重疾险,保哪些病?

戏做顿

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这是树懒的屋子的第10篇原创文章



关于重疾险配置，不少朋友在咨询巧巧的过程中，都会提到：重疾险到底保哪些病？所涵盖的疾病是否全面？为什么有的重疾险产品保100种，有的保120种，所保病种更多的产品是不是更好？

借这篇文章，巧巧来聊聊这件事。



一、重疾险保哪些病



在我国，保险行业是强监管行业。

重大疾病保险于1983年在南非问世，1995年引入我国。1995年-2007年，在重疾保险的疾病定义上，我国的各个保险公司之间存在差异，自家制定自家的，客观上给消费者比较和选购产品带来不便，也容易产生理赔纠纷。

当时世界上只有英国、新加坡、马来西亚三个国家制定并使用行业统一的重疾定义。

为保护消费者权益，2007年，我国发布了国内首个重疾险的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确要求保险行业使用统一的重疾定义。

随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，在中国银保监会指导下，我国保险业协会联合医师协会对2007年发布的旧规范展开修订工作，并于2020年11月5日联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020修订版）》（以下简称“新规范“），其中对于28种重度疾病进行了定义。

这28种重度疾病及相应定义分别是：





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在上述28种重疾中，新规范规定保险公司的成人重疾险产品应当包括前6种（恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭），即保险公司的重疾险产品保障范围必须包含前6种重疾，同时，对于剩下的22种重疾，只要也做进重疾险的保障范围，也必须使用新规范里的疾病定义。

而在实际操作中，一般来说，对于单一保司，有什么样的方式所获得的数据、资料、结论比行业协会整体调查研究、长时间推敲考证得来的更可靠呢？

所以，市面上病种涵盖多的重疾险产品（比如保100种、120种的，等等），绝大多数都包含了新规范里的28种。而这28种疾病以外的其他疾病及定义，则是保险公司参照过往经验等其他相关资料来界定的，并写入产品条款保障范围，以提高产品吸引力。



二、哪些病理赔频次高



我们来看各保险公司2024年的理赔报告。

同方全球人寿：男性重疾高发TOP5为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、双耳失聪；女性的TOP5为恶性肿瘤、良性脑肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术。

阳光人寿：重疾病种理赔排名TOP5为恶性肿瘤、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥/介入手术、非危及生命的恶性病变/原位癌、开颅/颅脑手术。

中国人寿：恶性肿瘤一直是重疾险出险的主要原因。

泰康人寿：女性重疾赔付件数TOP5及相应比例为重度恶性肿瘤64%、恶性肿瘤（轻度）8%、极早期恶性肿瘤或恶性病变4%、原位癌3%、颅脑手术3%；男性重疾赔付件数TOP5及相应比例为重度恶性肿瘤44%、较重急性心肌梗死15%、冠状动脉介入手术5%、颅脑手术4%、严重脑中风后遗症3%。

海港人寿：恶性肿瘤赔付件数占比63.7%，心脑血管疾病赔付件数占比18.25%。

中宏保险：恶性肿瘤在各类重疾赔付案件数量中始终占据首位，占比88.5%。

农银人寿：重大疾病高风险TOP3为恶性肿瘤、心脏疾病、脑部疾病。

富德生命人寿：恶性肿瘤是重疾理赔的首要病因。恶性肿瘤72.7%、急性心肌梗死13.56%、脑中风后遗症5.26%、良性脑肿瘤2.76%、严重肾衰竭2.1%。

新华保险：重疾险赔付中，恶性肿瘤数量占比高达76.6%，仍是威胁人群健康的“第一杀手“，其次为各类心血管疾病（包括急性心肌梗死、严重冠心病等），数量占比为7.9%。

中意人寿：重疾险赔付中，恶性肿瘤数量占比高达76.6%，其次为各类心脑血管疾病（包括急性心肌梗死、严重冠心病等），数量占比为7.9%。

昆仑健康保险：重疾高频发生Top5——恶性肿瘤80.67%、急性心肌梗死4.06%、白血病1.54%、严重慢性肾衰竭0.28%、良性脑肿瘤0.1%。

从以上保司2024年的理赔报告中可以看出，恶性肿瘤和心脑血管疾病是赔付最多的疾病。

整体行业经验来看，监管规范定义的重大疾病占整体重疾险理赔的95%以上，其中最前面的6种（恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术）最为高发，占了理赔的80%以上，而癌症又占了理赔的60%以上。



注：终末期肾病为2005年旧规范里的疾病名称，2020年新规范出台后，其名称被修订为严重慢性肾衰竭。

所以，购买重疾险时，单纯比较病种数量，意义不大。因为最高发的疾病，监管已经帮我们把关好了。

比起纠结该买保100种还是保120种的，产品本身的条款约定、性价比、背后保司的服务能力等其他需要考量的因素其实更为重要。



写在最后：根据世界卫生组织的统计，人的一生患上重大疾病的概率高达72%。而40岁过后为重疾高发年龄，加上现在重疾发病年轻化趋势，早早为自己规划一份重疾险，提前为健康账户做好充值储备，不仅仅是防患于未然，也是让生活更加安心放心的一种风险转移方式。

我也会在这个号多多科普重疾保险相关，扩散好的疾病保险理念。

祝看到这里的你：身体健康、自在随心



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