重疾险的起源、意义及如何计算额度

我心如烟卸

（这个图片是我在日本常滑县（招财猫起源地）拍的健康长寿猫，希望大家都能健康长寿~）

大家好，我是Becky，最近梳理了下关于重疾险相关的底层逻辑知识，记录下来，与您分享~

不少人买保险，首先想到的都是重疾险。

我自己也是，但是不能因为焦虑心急而买保险，买保险之前必须要想好这个保险到底有什么意义，可以为自己防范什么风险。

而要了解它的意义，就要从它为什么产生，为什么来到这个世界开始。

下面就记录一下，买重疾险的原因，以及重疾险能防范的风险以及额度应该怎么计算。

一、重疾险的起源


我们来看一个真实的故事。

20世纪，在南非有两位兄弟，大家都称呼他们为“巴纳德医生”。

哥哥叫克里斯蒂安，弟弟叫马里尤斯。他们都是非常优秀的心脏外科医生。

1967年11月3日弟弟协助哥哥于南非开普敦完成了世界上第一例心脏移植手术，手术非常成功，但因用了免疫抑制剂破坏了患者的免疫功能，病人18天后感染肺炎死亡。

随着越来越多的经验积累，他们的心脏移植成功率逐渐提高。到70年代后期，经他们手术过的患者已经能存活数年，其中有位病人术后存活达23年之久。

作为心脏外科的权威，有很多人慕名而来找两位医生。这其中就有一位三十多岁的女性，她的手术很成功，需要静养两年，在当时，以这样的情况可以活十年以上。

可是，两年后病人再次来找马吕斯看病时，发现她病容满面离死不远了。

因为病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾，不能不工作。术后马上投入工作，日以继夜，心力交瘁。两个月后，这个病人死亡了。

马里尤斯曾这样描绘这位女患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。

然而，这位令人惋惜的女患者情况并非特殊。越往后，马里尤斯医生更多地发现，手术后部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。


至此，马里尤斯医生意识到，作为医生可以治病救人，可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。

有感于此，1983年，马里尤斯医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险，他因此也被称为 " 重疾险之父"。



  （重疾险之父--马里尤斯医生）

二、重疾险的功能和意义         

         
从重疾险的起源故事我们可以知道，罹患重疾后人们要面对的其实不仅仅是医疗费，还有后期的康复疗养费用，以及要面对疗养期间因不能投入工作而导致收入中断的问题。 如果没有足够的经济支持，哪怕是解决了治疗的问题，也不得不放弃疗养马上投入工作，从而导致康复无果，又引发病情。

很多人总喜欢说，我有社保就够了。 且不说我国的社保跟“免费医疗”完全不是一个概念，即便社保+个人储蓄可以解决治疗费用的问题，我们还需要审视，个人的储蓄可以支撑自己不用工作，在家安心静养几年呢？

正如马里尤斯医生概括的那样：

人们需要重疾险，不是因为患病要死了，而是因为我们要好好地活下去。

因此从本质上来说，重疾险是一种收入损失险，它可以：

1）弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，让患者不用工作，不用担忧生活如何维继，安心治疗、休养。

2）重疾险可以弥补医疗险覆盖不到的医疗费用，譬如国外先进的靶向药，心梗脑梗等终生服药服用和养护费用。



三、怎样计算自己需要的重疾额度？         

         
那么重疾险要怎么来预算自己需要的额度呢？

因为重疾险是一种收入损失险，所以要预算3-5年治病期间的家庭开支，包括:

生活费，孩子的教育费，房贷负债，还有父母的赡养费等等。

有人会说，那小孩就不用重疾险，买医疗险就可以了，因为小孩本来就没有收入，他生病不会产生收入损失。

但是小孩一旦生病，其中父母双方其中一个工作肯定会受影响，因为要花时间去陪伴孩子去治病，所以要考虑一方的收入损失。

所以：

重疾险额度=医疗费损失（预计50万）+收入损失（3-5年期间家庭开支）

当然这是最理想的一种计算方法，现实中还要考虑家庭不同人经济收入比例，还有每年家庭剩余可支配的用于买保险的预算等等。
         

     
我在过去十年的职业生涯里，一直都是做业务相关的工作，风险防范是我们在开展业务的每个步骤中都要做到的。

因此在家庭风险防范方面，我也是特别的注重。

保险研究得越深入，就越发现每个险种都有它存在的不可替代的宝贵的意义，所谓“存在即合理”，没有哪个险种能代替谁。

寿险、医疗险、意外险、重疾险、年金险等等，家庭处于不同时期需要防范的风险也不一样，所以定期梳理自己家庭的财务和风险状况，以调整自己家庭应对风险防范的保险方案。

希望大家都能做到风险防范无死角，安全感满满 ~~~

（PS：如果不确定自己家庭已购买的保险是否已保障全面，可以加我咨询哦~放心，没坑，不收费^^）


life 这个词，L 可以理解为 live，而 e 代表结束 end ;
从live 到end 中间有什么东西？剩下两个字母，就是 if从人生的起点live到终点end，之间的不确定性if 为风险。我们无法停留，也无法回避，只能以最好的方式应对。
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作者：Becky探险记