年金险到底有多坑?客户这100份保单会告诉你

风来时狂放

保险行业，一直以来不缺乏坑，各种大坑小坑。

小坑嘛，有时候遇到，自认倒霉也就算了，不想过多计较。如果是年金险这种大坑，可以坑你一年几十万保费这种呢？

接下来，我会通过自身给客户分析过的100+份保单，用数据和案例来带大家避坑。



（点击可看大图）

以上是非常经典的一份年金险，由主险+万能账户构成。客户投保时年龄45周岁，每年交5万，交10年，那么它的回报是多少？

① 48-59岁 每年领1411.5元

② 60岁领取所缴保费 50万

③ 60岁至终身：每年领 1129.2元

以上若不领取，会进入万能账户滚存

撇开万能账户先不谈，客户总共交了50万，到80岁时，累计可以领取金额为：1411.5*11年加上500000加上1129.2*20年，等于538110.5元。35年过去了，只有3万多的收益？？



当然，这里没有加上主险部分的少量现金价值，以及每年不确定的分红，实际收益肯定不止3万。

接下来讲一下万能账户。

万能账户是很好的一个工具，但往往成为某些代理人忽悠客户的卖点。这个年金险附加的是“鑫账户尊享版”。2016年5月，客户投保时，当时万能账户的利率是4.5%，而且是月复利，看起来还不错。

问题在于：很多人以为，我每年交了5万的保费，就是按5万的本金来算4.5%的月复利。这样一算，哇，每个月算复利哦，简直是做梦都会笑醒。

真相是，48-59岁每年返还的 1411.5元，如果不领取，默认才会进入“鑫账户”去计算月复利。也就是说，不管利率多高，即使给到你5%或10%，你的本金太低了，前面的收益一样低的可怜！

更何况，保险公司还有另一个套路。

一、条款明确写了，万能账户的利率是不保证的



（国寿的保底利率是 2.5%）

二、根据保险公司官网公布的利率，一直是在逐年走低的，目前只有3.7%



大家会发现，中间有一段时间，利率是回升的，为什么？原因在于，每年年底到第二年的一季度，是保险公司的“开门红”时间，是保司铺天盖地主推年金险的时候，这个时候数据总得漂亮一些吧，不然客户怎么买账；4月份以后，如果利率不能持续，就只能走低了。

也就是说，投保的时候，你以为是用本金来算4.5%的复利，其实是被业务员销售误导，这是其一。第二，投保时万能账户利率是4.5%，而保单3年以后才会返钱进入万能账户，那3年以后的利率会是多少，恐怕也不得而知。

那，年金险应该怎么买，才是科学的？



一、带万能账户的年金险，尽量买一份就够了。因为万能账户是可以追加和部分领取的。后续有闲钱就追加到万能账户里，追加的钱马上作为本金按当时的利率（如4.5%）来每月结算利息，复利增长。

像我这个客户，一共买了6份同类型的年金险，每年保费20万+，而且缴费期10年。等到回过神的时候，现在就处于非常尴尬的地步。退保嘛，损失很大；不退保，则每年的保费压力山大。

PS：很多万能账户，追加的金额是有限制的，一般是和主险总保费一致，比如投保5万乘以10年，那么万能账户最多可以追加50万。而个别好的年金险，可以无限追加。另外，追加都会有手续费；同时很多万能账户领取时每年不得超过账户金额的20%。
因此，选择一款追加不受金额限制、手续费低、部分领取也不受限制的万能账户，就显得尤为重要。

所以，这种年金险好不好，主要就是看附加的万能账户好不好！正所谓没有对比，就没有伤害。目前同类型的产品里，还是推荐华夏红钻石版（如下图；但利率目前已经降到5.75%）。



总结：万能账户有月复利的功能，真心好，但是你必须花很多时间研究清楚，才能选到适合自己的产品。而事实上，绝大部分人都很难有这个甄别的能力，更多的是被某些保险业务员误导，买了不适合的产品。

