养老 “十字路口”:以房养老向左?年金养老向右?

老橡树1

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引言

当我们辛苦半生，终于迎来退休时光，本以为可以安享晚年，可房地产市场陷入低迷，“以房养老” 曾被寄予厚望，现在却发现养老之路布满荆棘。现实中，有人因借款抵押房屋陷入骗局，家财散尽；有人被房产市场的波动折腾得疲惫不堪；还有人在租房养老的道路上屡屡碰壁。而与之相对的卖房置换年金养老，却悄然为一些人撑起了安稳的晚年天空。站在养老的 “十字路口”，我们来探寻一下这两条道路的风景与荆棘，提前为自己的养老旅程规划正确的方向。

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向左转：

以房养老 “看上去很美”

骗局

“馅饼“变“陷阱”

60多岁的北京的张女士，辛苦一辈子攒下了一套海淀区90平米的房子。一次偶然的机会，她接触到了中安民生公司的 “以房养老” 抵押理财项目。工作人员向她承诺，只需将房子抵押出去，每月就能获得1万元的养老金，而且房子依旧可以居住，到期后还能赎回。

张女士被这诱人的条件打动，在未充分了解合同条款和公司背景的情况下，便稀里糊涂地签了字。



然而，没过多久，中安民生公司就因涉嫌非法吸收公众存款被立案调查，张女士不仅没拿到承诺的养老金，还面临着背负高利贷，可能失去市价近千万房子的风险，毕生积累瞬间化为泡影，由于被追债上门，天天战战兢兢，如今只能靠着微薄的救济金度日，生活陷入了极度困境。

面对看似诱人的 “以房养老” 抵押理财项目时，老人千万要保持高度警惕，仔细甄别其合法性和可靠性，切勿因一时的贪心而让自己陷入万劫不复之地。

波动

市场波动梦易碎

北京的李先生擅长投资，早年购买过一套一居室的学区房，房子租金颇为可观，每月能有 8000 元的收入做养老补充。然而，近年来，学区政策不断变化，学区重新调整，房子的附加值打了折扣，租房上学的家庭越来越少。

为了能把房子租出去，老李不得不降低租金，可即便如此，房子还是常常有空置期。如今，租金已经下滑到每月 4000 元，而且租客还总是换来换去，每次换租都要重新打扫、修缮房屋，这又增加了一笔不小的开支。

与此同时，房地产市场也进入了下滑周期，周边房价也开始下跌，老李的房子市值相比高峰时期缩水了近二分之一，还贷都成了问题。

曾经对养老生活的美好憧憬，如今都被现实给击碎了，为了还房贷，除了租金老李还不得不搭上一部分养老金，生活质量直线下降，每天都为了还贷、租房、房租的事情发愁，养老生活变得黯淡无光。

房产市场的不确定性是 “以房养老” 难以回避的风险，租金和房价的波动可能会严重影响养老生活的质量和稳定性，使原本美好的养老计划化为泡影。

歧视

养老租房难

79岁的王梅夫妇在北京一个陪伴他们四十年的小区生活，由于没有电梯，随着年龄的增长，每天上下楼变得愈发困难，他们想出租自己的房子，换到一个无障碍的低楼层住房或者电梯房。

然而，找房过程却充满了艰辛。王梅夫妇的子女联系了多家房产中介，可每次房东一听租客是两位高龄老人，就直接拒绝出租。

有的房东担心老人在屋内发生意外，会给自己带来不必要的麻烦；还有的怕老人生活习惯与自己房屋装修风格不相符，会对房屋造成损坏。

无奈之下，老两口只能继续在原来的房子里艰难生活。

每天爬楼梯都成为了一项艰巨的任务，王女士的膝盖本来就不好，每次爬楼都疼得厉害，老伴儿的心脏也不太好，常常爬几层楼就得停下来休息好久。

他们越来越不愿意出门，养老生活蒙上了一层阴影，只能寄希望于老楼安装电梯，或者遇到不介意老人居住的房东。



谁没有老去的那一天呢？可老破小房产适老化改造迟缓，不适合老人居住。老龄社会中养老租房也越来越常见，可在实际中面临的房东的顾虑，年龄歧视的潜规则，使得老年人在追求舒适居住环境的道路上困难重重。

