百万医疗,真能取代重疾险吗?

Jacqueline季

百万医疗 PK 重疾险：差异大揭秘


赔付方式：报销制与给付制的对决

百万医疗属于报销型保险，需凭借医疗费用发票进行报销，且通常设有免赔额，一般在几千元到一万元不等。这意味着在扣除免赔额后，保险公司才会按照合同约定的比例对剩余医疗费用进行报销，报销金额不会超过实际花费。例如，若医疗费用为 10 万元，免赔额为 1 万元，报销比例为 80%，那么可报销的金额为（10 - 1）× 80% = 7.2 万元。

重疾险则是给付型保险，一旦被保险人确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司便会按照合同约定的保额一次性赔付。这笔赔付金的用途不受限制，可用于支付医疗费用、弥补患病期间的收入损失、后续康复护理费用，甚至用于家庭日常开销等。比如，购买了 50 万保额的重疾险，确诊符合理赔条件后，保险公司会直接赔付 50 万元。
百万医疗的优势与局限


优势：高性价比的医疗保障

百万医疗最大的优势之一在于其高性价比。以相对较低的保费，就能撬动高额的医疗保障，通常保额可达百万甚至更高。这对于那些预算有限，但又希望获得较为全面医疗保障的人群来说，无疑是一个极具吸引力的选择。例如，一位 30 岁左右的年轻人，购买一份百万医疗，每年保费可能仅需几百元，却能在患病时获得高达数百万的医疗费用报销额度，极大地减轻了医疗费用负担。 此外，百万医疗的保障范围也较为广泛，涵盖了住院医疗费用、特殊门诊费用、门诊手术费用以及住院前后的门急诊费用等。无论是因疾病还是意外导致的医疗支出，只要在保险合同约定的范围内，都可以得到相应的报销。像常见的癌症治疗，包括化疗、放疗、靶向药治疗等费用，以及一些重大手术费用，百万医疗都能发挥重要的保障作用。
局限：续保风险与保障短板

然而，百万医疗也并非完美无缺。其续保问题一直是消费者关注的焦点。大部分百万医疗产品的保险期限为一年，续保需要重新审核。这意味着如果被保险人在保险期间内健康状况发生变化，或者发生了理赔，保险公司可能会拒绝续保，或者调整保费费率。例如，被保险人在第一年患了某种慢性疾病，第二年续保申请时，保险公司可能会因为其健康风险增加而拒绝续保，这使得被保险人在最需要医疗保障的时候失去了保险的支持。 而且，百万医疗主要是针对医疗费用进行报销，其保障功能相对单一。它只能解决患病期间的医疗费用支出问题，对于因疾病导致的收入损失、康复护理费用、家庭生活费用等方面的保障则有所欠缺。比如，一位家庭经济支柱患上重病，虽然百万医疗可以报销大部分医疗费用，但在治疗期间无法工作所造成的收入中断，以及后续康复过程中的护理费用等，都需要自行承担，这可能会给家庭经济带来较大的压力。
重疾险的价值与意义


价值：收入补偿与长期保障

重疾险的核心价值之一在于其能够为被保险人提供收入补偿。当一个人不幸罹患重疾，往往需要长时间的治疗和康复，期间无法正常工作，这就导致了收入的中断或大幅减少。而重疾险的赔付金可以在这个关键时刻弥补这部分收入损失，确保家庭的经济来源不会因疾病而枯竭。例如，一位企业中层管理人员，年收入 50 万元，若不幸患上重疾，治疗和康复期可能长达 2 - 3 年，这期间的收入损失将高达百万以上。如果他此前购买了足额的重疾险，比如 200 万保额，那么这笔赔付金就可以在很大程度上弥补他的收入损失，维持家庭的正常运转，支付房贷、车贷、子女教育费用以及家庭的日常开销等。 除了收入补偿，重疾险还能为患者的康复治疗、护理照料以及后续的生活费用提供长期稳定的资金支持。重疾的治疗往往只是一个开始，后续的康复过程同样至关重要且费用不菲。康复治疗可能包括物理治疗、语言治疗、心理咨询等多个方面，这些费用可能并未完全纳入医保报销范围。而且，一些重疾患者在康复期间可能需要长期的护理照料，这无论是聘请专业护理人员还是家人照顾而产生的误工费用，都是一笔不小的开支。重疾险的赔付金就可以用于支付这些费用，让患者能够得到更好的康复治疗和护理，提高生活质量，同时也减轻了家庭的经济负担。
意义：应对重疾的经济后盾

重疾对于个人和家庭而言，绝不仅仅是医疗费用的支出那么简单，它还会对家庭的收入、生活质量、心理状态等多个方面产生深远的影响。从经济层面来看，重疾可能导致家庭积蓄迅速耗尽，甚至背负沉重的债务。除了直接的医疗费用，如手术费、住院费、药品费等，还有许多间接费用需要考虑。比如，患者因患病无法工作，家庭失去了主要的收入来源；为了照顾患者，其他家庭成员可能需要请假或辞去工作，进一步减少了家庭收入。同时，家庭在患者患病期间的生活开销并不会减少，反而可能因为患者的特殊饮食、护理需求等而增加。这些因素综合起来，使得家庭经济陷入困境的风险大大增加。 而重疾险的存在，就为家庭提供了一个强大的经济后盾。在被保险人确诊重疾后，保险公司一次性给付的保额可以用于解决上述诸多问题。患者可以用这笔钱安心养病，无需担心医疗费用的支付和家庭生活的维持；家庭成员也可以在经济上得到一定的慰藉，有更多的精力和时间陪伴患者，共同度过难关。例如，一个普通家庭的顶梁柱患上了严重的心脏病，需要进行心脏搭桥手术，手术费用加上后续的康复费用高达 50 万元。如果家庭没有足够的积蓄，仅靠四处借款来支付这些费用，将会给家庭带来巨大的经济压力和心理负担。但如果此前购买了 100 万保额的重疾险，保险公司赔付的 100 万元就可以轻松覆盖医疗费用，剩余的钱还可以用于家庭的日常生活开销、子女教育以及偿还债务等，让家庭在面对重疾时能够保持相对稳定的经济状况和生活秩序。
二者搭配，为健康护航



通过以上对百万医疗和重疾险的详细分析，我们可以清晰地看到，它们各自有着独特的优势和局限性。百万医疗以其高性价比的医疗费用报销功能，在应对突发疾病或意外导致的高额医疗支出时发挥着重要作用；而重疾险则专注于为被保险人提供收入补偿和长期的康复护理费用支持，帮助患者及其家庭在重疾困境中维持经济稳定。

因此，对于大多数人来说，将百万医疗和重疾险合理搭配，是构建完善健康保障体系的明智之举。这样的组合可以全面覆盖医疗费用、收入损失、康复护理等多方面的风险，为个人和家庭在面对疾病时提供更加坚实的经济保障。

例如，一位 40 岁的家庭支柱，同时购买了一份保额为 200 万的百万医疗和 50 万保额的重疾险。若不幸患上重疾，百万医疗可以报销大部分的医疗费用，而重疾险赔付的 50 万元则可以用于弥补患病期间的收入损失、支付康复护理费用以及家庭的日常开销等，从而确保家庭在经济上不会因疾病而陷入困境，家庭成员也能够安心地陪伴患者度过艰难的治疗和康复期。

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作者：微信文章