养老年金,选固收型还是分红型?

十二音阶囤

40岁左右，手里有余钱的人，都会考虑为养老存钱。

当前利率不断下行，有点金融常识的人，都知道存银行不如买养老保险。

养老年金保险有两种类型，一类是固定收益型，每年领的钱是固定不变的；另一类是固定+浮动分红型的，一部分固定，一部分不固定。

不论选哪种，都安全保本，长期收益都比存银行更高。

两种类型各有什么优劣势呢？

固定领取型的优势：

1.目前预定利率2.5%，收益确定，每年领多少钱写在合同中，固定不变；

2.产品挑选逻辑简单，只要对比产品的收益率就可以挑出好产品，不用过多关注保险公司的实力。

劣势：

收益相对较低，不能抵御通货膨胀。

分红型年金的优势：

1.除了有保证领取金额，每年还有分红收入，收益预期更高；

2.分红与保险公司投资收益率联动，可以分享市场上涨红利，在一定程度可以抵御通货膨胀。

劣势：

目前预定利率2%，固定收益较低，分红存在波动风险，不仅要会选产品，还要会选公司，选择难度较大。

两类产品怎么选呢？

主要还要依据你的风险偏好，不希望有任何波动，追求100%确定，那就适合选固定领取型。

可以容忍一定波动，追求更高收益，选一家好公司共享投资红利，那就适合选分红型年金。

举个例子，40岁女20万5年交，60岁领取，分别选一款分红年金和固收类年金，看看收益对比：



上面两款产品都是代表各自形态顶流的养老年金，固定收益类收益最高的是星海赢家，分红类年金收益最好的是明爱金彩3.0.

80岁前，星海赢家青鸾版收益更高；80岁后，明爱金彩3.0更有优势。

注意分红险的分红部分是浮动的，可能更多，也可能更少。

从市场发展看，随国债和银行存款利率的进一步下降，保险的预定利率也会跟随下调，分红险逐步会代替固定收益类产品，成为市场主流。

就像美国、香港保险市场，主流保险都是分红险，可以给客户更高预期收益。

在去年，个人更推荐固定收益型，3%定价的产品更有吸引力。

在今年，更推荐分红型，跟上时代的发展，相信趋势的力量，相信新质生产力，分红险才能分享经济发展的红利。

分红险相对比较复杂，最好选靠谱经纪人帮助，更容易选到靠谱好产品。


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作者：微信文章