那有没有简单一些，普通人一眼能看懂的年金险呢？

有的。

接下来给大家提供两个思路：

一、纯粹的万能险

金多多这款万能型年金险，是市场当中非常稀缺的产品。

1000元起投，相当于在保险公司开了个理财账户。随时追加，不限次数，而且全程线上操作，方便快捷。追加进去的钱和前面的本金，马上按5.25%的利率每月复利增值。

当然，5.25%是当前的利率，也不是保证终身的。但条款里会写明，保底利率是3%。

在国家利率下行的大趋势下，如果后续银行存款利率持续下行，甚至到零利率或者负利率的时代，这个保底3%的利率就尤为珍贵了。

不信你看余额宝的利率走势，截至目前已经跌到1.4%了。



亮点总结：

1、起投门槛非常低

2、随时追加，比如每年宝宝的压岁钱、短期不用的闲钱等，都可以追加进去，无风险收益有5.25%而且是月复利，全市场都凤毛麟角了

3、现行利率5.25%，保底3%，可以完美替代银行理财和货币基金

缺点：

①新投和追加，会收取1%的手续费；不过保单满5年后，又会以持续奖金的形式返还；
②部分领取，前5年分别收取5%、4%、3%、2%、1%的费用，第6年开始不收取。因此，建议至少持有5年时间，做中长期的规划；③每年部分领取，不能超过账户价值的20%。当然，也可以选择退保，全部取出来。
严格来说，这几点都不是缺点。正因为有了这个限制，我们才能强制储蓄，存下钱来。

问题来了，这么好的产品，为什么很少人知道？

因为它的佣金实在太低，低到可以忽略不计那种。。感兴趣的朋友，文末点“阅读原文”可以查阅产品细节。

第二个思路：增额终身寿险

增额终身寿，本质是寿险，但是由于功能性非常好，正在逐渐替代年金险成为家庭资产配置的必要工具之一。

亮点分析：

01

带万能账户的年金险，保单价值是不确定的；而增额终身寿所有利益都是明确的，清清楚楚、白纸黑字写在保单合同里。

以信泰的如意尊为例，主险现金价值以 3.5%的年化利率每年复利递增，同时还可以附加 6.05%利率的万能账户。

强调一下，这里的3.5%是复利。如果30年来看，复利3.5%相当于单利6.0%，更何况在全球降息的大趋势下，这个3.5%复利是锁定终身的。



案例一：30岁男性，20万乘10年交



60岁现金价值：494万；

65岁现金价值：586万；

70岁现金价值：696万；

75岁现金价值：827万；

80岁现金价值：982万；

85岁现金价值：1166万；

90岁现金价值：1384万

大家会发现，复利在后期表现的效果是很惊人的，现金价值的增速非常快，在利率下行的大环境下，能够锁定一个好的利率尤为重要。

02

可以随时部分领取，满足不同人生阶段的资金需求

案例二：0岁宝宝，20万乘5年交



现金价值是可以随时减保提取的！

我们下面来演示一下领取的案例：

大学教育金：

18-21岁：每年领取20万

婚嫁金：

30岁时候领取30万的婚嫁金

养老金：

60岁开始每年领取20万养老金，可以一直领取到85岁，最后保单剩余 123815元

当然怎么取可以自己决定，以上只是演示。再次强调，以上数据都是白纸黑字，明确写在合同里的！

03

可以附加万能账户

如意尊可以附加信泰人寿的如意鑫（铂金版）万能账户，现行利率是6.05%，保底利率是3%。



（具体利率，可在官网查询）

简单来说，如意尊的主险现金价值秒杀文章开头的年金险，同时它的万能账户也同样完胜。

此外，如意鑫（铂金版）领取费用比例跟大部分万能账户一样，都是前5年分别5-4-3-2-1%，第6年开始免领取费，追加保费收取初始费用1%，重点是没有每年只可以领取20%的限制，这点很不错。



以上两种产品，都是目前非常好的储蓄规划工具。具体怎么选，建议根据自身家庭财务情况、人生规划目标去匹配。

但可以预见的是，像金多多这种稀缺的产品，一定不会卖太长时间；而如意尊这种产品，7月9号将会取消附加如意鑫万能账户了。



毕竟，保险公司的羊毛不是那么好薅的~

最后，和大家分享一张资产配置导图。（如下）



资产配置是一门大学问，我们除了要学会理财、定投基金、风险投资外，本金安全、收益稳健的储蓄规划更加要深入了解，宁愿不买，也不要一开始就买错。

End



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【关于作者】

余广（余生）

一个与众不同的佛系保险经纪人，擅长保障&财务规划私人定制、家庭保障档案管理以及专业理赔协助。

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作者：余广