躺平神器——终身快返年金

我是的十八簿

作者：胡晓娟，保险经纪从业人员。杭州电子科技大学通信工程本科；先后从事软件开发和人力资源工作；2018年加入保险行业。

在这个快节奏+内卷的时代，很多人一边卷得飞起，一边把“躺平”作为了梦想。梦想是可以照进现实的：当我们存得足够多，是卷还是躺，完全可以成为一种选择。分析一下，不考虑通胀的前提下：靠存款躺平，会面临利率下降的风险；靠国债躺平，国债到期后依然有利率下降的风险；靠权益类投资躺平，起起伏伏的波动过于大了……这都会让我们躺着躺着就得起来继续卷了，那个时候，卷不卷得动，是个问题。所以，想躺平，金融资产的基础部分最佳答案是：保终身的快返型年金险。目前的终身型快返年金主要分为三大类：第一类，领得比较少，但身故金和退保金（现金价值）一直在增长；第二类，领得更多，身故金和退保金一直和本金相当；第三类，领得最多，身故金和退保金在领取一段开始后慢慢减少。因为“躺平”的底层要靠终身“被动现金流”——在本文中即每年领取的年金；同时，每个人的基础生活花费是不一样的，所以对于个人来讲，以上三类产品选择哪一类，倒没有标准化的答案。假如一位35岁女性，用100万来做这个“躺平计划”，那么三类产品分别会给她怎样的生活呢？例1（第一类）：领得比较少，但身故金和退保金（现金价值）一直在增长。本例用一款分红型年金险实现。100万一次交清，从第5个保单生效日（即第5个保单周年的第一天），每年最少领取19960元（即下表中的“不含红利年领取额”）；加上红利后，每年领取的钱（即“含红利年领取额”）、身故时留给家人的钱（即“含红利身故金”）、遇到紧急情况退保拿到的钱（即“含红利退保金”）都在逐年增长。

例2（第二类）：领得更多，身故金和退保金一直和本金相当。这个例子属于比较典型的“留本吃息”类产品。从第5个保单周年日（即第6年第一天）开始，每年可以领取26000元，身故金一直不少于本金，现金价值（退保可以拿到的钱）从满5年开始也一直不少于本金。

例3（第三类）：领得最多，身故金和退保金在领取开始后慢慢减少。对比例2（第二类），这个例子每年领取的金额从26000元上升为32000元，代价是身故金和退保金（现金价值）在开始领取年金后逐步下降。



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