不买责任保险,改成意外险行不行?

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最近有个企业负责保险采购的朋友问：“意外险看起来比雇主责任保险便宜，我们不买雇责任，给员工买意外险行么？”

这个问题的关键，是出了问题，团体意外险到底能不能帮雇主买单。

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从保险理论上：不行！

原因有这么几个：

1.  懂点保险的人都知道，意外险是人身保险，责任保险是广义财险的范畴根就不是一个大类，怎么能管用呢？

2.  就算是雇主投保的团体意外险，受益人仍然是员工的家属，不能写雇主本人。那雇主应该承担的侵权责任，是雇主应该赔的，保险的钱都没赔给雇主啊。

3，意外险理赔依据的是保险合同；雇主赔雇员依据的是《民法典》、《劳动法》等相关法律法规，是侵权赔偿，根本就不是一个法律关系，申请赔付依据的请求权也不是一个权利，这俩谁也碍不着谁。

4，人身无价，没有什么理论或者规定说，雇主赔完保险不能赔或者保险赔完雇主就不用赔了，法无明文禁止即许可。

5，之所以雇主可以给雇员买团体保险，主要是作为一种员工福利。给员工谋福利是老板应该做的，这个和老板对员工的劳动保护责任无关。

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从实践判例上，说不定行！

可是，司法实践，有时候不按保险理论的剧本演。

2020年，北京市第三中级人民法院推翻了一个一审判决，判定受害者家属获得的人身保险理赔款，可以抵扣雇主的责任赔偿。

案件是因为，雇主聘用员工开大车，路上出了交通事故，员工人没了。

在判决书中，法官以这三个理由解释的：

1，缔约目的

雇主为雇员投保机动车驾驶人员意外伤害保险系为避免或减轻意外事件给其所造成的损失，保险合同的目的在于分散和转移风险，故该保险自其产生之初就与损失赔偿密切相关。

2，权利义务统一

根据《保险法》规定，雇主对雇员有保险利益。更重要的是，保费是雇主交的，保险赔款抵扣雇主应该承担的赔偿责任顺理成章。

3，劳动保护角度

从保险的性质结合火车司机这个行业来看，雇主买的商业保险是自愿投保，该险种是针对雇员采取的劳动保护行为。

虽然说不符合保险理论，但法官说的，符合情理。

案件号:（2020）京03民终13189号.

如果你觉得这个判例太早，我还翻出了一个2024年的判例，法院判团体意外险抵扣公众责任，原告连抗辩都没辩。

这是个舞蹈培训班，孩子在上课的时候受伤了，培训班给孩子买了团体意外险，而不是公众责任险，但是保险理赔款抵扣了培训班应该承担的侵权责任。判决书就这么写的：



案件号：（2024）湘12民终33号

不过，另外也有判例认为，依据《中华人民共和国保险法》第四十六条的有关规定，被保险人因第三者的侵权行为导致伤残或疾病的，被保险人可同时主张意外伤害保险金和人身损害赔偿金。

这个保险纠纷，被保险人受伤是责任事故，责任保险先赔了，然后他又主张意外险赔，最终法院支持了：赔两份。

案件号：（2020）浙0782民初17574号 &（2021）浙07民终953号

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我的投保实操建议

1，能买责任险就不要想用意外险替代

如前所述，责任险和意外险是不同险种，责任险是专门用来转嫁责任风险的，最踏实。

但如果意外险赔了，你跟出问题的人说：“我给你买的意外险赔了，你不要再找我了”，人家一样可以去法院告你，法院会受理，判你输的概率不小。

因此，只要您能买到责任保险，也就是市场上有对应的险种，且您符合投保条件，一定建议您选合适的责任险。

2，如果买不了责任险，意外险可以作为退而求其次的解决方案

在一些特殊情况下，比如企业在筹办中还没有民事主体，创始人会以个人雇佣的形式找人干活儿；比如小型的个体户，只有一个雇员，雇主责任险一个人保不上……

毕竟已经有过判例，法官计算赔偿金额的时候，就用意外险的理赔款抵扣当事人的侵权责任赔偿。

因此，你给员工买份意外险，总比不买好。

3，能你做投保人意外险，就不要让员工自己做

目前市场上，个人意外险因为卷，保费会比团体意外险还便宜，所以有人问：我把钱给员工，他们自己做投保人买个人意外险不是更划算吗？

看上述判例，法官论证意外险理赔款可以冲抵民事侵权赔偿的一个重要理由，是意外险投保人是企业。

如果投保人是员工，你说你去法庭怎么说服法官，让这保险赔款和你的责任扯上关系？

4，实在不行，员工自己买也比不买好

员工自己的意外险，医疗报销部分，仍适用补偿原则，如果保险报了，员工不应该主张你再报一份了。

虽然从法律上讲，员工个人意外险的其他责任和你没关系。但因为你的张罗，甚至你出了保费促使员工采购了保险，从情谊、道义上讲，很多员工和家属还是会感恩的。这个善举，可能就化干戈为玉帛，避免一场官司。



作者：微信文章