天塌了...普通百万医疗可能要“报废”了

小雨敲窗y

- 土土保 第 26 篇原创 -

2025年底，医保DRG改革就要全国覆盖了

到时候只要你用医保身份去医院住院看病

无论是职工医保还是居民医保，都会受到影响

改革过后，百万医疗可能会变得越来越鸡肋

1、什么是医保DRG改革

就是医保基金和医院结算方式的改革：



今后去医院住院看病

所有的疾病都会打包分组、标好价格

打包价以内的费用医保买单

超出的部分医院承担

比如drg规定肺炎住院治疗费用额度是8000元

那医生就会把费用严格控制在8000以内

可做可不做的检查就不做了

能3天出院就不会拖到5天了

能够防止医院过度医疗

减轻病人的看病支出

同时也能减轻医保基金的压力

看起来是三方共赢

但是也伴随着一些阵痛

2、对普通人看病的影响

最显著的影响就是：

今后想要「不计代价地治疗」

用价格贵效果好的特效药

用最先进的治疗手段

可能会变得非常难

对医生来说

会选择相对保守的治疗手段

可能病没治好就会要求病人出院

因为再住就超支了，医生就得自己掏腰包

医院的药房

会减少采购价格昂贵的进口药、特效药

多采购价格便宜的国产药、集采药

那如果某个病人就是需要特效药呢

只能去医院外面的药房自费购买

对医院来说

可能会拒绝接收“赔钱”的病人

那些病情复杂、需要长期住院使用昂贵药的病人

很容易超出drg的价格

这样的病人对医院来说，治一个亏一个



3、百万医疗变成鸡肋

过去几年百万医疗对普通人来说是必选项

几百块钱，可以报销几百万的医疗费

但是绝大部分百万医疗有1w块钱的免赔额

也就是说，生病住院得先让医保报销

医保报销之后有1w需要患者自费

1w以上的部分百万医疗报销

但是drg之后

昂贵的药医院里买不到

住院时间住院花费严格控制

如果百万医疗还是有1w的报销门槛

那实用性就不大了

所以最近两年有很多保险公司

推出了低免赔额、0免赔额的产品

就是为了降低理赔的门槛，提升实用性

另一方面

如果想要让家人得到更充分的救治

想要使用特效药、进口药、先进疗法

普通的百万医疗也难以满足需求

不是百万医疗不想报销，而是医院不给花钱



所以有人建议

买无社保版本的百万医疗

就医时不走医保、全自费

然后找保险公司报销住院开支

这样就可以突破drg的限制

但是这个方案的bug在于：

1、无社保版价格会贵一倍，失去百万医疗性价比优势，又没拿到更好的保障待遇。不如直接买中高端医疗险

2、只要你还在公立医院普通部就医，就算你主动要求自费，医生也未必配合你忽视drg。

因为有些地区的自费部分也计入医院的drg考核

所以没必要走这个偏锋啊

4、如何用保险应对DRG

如果你能够接受在drg规则内就医

但是想要百万医疗更加实用

可以换成0免赔额、低免赔额的百万医疗险

如果你希望突破drg的限制

对治疗效果、就医体验有更高的要求

可以选择去公立医院特需部/私立医院就医

这些地方大部分不走医保，所以不受影响

不过普通百万医疗就报销不了了

可以选择中高端医疗险

基础版价格一两千左右就可以入手

就医体验上升不止一个level

但是还是要提醒下大家

如果身体健康、能顺利通过健康告知的

应换尽换、早换早过等待期早保障

如果身体已经有点小毛病

并且已经有保证续保的百万医疗

那还是别轻易换

以免新的投不上，旧的也没了

先苟着，再等等看

万一以后你买的产品有机会免健告升级呢

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