重疾险的可保障疾病总数是实料还是噱头?

风吹吹蛋蛋疼风w

2020年，不平静的一年，疫情、洪水、地震。。。今年，大家都在感叹：健康平安的活着就好。你在哪里呢，现在怎么样？愿大家在各地一切安好！






听一曲祝福，开始咱们今天的话题啦。

你买重疾险时，是否会在意对比产品的可保障疾病总数多少呢？这些重疾险可保障疾病总数里有多少是实料，有多少是嘘头充数的呢？今天我们来扒一扒




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要进行可保障疾病总数的对比吗？

是否要进行可保障疾病总数对比呢？你心中的答案是怎样的。我们先来看一看目前已知的国际疾病有多少种吧。老实说，我查询了一圈并没有得到一个具体的数据，只是知道有上万种疾病，并且新的疾病还在被发现中。









从数据上看，各种各样的疾病，数量之多，是不可能做到一个保险产品完全覆盖掉这些风险的，如果可以，那成本即保费可以想象多么昂贵了。这也是为什么买了重疾险，还必须配置一份医疗险的原因。正是因为重疾险无法覆盖到所有的健康风险，同时重疾险本身就是保障重大疾病的，那么一些合同以外的疾病风险也要通过其他产品或方式去转移了。如果经济条件允许，建议买具有医疗直付和优质医疗资源的中高端医疗险，那是对生命的热爱与生活品质的体现。

既然疾病种类如此之多，那我们是不是就不用在意重疾险可保障疾病总数了呢？我个人以为作为非专业人士，不用过多的去比较在意，重点关注下高发轻症覆盖情况，如果有家族史疾病或可能的某方面疾病隐患的话重点关注比较下就可以了。

第一，在中国，保险行业是一个强监管行业，高发重疾上来说，国家监管层联合中医师协会对高发的25种重疾制定了统一规范。

第二，生病是一个概率，谁会生什么病，什么时候生病本身就是不确定的。
第三，太专业，除非是医学背景人员或专业进行学习了的，否则难以看明白。





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扒一扒保险疾病总数上的那些套路--为增加疾病数量拆分病种

常见的病种拆分有哪些呢？我整理了一份表格，数据来源于爱科技的一份保险行业病种分析报告，详见下图。（放大查看更清晰）



经过整理与分析，我们可以发现市场中现行重疾承保病种设置还是有很大改善空间的，有一部分是由病种的命名方式混杂所导致的。各保险公司对于承保病种大致通过医学名词、习惯俗称、治疗方式、因果关系、临床症状、其他标准来进行命名的。而不同的命名方式在一定程度上造成了表格定义病种的拆分或病种保障范围重叠的情况出现。

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举例

以下为某知名网红性价比产品条款截屏，为避免不必要的麻烦就去掉产品名称了。

这款产品里可保障疾病存在重叠，拆分不少见。
因为监管层只统一了高发的25种重疾的定义规范，即将执行的新规新增加了3个高发轻症，所以大家看到市面上的保险产品保障多少种，心里要清楚除监管统一之外的疾病定义或名称等都是各保险公司自己制定或相互抄袭的。比如产品列举重疾保障110种，重叠部分或拆分下，然后隐性限制下。。。理赔率的一种控制玩法，大家所谓的坑吧。毕竟保险也是一种商品，只是比较特殊而已。在写这篇文章的时候，我想起了某位投资大V的话“在自己能力范围内，尽量买好的东西。”这一条在保险产品上也适用，存在一条合理的线，不是说贵的产品就一定好，一样有一条线，合理的溢价率。

好了，上截图条款了，大家睁大眼睛了。







下面我借花献佛，大家看看对这个脑炎后遗症或脑膜炎后遗症拆分的具体解释




再看一个严重运动神经元病的例子。





如何理解呢？



大家还要看吗？同一产品的第三个例子来了。

主动脉夹层的疾病拆分。。





铛铛，第四个案例，还是某网红爆款产品的疾病分类。后面不举列了，免得打击大家了。

其实换个思维也能理解，如果真的弄那么多不同疾病种类，又要保费低，怎么赔的起呢？这也是因为市场人群在意可保障疾病数量，希望多多益善，君不听某些行业人说****（省略多字），从而倒逼保险公司出产品时去迎合大众心理。同时相信在高层监管规范下，保险行业一定会越来越好的。





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抓重点，留意隐患大的疾病风险

写在文章的最后，我想说保险真的挺专业的，如果愿意花足够的时间自己去研究，那么一定要兼听则明。如果想省心省事，还是找一个靠谱的居间立场的保险人吧。

保险人的价值，我觉得最关键体现在两点上，一是协助投保过程中的健康告知确认；二是出险时的及时提醒和协助理赔等，这里面专业会有大大的价值。比如理赔文件的准备上，少些来回折腾，快速申请理赔，理赔发生纠纷时利用专业帮助维权。当然产品的筛选和匹配也是很有价值的，只是现在互联网时代，如果真的有心，多看看一些文章并不会太难，我以为更多的是长期另一种陪伴与服务的价值。

没有完美的保险产品，亦如没有完美的人。我个人比较赞成组合配置，扬长避短，虽然投保时会比较麻烦一些。另外险种配置上，必须要齐全，不同的人生阶段或状态要及时做一定的动态调整。

有关重疾险的选择关键，重点关注高发轻症覆盖情况、如是分组重疾则关注分组的合理性与分散性及隐性限制条款、赔付比例、赔付次数、自身可能高发的潜在疾病保障（比如家族有2个以上乳腺癌离世的话就要特别留意下乳腺疾病类的保障定义，保障额度等）。



祝大家2020年一切顺意。如果有保险相关疑问，欢迎私信我沟通交流。



               
作者：琬珈谈险