重疾险一定要关注这25种高发疾病

飘渺九月

中国重大疾病发病率已经超过72%，而且统计数据还在逐年攀升。重大疾病几乎成为每个家庭最担忧的风险。

重疾一定要买，但是面对几十家保险公司繁多的重疾险产品，该如何选择呢？

可能有几种常见的选择意向：

——病种越多越好，保120种一定比100种好？

——保险公司“知名度”高，产品靠谱，随便买一个就可以？

关于保险公司“知名度”这个梗请戳：保险公司会倒闭吗

——赔付次数越多越好，总保额越高越好？

今天带大家花10分钟解读重疾险产品逻辑，解锁如何快速看懂一个重疾险产品





Seeing is believing.

疾病种类

重大疾病保险自1983年在南非发明，1995年进入中国市场，经历了十几年的早期发展，疾病种类少，病种定义和理赔标准不规范的时期。

直至2007年，深圳友邦保险因重疾理赔标准严苛被告上法庭的事件发酵，促使了重疾标准的行业性统一。

由当时中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大保险的疾病定义使用规范》，确定了25种高发重疾的定义规范，法定标准统一，赔付条件统一。

这25种重疾涵盖了人类所能发生重大疾病的95%以上。所以，重疾病种数量并绝不是判定产品优势的主要参考标准。包含这25种重疾的产品，100种和120种几乎是没多大差别。

那关于病种，我们应该关注什么？

答案是轻症和中症病种，是否含有了高发重疾所对应的轻症或中症。



在行业协会规定的25种重疾病种中，

最高发的6种重大疾病，约占所有重疾发病率的91%以上

1，癌症

2，急性心肌梗塞

3，脑中风后遗症

4，冠状动脉搭桥手术

5，重大器官移植术或造血干细胞移植术

6，终末期肾病

相对应的高发轻症，是在重疾险理赔的发生率也非常高，高发轻症是否包含，是判定产品是否实用的重要标准之一。



K E E P

S M I L E



疾病分组

市场上的重疾产品形态有：

单次赔付，单一病种多次赔付，分组多次赔付，不分组多次赔付

有什么区别呢？

1.   单次赔付

保险条款包含的重疾种，发生任意一种疾病，赔付一次，合同终止。

如图所示，所有包含的病种，只能赔一次。



举个例子：

X先生购买的产品包含100种重疾，不幸罹患恶性肿瘤，确诊符合理赔标准，保险公司赔付一次保额，该合同终止。

单次赔付的产品，一旦重疾发生赔付，未来不能再购买保险。而人的一生很漫长，很多疾病又是关联性的，这也是单次赔付产品的最大缺陷。

这类产品市场典型代表有：平安人寿--平安福；中国人寿--国寿福；太平洋人寿--金福人生；中美联合大都会人寿--都会康佑等。

2，分组多次赔付

分组赔付，就是将重疾分成A,B,C,D......多个组别，每一组重疾，可以赔一次。



举个例子：

X先生买的重疾产品包含100种重疾，分成A,B,C  3组，赔付3次。第一次发生A组的一种疾病，那么A组其他病种也没有了赔付机会。B,C组疾病责任依然有效，以此类推。

多次分组的产品，各家公司自行定义自己的分组标准。分组好不好怎么看？——看高发病种。

上述最高发的6种重疾，分组越分散，赔付到的概率越高，产品设计越有利于客户。

比如，如果恶性肿瘤和其他高发疾病分在同一组，那么癌症或高发疾病的赔付机会，就会大大减小。

所以，判断分组多次赔的产品优劣：

多分组＞少分组

恶性肿瘤单独分组＞恶性肿瘤不单独分组

恶性肿瘤不单独分组的产品：太平人寿--福禄倍至；工银安盛--御享人生；友邦人寿--全佑倍呵护等

恶性肿瘤单独分组的产品：光大永明人寿--嘉多宝；天安人寿--健康源2019；信泰人寿--信泰完美人生守护（尊享版）等

3，不分组多次赔付

重疾合同条款包含的重疾不做分组，确诊任意一种疾病赔付后，该种疾病责任失效，合同继续有效，剩余病种赔付责任类推，可赔付第二次/第三次。



举个例子：

X先生买了不分组多次赔付的重疾险，包含100种重疾病种，两年后不幸罹患其中一种疾病，保险公司核定理赔后，剩余99种合同规定的病种责任，继续有效。

由此可见，不分组多次赔付的产品，不区分任何病种，是目前市场上重疾险产品类型中，形态最优的。

不分组多次赔的产品代表有：中英人寿--挚爱守护；同方全球--康健一生新多倍保；长生人寿--长生福（尊享版）；工银安盛--御享颐生；昆仑健康--守卫者3号等





Seeing is believing.

这些也很重要

重大疾病保险市场日趋成熟，人性化的产品责任选择远远不止单次、分组、多次这三个选项。

比如：

特定病种的多次赔付

恶性肿瘤间隔期3年/5年再次赔付

特定疾病的额外赔付

特定年限的保额额外增加

是否含有身故责任

原则是，预算范围内，这些选项越多，保障越全面。关注产品本身特性的同时，根据年领、性别、家族病史，可能会有更多指导选择的因素。

看到这里，关于重疾险的选择，心里觉得有谱了吗？如果还是觉得不慎明白，不同公司保险产品对比起来眼花缭乱，见一个一个的保险公司代理人劳神费力.....来问我，带你了解整个市场那种


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作者：叶子时光集