较具有争议的就是重大疾病赔偿金，有些产品是只赔付一次，一次后就结束了，但有些比较优秀的产品就会把重大疾病根据疾病种类、发病的部位不同分成几组，每组可以赔付一次，相当于重大疾病保险可以赔付多个疾病。

比方选中一款重疾险，针对重疾保障有120种，根据疾病种类分为六组，每组可赔付一次，也就意味着重疾保险金最多将有六次赔付机会。但如果重疾不分组，说是120种疾病，但也只能赔付一次就结束了。（个人认为能选择有分组的一定选择有分组赔付功能的产品，千万不要相信“哪有人那么倒霉的，重大疾病发生一次就不错了”。我们购买保险正是为了应对未知风险，若有多次赔付的可能，自然应选择更全面的保障。随着医疗水平提高，重大疾病治愈后的存活率上升，后续若发生其他疾病，也能获得相应的保障。）

3.疾病关爱金：可以理解为发生合同约定疾病后，保险金额翻倍赔付。如少儿重疾险一般为30岁前罹患合同约定疾病，保险金翻倍赔付。成人重疾险通常设定，参保后20年内若罹患合同约定的疾病，保险金将翻倍赔付；更有优质产品，60岁前确诊合同疾病，同样享受双倍赔付。因此，选购重疾险时，疾病关爱金这一保障不可或缺。

4.保障期限建议选择终身，切勿因保费低廉而选择仅保障至70或80岁，毕竟年长后购买保险限制多，甚至可能面临拒保风险。

5.豁免保险费条款至关重要。某产品对此条款的解释如下：若被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外伤害确诊合同约定的轻症、中症或重大疾病，自确诊之日起，后续续期保险费将被豁免，且视为已交纳，合同继续有效。

如果是家长为小孩投保重疾险，建议选择附加责任投保人豁免功能，即作为投保人如果发生合同约定的疾病时，可以豁免掉应交的续期保险费。避免因为自己的身体状况变动，而影响后续小孩保险的保费缴纳。

6.缴费年限：这个在参加保险时一定要慎重考虑。举个例子：某重疾产品缴费年限有10年、15年、20年、30年四个缴费周期选择。如果选择10年交，每年需要交的保费是10000元，如果选择30年交，每年的保费5000元。相比之下，选择10年交期，总保费将比30年交期少50000元；而选择30年交期，虽然总保费多出50000元，但每年的缴费压力较小。此外，该保险产品具备保费豁免功能，若在30年缴费期内发生保险理赔，后续保费将无需再交，因此存在实际缴纳保费更少的可能性。这个就需要客户根据家庭收入情况慎重决定。

7.身故保险金：某产品对此条款的解释如下：“因意外伤害事故，或于等待期后非因意外伤害事故导致身故或全残，我们将按本主险合同的基本保险金额给付身故或全残保险金。”

如果客户不选择投保身故保险金，比如发生意外导致死亡，或者非因合同疾病导致死亡，这份保险是不予理赔的，同时因为人已经死亡，保险合同也就终止了，相当于买了一份消费性质的重疾保险，但同时这种选择的年缴保费要比投保身故保险金的保费降低30%～40%左右。

举个例子：富先生，选择缴费20年，保额30万。

（1）投保身故保险金，年缴保费1万元，20年交20万，相当于花20万换了一个30万的保障。但它有一个兜底保障是，不管什么情况，自己交的这个20万最终都可以理赔到，要么发生合同约定的重疾赔付30万，要么是人老身故，赔30万的身故保险金给受益人。

（2）未投保身故保险金，年缴保费6000元，20年交12万，相当于花12万换一个30万的保障。只有在发生合同约定的疾病时可以获得理赔金12万元。

有意向为自家小孩买重疾险家长，可以参考一款比较优秀的少儿重疾险的产品形态：



二、购买重疾险的意义与功用

1. 医疗费用补充

在现代医疗环境下，重大疾病的治疗费用通常非常高。以癌症为例，治疗费用因癌症类型、治疗阶段、医院等级等因素而异。早期癌症通过手术治疗，费用可能在几万元至十万元之间，而中晚期癌症可能需要联合放化疗，费用可能高达几十万元。重疾险的赔付金可以用于支付这些医疗费用，确保患者能够得到及时有效的治疗。

对于一些需要使用进口药物或者先进医疗器械的患者来说，医保的报销范围可能存在一定的局限性。而重疾险赔付的资金可以用来弥补这部分无法报销的费用，让患者有更多的治疗选择。比如，某些癌症治疗所需的进口靶向药价格昂贵，医保不能完全覆盖，重疾险赔付金就能派上用场。
2. 长期康复护理费用支持

许多重大疾病在治疗后还需要较长时间的康复护理。以脑卒中患者为例，后期可能需要进行康复训练，包括物理治疗、语言治疗等，这是一个长期的过程，费用不菲。重疾险赔付的资金可以用于支付这些康复护理费用，帮助患者更好地恢复健康。

瘫痪在床等需长期护理的患者，还需聘请专业人员照料，开支同样巨大。重疾险可以为这些长期的护理费用提供资金支持。
3. 收入损失补偿

重大疾病患者常无法继续工作，导致收入中断。如家庭主要经济支柱患病，治疗和康复期间可能长期无法工作。如果没有足够的经济保障，家庭的经济状况将会受到严重影响。

重疾险赔付资金可弥补收入损失，维持房贷、车贷、子女教育及日常开支。假设一个家庭每月房贷为5000元，孩子的教育费用每月3000元，重疾险赔付金可以确保这些费用在患者患病期间依然能够正常支付。
4. 职业发展受阻经济补偿

有些重大疾病即使治愈后，也可能会对患者的职业发展产生长期的影响。例如，心脏病患者在康复后可能无法再从事高强度的体力劳动或压力过大的工作。在此情境下，患者或许得重新考虑职业路径，此转变往往伴随着收入减少的风险。

重疾险赔付能在一定程度上弥补职业发展受阻带来的经济损失，为患者重新规划职业生涯提供必要的资金支持，例如用于职业培训，增强在新领域的竞争力。
5. 减轻家庭经济负担，避免家庭财务危机

一场重大疾病对于一个家庭来说可能是一场财务灾难。根据相关数据，重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元以上。如果没有重疾险，家庭成员可能需要通过动用积蓄、借贷等方式来筹集治疗费用。这不仅会耗尽家庭多年的积蓄，还可能使家庭背负沉重的债务。

重疾险赔付金可以避免家庭陷入这种财务危机，使家庭成员能够在照顾患者的同时，不用过于担心经济问题。例如，一个普通家庭为了治疗患者的重疾，可能需要借贷几十万元，如果有重疾险赔付，就可以用赔付金来偿还债务，减轻家庭的经济负担。

作者：微信文章