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向右转：

养老年金的安心养老

以房养老，依赖的是房产本身的价值（如房产增值、租金）或房产抵押来获取养老资金，而卖房置换年金养老，属于资产的置换，利用房产变现后的资金进行新的投资安排来保障养老，资金的来源和保障机制已经从房产本身转移到了年金险的合同收益上，和房地产本身不再有关联。

这样的方式靠谱吗？

王女士，一位 50 岁左右的企业高管，居住在上海，家庭经济状况良好，名下有两套房产。经过深思熟虑，她决定出售一套位于静安区的房产，该房产出售价格约为 800 万左右。在保险经纪人的建议下，她将其中 600 万投入到一款知名保险公司的年金险产品中。

这款年金险可以从王女士 65 岁开始，每年可以保证领取37.8 万元的养老金。

此外，该年金险还附带一定的分红权益和现金价值增长条款，在保证本金安全的基础上，有一定的增值空间。

在分红实现率100%时，从65岁当年可领取47万，月均近4万，足以应对日常的衣食住行、医疗保健、旅行、养老社区等各项开销，让她的晚年生活安排得妥妥当当，而且领取逐年递增，到85岁已经累计领取1167万，85岁前年金险的现金价值也有所增长，如果遇到突发重大疾病等紧急情况需要用钱，她还可以选择保单贷款或者退保来获取现金价值以应对危机。



只要她健在，这笔养老钱就会按时到账，完全不用担心经济来源突然中断。这种稳定的现金流收入，让王女士心里特别踏实。

如今，距离开始领取养老金还有几年时间，但王女士对自己的养老规划充满信心，不再像以前那样担心房产市场波动对养老生活的影响，也不用担心空置、物业、税收，而是可以更加从容地享受当下生活，并且期待着退休后稳定且富足的养老生活。

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观点：

养老规划要趁早

选对方式很重要

在房价稳定上升期，以房养老具有一定优势，而下行的市场存在诸多风险和不确定性。

如果您对房产市场有足够的了解和把握，且能应对其潜在风险，不介意房价的波动下的变现难题，或者房租收益的不稳定，以房养老也可以作为一种补充方式，但务必谨慎行事，避免陷入各种诈骗陷阱。

如果您经济状况较为稳定，有一定闲置资金用于长期养老规划，厌恶风险，追求安稳、确定、少操心的晚年生活，不如把房产置换成年金养老，可能是更合适的选择。

优势：

1. 收益稳定，能提供长期、稳定的终身现金流，到约定年龄可稳定领取养老金，不用担心资金中断，能够有效应对长寿风险，避免出现“人活着，钱没了”的尴尬局面。

2.降低资产过于集中在房产上所带来的房价下跌、房屋空置风险。年金收益确定性高，能让老人在面对复杂经济形势时保持内心平静，安心享受晚年生活。

3、对于老年人来说，拥有房产可能需要花费大量的时间和精力去管理，如房屋的维修、保养、出租等事务。售房后购买年金险使得养老生活便捷，无需管理房产事务，能够更加轻松地享受养老生活。

劣势：

首先，年金险用于退休后的长期资金规划，封闭期内退保损失较大。度过封闭期后，部分产品有一定灵活性，如部分退保、保单贷款等。

其次， 售房置换年金险前期投入资金较大，对经济实力有一定要求。

再者，年金险收益相对固定，在市场利率较高时期，可能跑不赢一些高风险投资产品的收益（但高风险投资产品无法保证本金和稳定收益）。

无论选择哪种方式，关键是要确保我们的晚年生活幸福无忧，尽情享受人生的美好时光。

因此，建议大家在考虑养老规划时，充分结合自身实际情况，权衡利弊，早做打算。





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作者：微信文章