卖保险的都忍不了的意外险细节,今日一一揭发

胡37

一直以来，意外险都被认为是最简单的保险。

很多刚刚加入保险行业的都是靠意外险进行开拓，积累很多的客户，稳定了在行业的局面。表面看意外险没有医疗险那么严谨的健康告知，也没有重疾险那么复杂的条款。乃至于有人宣传意外险是保险里 “简 单 到 可 以 闭 眼 买 的 保 险。”但是简单归简单，真的可以闭眼买吗？当然不是了，责任简单，可不代表理赔就没有要求，如果不注意细节就很容易导致拒赔的！！！但是也不能因为有复杂就拒绝了解意外险，毕竟每年通过意外险获得理赔的人还是非常非常多的。作为一个理性的现代人，我们要提前了解细节，拒绝“摸瞎买”！今天小编就给大家梳理一下，配置意外险时，合同里可能涉及到的那些「不起眼」的小细节～

01

“投保须知、特别约定”里的小细节

首先关注下：《最高人民法院关于适用（保险法）若干问题的解释二》第十四条：非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准。“投保须知和特别约定条款”都属于“非格式条款”，在保险合同中的地位非常重要。
情况一：报案时效限制
下面就是某一款热门意外险的特别约定

按照约定，如果发生意外超过两日报案，会减半理赔，如果由于报案时间超过2日导致无法确认保险事故性质、原因和损失程度的，将可能导致不承担保险责任，也就是不赔了。
再看另一款意外险的约定：

按照保险公司的要求，「对于超过24小时报案且无法提供准确意外死亡证明的，必须提供尸检报告，否则不予理赔。」
这个要求也是让人无语，本身发生意外身故，伤者家属承受着伤痛。估计是很难考虑到这么苛刻的的细节了！
情况二：隐藏的健康要求
意外险虽说简单，也不是都没有健康告知，很多意外险也是有健康告知的，


当然也有无健康告知的意外险，但是也存在一种标着没有健康告知，但是在“投保须知或特约”里偷偷加了要求的。
例如下面这款意外险：


上面这种意外险就很容易导致买完意外险以为有了保障，实际上出了事也赔不了。
情况三：投保地区和收入限制
关于投保地区还好，地区限制就是针对不同保额版本，这个要求一般就是投保时填写的地址系统直接判断，不符合的直接买不了。


而限制收入的，就算挖得比较深的「坑」了，因为无法在投保时进行自动校验，未来就有可能会因为收入流水问题被拒赔。



情况四：某些地区的医院限制理赔
通常的意外险一般都是要求二级及二级以上公立医院。


但是很多意外险加上了就医地区限制，这个限制也是事出有因，大家感兴趣可以自己搜一搜。
针对这个限制就需要提前关注了，否则就会发生治疗后无法理赔。建议大家投保意外险，一定提前了解自己居住地是否有医院的限制。


如果出于紧急情况怎么办？《保险法》司法解释（三）第二十条：保险人以被保险人未在保险合同约定的医疗服务机构接受治疗为由拒绝给付保险金的，人民法院应予支持，但被保险人因情况紧急必须立即就医的除外。
情况紧急去非约定的医院就医，虽然不符合条款约定，但根据法律规定，保险公司还是要正常赔付的。（建议发生意外事件一定第一时间联系你的保险顾问，同时需要保存证据能够证明情况紧急，而且进行救治后要第一时间联系保险公司进行备案。）

02

条款里的小细节

情况五：只保障身故/全残
根据《中国保险人群意外伤害研究报告》，意外造成的伤残，8-10级的概率是最高的。


所以说意外身故、伤残和意外医疗，是一款综合意外险最重要的责任，但也不是所有产品都涵盖这些责任。
为了追求返本的卖点，「阉割」了意外伤残和意外医疗责任，但是理赔责任却等于升高了难度。


这里真的提醒大家，返本绝对不要作为买保险的初衷，如果只考虑返本，那最好别花钱。但是如果考虑意外险，还是建议配置保障全面的，全残和伤残，就差一个字，那可就差多了。

在意外险中，“伤残”和“全残”主要有以下区别。

伤残是指因意外事故导致身体结构或功能出现一定程度的损害，会按照《人身保险伤残评定标准》所确定的伤残等级来进行赔付。伤残分为十个等级，一级伤残最严重，十级伤残相对较轻。比如单目永久失明一般属于七级伤残，赔付比例为40%（不同产品可能有差异）。

全残是伤残中最严重的一种情况，即身体完全丧失了正常的活动能力和功能，通常符合一级伤残的标准。例如，双目永久完全失明、两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失等情况可被认定为全残，一般会按较高的比例（如100%）赔付保额。

你要知道：一级伤残才算基本等于全残



情况六：特殊情况，约定减少赔付甚至不赔
这种情况多数是针对高空作业，一般意外险里会约定「2米以上（含2米）的高处坠落，保险公司不承担保障责任」。

03

写在最后

上面说的那些细节，或者称之为「陷阱」，如果不注意是很难规避的。

不过呢，既然看到了这篇文章，建议大家多了解保险，找到真正自己需要的保险。





如果大家对意外险有疑问，可以联系小编。

最后附上常见的我们以为是意外，但是常规意外险不予以理赔的情况。



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