百万医疗,并不是什么都能赔

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前面聊了：百万医疗，不赚钱但含泪推荐
今天来聊：百万医疗，并不是什么都能赔。
400块能买 400 万保额，百万医疗无疑是个高杠杆的产品，但也不容忽视，这背后隐藏的局限之处。

1/ 条款里可见的，不赔
1、以前得过的病，不赔。
这个规则在医疗险条款里叫「既往症」，我们之前也聊过很多次了。回顾：你买的保险，什么赔不了
2、门诊小病小痛，不赔。
百万医疗险报销的是「住院」费用，通常还有 1 万的免赔额限制，所以门诊小病小痛都很难用上。
如需增加门诊赔付，或降低免赔额来报销小病，可考虑配置中高端医疗。
3、特需/国际/VIP部，不赔。
大部分百万医疗险的就医范围：大陆+二级及以上+公立医院+普通部。公立医院特需/国际/VIP 部+私立医院，通常都是不赔付的。
如需拓展到这些范围就医，可考虑配置中高端医疗。
4、特殊药品，不赔。
之前亲身经历过，医生跟家人说要输「人血白蛋白」，因不满足适应症需要自己去外面买。每瓶五六百，每天两瓶就是一千多，还要连续输，这些费用都无法报销。
再说百万医疗现在常见的「癌症特药」，通常是有一个药品清单的（比如 100 种），报销通常需满足：在清单内+符合适应症。



图：外购药＞癌症特药
如果不在清单内，或不符合适应症，或不满足用药要求，则仍需要自掏腰包。
如想要拓展更多的特殊药品，可考虑需配置中高端医疗。
5、特殊器材，不赔。
如心衰要用到的「人工心脏」，三十万起；如帕金森用到的「脑起搏器」，十几万起；这些百万医疗通常都是不报销的。



图：某款百万医疗的相关免除
另外涉及到康复费用，如脑中风后的复健治疗、复健器械，是无法避免的持续支出，但也不在赔付范围内。
6、通常的条款，不赔。
在保险合同条款里找到「责任免除」，会说明清楚什么情况不会赔付。不同产品略有差异，以合同条款为准。



图：某款百万医疗的责任免除
另外一些常见不赔情况：未如实告知，不赔。等待期内，不赔。回顾：保险到底是怎么骗人的
7、不走医保，赔得少。
绝大部分人（包括我）买百万医疗，都选的是「有社保版」。这意味着得先要经过医保，才能赔100%，否则降到 60%。
买了社保，或社保不稳定，能不能选「无社保版」的百万医疗？可以的，不过保费一般也会翻倍。这种情况，建议考虑中高端医疗。

2/ 条款外隐藏的，不赔
1、医保政策持续调整，限制增多。
之前李+7事件让一位上海胸外科医生火了，受医保DRG改革，超支的医疗费用要从医生工资里扣。



图：上海胸外科医生说医保改革
受医保DRG改革，医生就需要一边治病一边算账，生怕「费用超支了」。
那就可能不敢用太贵的，或让病人去院外自己买。就算请求医生开自费药，也没法解决问题。
除此之外，像药品集采等调整，也或多或少会受影响。
想要不受医保政策改革影响，就需要跳脱出医保体系，可考虑配置中高端医疗。
2、最长保证续保20年，不保终身。
疾病风险是终身的，但医疗险目前保证续保最多20 年。
转移疾病风险主要靠两个险种：医疗险+重疾险。重疾险可以保障终身这一点，确定性就更强一点。回顾：年龄越大越觉得，重疾险比医疗险香

OK 总结一下。
百万医疗作为人手必备的升级版医保，性价比高，兜底换算，能买尽买。但毕竟转移的是大病风险，很难报销所有的医疗费用，还是要有合理预期。
某些情况无法报销，可考虑医疗险+重疾险组合搭配。也可考虑多份医疗险叠加，如百万医疗+中高端医疗。
-谢谢看到这里的你。
如需保险咨询，加我微信（请备注来意哦：ann417kobe
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