重疾险选购指南:到底该怎么买重疾险?

李志敏

对于家庭保障来说，虽然什么时候都可以开始，但以保贝看来，越早规划越划算。

身体健康的时候容易承保，保费也便宜，还可以拉长杠杆，实现经济利益最大化。

今天继续延续之前的话题，家庭健康保障方案最重要的一项——重疾险



重疾险是家庭健康保障的必选项，这里挑些重点再来回顾一下：

重大疾病是什么？

重大疾病是指花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者身体健康，及其家庭正常生活和工作的疾病。

重疾险是什么？

重疾险是给付型的保险，只要确诊并且达到合同约定的标准就可以申请理赔。

举个例子，小明为自己投保了保额为50万的重大疾病保险，后来不幸罹患癌症，确诊之后马上向保险公司递交材料申请理赔，保险公司审核无误直接赔付50万，不管怎么花。这就是所谓的给付型。

为什么要买重疾险？

1.患病几率高。

人一生罹患重大疾病的概率是72.18%，保险行业重大疾病平均索赔年龄为42岁，而这里面80%以上都是可以治疗的，只是需要足够的资金和平和的心态。

2.社保不管的自费药，它管；社保不管的康复和收入损失，它管；社保不管的护理费和营养费，它管。

3.有了重疾险给的钱，在大病治疗与康复的关键期，可以保证得到高质量的医疗条件。在家庭收入急剧减少的艰难期，为家庭提供足额的生活费用。

4.重疾险的保费（要交的钱），主要是根据被保人的年龄、性别、身体健康程度、附加险种的种类来设定的。

年龄越小，交的钱越少



到底该怎么挑选重疾险呢？

1.不必过分纠结重疾的种类

很多人购买重疾险，会去对比疾病种类，A产品有105种重疾、B产品只有88种；会去研究疾病条款，急性心梗需要满足哪几个条件，一型糖尿病想要理赔到底要不要截肢……

我可以负责任的告诉大家——重疾险是同质化特别严重的险种

每一份重疾险，都必须包含银保监规定的25种重疾，而这25种重疾就已经占到了重疾理赔的90%，而且各家公司的理赔条件都差不多。

当然，承保的种类越多越好，但多的那几个往往患病概率极低，甚至是一个重疾拆分成多个，所以不用过分执着。



2.等待期越短越好

等待期是保险公司为了避免有人带病投保（发现身体不行了，才想到买保险弥补一下家庭经济损失），所以指定投保后的一段时间内，即使发生保险事故，也不能获得理赔的时间。

重疾险的等待期通常有180天和90天，对于投保人来说，当然是越短越好。

3.不分组比分组好

重疾分组等同于把重疾险中所包含的几十甚至上百种疾病，按照疾病种类和性质分成了不同的组，同一组疾病只能理赔一次。

比如家里把水果放一组，蔬菜放一组，肉品放一组，干货放一组，规定这4组食物每组能吃一个，，那么吃了一个西瓜，那其他的所有水果都不能再吃了，但是蔬菜、肉品和干货还可以各吃一次。

而不分组就是把所有食物都放在一个筐里，规定能吃4个，吃完西瓜还能再吃桃子，没有类别限制。



4.多次赔付比单次赔付好现在医疗条件发达了，重疾的存活率很高，尤其是得过一次重疾的人，身体素质不如常人，再次罹患重疾的概率要比普通人高得多。

所以相同价格，能买多次绝不买单次。5.定期好还是终身好

定期重疾是在一定期限内提供重疾保障，通常有1年期、20年、30年、到60岁、70岁等。

保障期限越短，缴费越少，反之亦然。

定期重疾通常属于消费型，保障期限内没有出险，到期后不能返还保费，这类重疾险一般都比较便宜。

终身重疾就是保被保人一辈子，所以保费也会比定期重疾贵，因为罹患重疾的概率是随着年龄增加而增加的。

终身型重疾险一般都包含身故责任，所以保额是可以拿回来的，换种说法，就是也有一定的储蓄功能。

这样看来，当然终身重疾更合理。

定期重疾是预算不够的情况下不得已的选择，或是作为补充保障用的，切不可过度追求便宜，与最初的保障需求背道而驰。



6.家里谁最需要重疾险？

每个家庭成员都应该购置重疾险。

原因就不多说了，现在的医疗成本是有目共睹的。

但是家庭成员里，配置顺序也有轻重缓急，原则是成人的保障应该优于孩子，家庭经济支柱的保障优于其他成员。

家庭收入的来源是成人尤其是家庭经济支柱，说白了就是如果家庭经济支柱倒下，连保费都没人交了，还谈什么保障？所以优先保护他们。

7.确定保额和预算最重要

在买重疾之前，你得先确定自己需要多少钱来治疗重疾，或者某种重疾治疗的平均花费是多少，以及在治疗康复期间你本来要承担的家庭责任有多少。

假设小明年收入10万，不幸罹患癌症，手术放化疗加后期服药要30万，治疗康复周期3-5年，算上期间的收入损失和家庭日常开支，要准备60万左右。

定好保额之后，就要开始制定预算。

相同保额，预算差距是非常大的。

如果财务充足，当然是买保障终身的重疾险，如果经济紧张，就要搭配定期重疾来做保额补充，预算多少由自己决定，重点是保额一定要足！

8.是不是要一次性把重疾买够呢？

不同时间点和不同的家庭经济状态对应的保额都是不同的，

保障充足的最低层次就是当下充足。

在当下保额充足的前提下，再去追求时间上的充足。

如果你财力不错，可以直接做终身保障的重疾险，如果经济能力实在有限，那就花少量的钱先保个20年，尤其对于成长中家庭来说，上有老下有小，本身压力就很大，不要在保险上浪费太多资源。



保贝有个小口诀：

保障充足，性价比高，重在当下。

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作者：健康乐无边