百万医疗大揭秘:你不知道的那些事儿

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这是邹鑫的第3篇文章

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2024这一整年里客户、朋友在我面前主动提及最多的，便是这《百万医疗》。

当我问及保什么疾病、能保多久、报销哪些费用、报销比例多少、保障额度怎样，还有哪些情况不赔时，大家却全然不知，只清楚自己今年交了多少保费。您是不是也如此呢？

每年不过几百块的保费，患病后却能报销几十上百万治疗费，用极少的钱，化解我们最深的担忧。

今日，就给不了解保险的朋友们，来一期百万医疗保险的基础科普，内容皆是实用、易懂的基础知识点。

一、保额

“百万医疗”，顾名思议，保额高达上百万。但这 “保额” 里，可有门道。



不同公司产品，保额存有差异。就如上图产品，保障额度 200 万。市面上多数百万医疗险，保障责任中：一般医疗保险金、特定疾病医疗保险金，二者保额常相同。

每个保障年度，都有 200 万额度用于报销，一旦当年报销总额超 200 万，超出部分就得自费，第二年额度才会恢复至 200 万。



重点来了！在续保期间，若总计报销金额超 800 万，往后剩余续保年度结束，合同终止。（产品不同，保额有别）

二、保哪些疾病？

不限疾病种类！无论是高发疾病、罕见病，还是普通病症，不管是因病产生的医疗费用，或是意外受伤所致花费，统统在百万医疗保险保障范畴内。

注意！投保前已有的疾病，保险公司可不赔付，所以买保险，得趁早。

三、能报销哪些费用？

社保，大家都熟悉，每次住院，总有费用不能报销。你知道知道是哪些费用吗？



社保不报的自费药，像乙类药品、甲类药品（多为进口药、特效药）、医疗设备、医疗服务项目等。

百万医疗报销不限社保范围，医院里社保不报的自费药品、项目，它恰好能报。

四、免赔额

绝大多数百万医疗设有 1 万元免赔额，即门槛费，不过部分产品能做到 0 免赔。

免赔额分绝对免赔额与相对免赔额。

绝对免赔额：百万医疗险常为 1 万免赔，经社保报销后，保险公司只赔 1 万以上部分，1 万以内（含 1 万）费用由病人自费，这就是百万医疗险的 “1 万免赔额”，又称绝对免赔额。

相对免赔额：一般在中、高端医疗险才有。

例如：同样 1 万免赔额，小明住院花费 3 万，社保报销 8 千元，剩下 2.2 万元，社保报销的 8 千可抵充 1 万相对免赔额，免赔额就只剩下 2 千元，所以最后保险公司给小明报销 2 万元，小明自费2千元。

这就是相对免赔额，社保报销的部分可以用来抵扣门槛费。

五、不赔什么？

1.普通门诊费用不报，百万医疗本质是 “住院险”，普通感冒发烧门诊花费，一概不报。

2.二级公立医院普通部之外，像社区医院、私立医院、特需部、国际部、干部病房、vip 病房等，不予报销。

3.医院外费用不报，不是医院开的发票，没法报账。

4.既往症不赔，既往症简单理解，就是投保前已有的疾病或症状。

5.美容、康复、保健类治疗不赔。

6.精神心理疾病，不予赔付。

六、报销比例是多少？

购买保险产品时，有社保身份和无社保身份可选，二者价格相差不大，后者稍贵。

☁若以有社保身份购医疗险，就医费用经社保结算报销后，剩余的钱可按 100% 报销；

????若以有社保身份购买医疗险，住院费未经社保报销，直接找保险公司理赔，保险公司只会按 60% 比例报销。

那无社保身份购买医疗险，遇到上述两种情况报销比例均是 100%。

七、每年保费大概多少？

0 - 5 岁，保费约 500 左右，还得看保障选择，5 岁前通常较高。

6 - 10 岁保费便宜，直至 35 岁前，基本 300 元左右。

6 - 20 岁，每年甚至仅需 100 多，还不够一个月话费。

40 岁往上，保费有变化，超 500 块。

50 岁起，保费逐渐过千元。

60 岁，接近 2 千，再往上，年交保费持续上涨，可达 2 - 3 千甚至更高。

保费与年龄、发病概率直接挂钩，年龄越大，生病出险概率越高，保费越贵。

总结百万医疗保险优缺点。

优点显著：保费低、保额高、保障广，报销比例高，不限社保、不限病种。

缺点如下：

一：多数百万医疗险有 1 万免赔额，总治疗费两三万以上才达理赔标准，小病用不上更适合解决大额治疗费。

二：就医有范围限制，一般只能去二级及以上公立医院普通病房，想去私立或 VIP 病房，得买更贵的中、高端医疗险。

三：无终身保证续保的百万医疗险，多为一年期产品，最长 20 年保证续保，20 年后市场难测，建议 50 岁以下年轻人补充配置保终身的重疾险。

四：百万医疗保险仅解决医疗费，生病所致其他损失，如收入损失、后续康复调养、请护工、房贷车贷、家庭开支、孩子教育、老人赡养等费用，无力解决。

即便有诸多缺点，仍建议手头紧的朋友优先配置，毕竟这是当前保险中，能用极低成本，最大程度解决大额医疗费的工具。

最后强调最重要一事！买前务必仔细看健康告知书。医疗保险健康告知极为严格，若看不懂，把之前检查报告、就医记录发给我，我协助核保，核保若出差错，直接影响后期承保与理赔。

还有诸多细节未涉及，如有问题，可在评论区留言，我会一一回复哦。



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· 什么是社保

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